Alleanza "D'ORO" informazioni/consigli sul riscatto anticipato

[TheHustle]

La soluzione è versare la rata in un fondo pensione o negoziale o aperto a basso costo in un comparto bilanciato o dinamico.

Successivamente riversare il capitale riveniente annualmente per saturare
Ia quota deducibile.

Ok vedo che non escludi a priori la mia ipotesi che ho formulato perchè comunque mia moglie quando ha iniziato la D'oro lo ha fatto con l'intenzione di crearsi piano piano una certa cifra con un lungo orizzonte temporale.
Quindi la rata ora sospesa della D'oro (o quello che si vuole) sarebbe da riversare in fondo pensione (attualmente ha un fondo negoziale ed è in procinto di aprire anche Allianz o Amundi), poi calcolare quanto manca per saturare la quota deducibile e riscattare parzialmente quella da Alleanza (ogni anno fino ad esaurimento) e riversarla nel fondo pensione?

 

[mander]

Buongiorno, chiedo ai più esperti il da farsi per poter evitare di andare in perdita ulteriormente dopo aver stipulato questa benedetta polizza nel 2006 per 25 anni con scadenza nel 2031. Attualmente verso 350 euro mensili e considerando che mi rimarrebbero ancora 7 anni ancora, vorrei capire se il gioco vale la candela. Per aiutare a capire meglio riporto quanto versato:
Premi versati: 53.798
Prestazioni Assicurata in caso di vita a scadenza: 78.459.56
Assicurata in caso di premorienza: 78.476.86
Assicurata in caso di premorienza infortunio: 78.476.87
Assicurata in caso di incidente: 156.953.74
A scadenza: 88.209.79
Riscatto: 48.894,05

Cosa ne pensate?

Ti conviene portarla a termine per non perdere il terminal bonus e pagarla annualmente per eliminare il costo della rateizzazione del premio!

 

[mander]

grazie mander, il terminal bonus non viene dato cmq dopo il 10imo anno? Per comprendere meglio allego rendiconto

Il teminal bonus viene dato per durate oltre 10 anni , nel tuo caso vale il 5 % del capitale maturato.

 

[mander]

questo terminal bonus è il famosolo valore più? Nel rendiconto postato non vi è traccia è normale?

È incluso nel capitale rivalutato , viene tolto se il contraente riscatta o riduce la polizza .
Al punto in cui sei giunto , conti alla mano devi proseguire!!!!

 

[mander]

quindi dal prospetto mi pare di capire che verserò più di quanto mi daranno è corretto?

Dovresti avere una eccedenza includendo il bonus.

 

[mander]

volevo diminuire le rate portandole a 250 quadrimestrale portandola a scadenza per non avere spese di commissioni, sarebbe una buona soluzione?

Ti metterebbero la testa nel sacco perché allungherebbero la durata!

 

[mander]

ma non è una cosa illegale? Potresti gentilmente indicarmi la perdita?

No in quel caso si parla di " trasformazione " che è una libera pattuizione fra le parti. Non è questione di perdita ti proporrebbero di allungare la durata in funzione della riduzione del premio con una maggiorazione a loro discrezione

 

[gino88]

grazie mander, il terminal bonus non viene dato cmq dopo il 10imo anno? Per comprendere meglio allego rendiconto

Il teminal bonus viene dato per durate oltre 10 anni , nel tuo caso vale il 5 % del capitale maturato.

quindi cosa dovrei fare? Secondo il rendiconto le spese annuali sono di 1200 euro ogni anno x 25 anni sarebbero 30k + il 5% di frazionamento, a conti fatti verso più di quanto ricevo è cosi?

Vediamo di fare 2 conti con il beneficio del dubbio, consapevoli che i numeri esatti li può dare solo Alleanza e solo alla fine.
Come vedi i costi del 2023 sono stati pari a 1275€. Di questi 1275€, circa 600€ rappresentano il rendimento della gestione separata retrocesso ad Alleanza e circa 200€ rappresentano il costo dovuto al fazionamento mensile. Rimangono circa 475€ che costituiscono i costi associati alla copertura caso morte e comunque presenti fin quando il piano di versamento è attivo.
Immaginiamo un piano di versamento annuale e consideriamo i costi di copertura caso morte e di rendimento retrocesso. Ipotizziamo che i rendimenti della gestione separata siano uguali al rendimento attuale. Capitalizzando in queste ipotesi arriviamo a circa 83700€. Siccome la prestazione garantita a scadenza è di 88200€, possiamo stimare il premio a scadenza che vale quindi circa 4500€, compatibile con il 5% detto da Mander.
Se ai 52398€ versati al 2023 aggiungiamo altri 7 anni (4000€ all'anno senza rateizzazione), alla fine avrai versato 80398€. Avrai quindi un guadagno complessivo di circa 8000€.
Considera che il premio finale di circa 4500€ è superiore ai costi sostenuti 3325€ (475*7) eliminando la rateizzazione. Mantenendo la rateizzazione devi aggiungere 1400€ rendendo quindi i costi superiori al premio finale.
Se continui a versare senza rateizzazione in pratica avrai la "copertura caso morte" gratis, più un bonus netto di circa 1000€ per la fedeltà. Se sospendi i versamenti, risparmierai i costi di copertura caso morte, ma non avrai il premio e alla fine ci rimetti circa 1000€. Il danno ormai è fatto. Se continui con la rata mensile, ci vai a rimettere ed è più conveniente sospendere la polizza.
Tutto dipende dalle tue necessità. Ti serve la copertura caso morte? Hai delle persone da tutelare? A te la scelta.

 

[gino88]

Ad ogni modo mi pare di capire che continuando a versare con rate mensili andrei in perdita di -225 euro è cosi?

Rispetto alla riduzione della polizza (sospensione dei versamenti) e tenuto conto del bonus finale, grosso modo si.
Si tratta sempre di stime e non di importi esatti.

 

[antonio131980]

Ciao a tutti, anche io mi trovo nell stessa situazione. Polizza stipulata nel 2011 a 25 anni con premio annuale di circa 2000€. Cosa mi conviene fare?

 

[mander]

Ciao a tutti, anche io mi trovo nell stessa situazione. Polizza stipulata nel 2011 a 25 anni con premio annuale di circa 2000€. Cosa mi conviene fare?

Mettila in riduzione!

 

[mander]

@mander nel mio caso, quando potrei cambiare la modalità di frazionamento se l'anniversario del contratto è a ottobre?

Devi fare richiesta scritta entro luglio!

 

[mander]

Quanti mesi prima o dopo l'anniversario?

Prima, puoi fare richiesta anche subito!

 

[mander]

ho visto che puoi dare richiesta 60 giorni prima, nel mio caso sarà attivo dal prossimo ottobre. Intanto andrò fino in perdità fino ad allora!!

Dice un proverbio siculo : meglio perdere che straperdere!!!

 

[mander]

se metto in riduzione almeno mi ridanno i miei soldi, senza perdere ancora.

Si

 

[antonio131980]

Intendi che devo abbassare il premio? A quanto dovrei abbassarlo secondo te?

 

[gino88]

Intendi che devo abbassare il premio? A quanto dovrei abbassarlo secondo te?

Mettere in riduzione è un termine tecnico per dire "sospendere i pagamenti", quindi abbassare a 0€ (basta eliminare l'addebito in banca, se possibile pure in autonomia dall'home banking) . Nella scorsa pagina si è pure parlato di riduzione del versamento, ma non è cosa semplice e fattibile.

 

[gino88]

Avrò sbagliato qualcosa?

È cosa dovresti aver sbagliato?
Lei è tranquilla perché i soldi ce li metti tu, mica lei...
E proprio perché c'è li metti tu, a lei cosa interessa se vuoi pagare annualmente?
Quando interagisci con loro devi essere il più determinato possibile. Non devi far sembrare che tu abbia dubbi.
Se chiedi di pagare annualmente loro devono solo inserire la pratica... Nessuno gli ha chiesto un parere. Non mi sembra difficile...

 

[gino88]

purtroppo la consulente è una parente, quindi cerca di prenderti dal lato buono inoltre sembrava che il frazionamento al 5% fosse una sciocchezza. Fortuna che è lei l'esperta!!

A volte loro nemmeno conoscono i prodotti che vendono, quindi non sempre sono in malafede.
Meglio che sia una parente: chiedile di fare come hai chiesto, altrimenti fai come dice lei.

 

[riccardino_22]

Ciao a tutti, da settembre 2018 ho la polizza d'oro di Alleanza. Mi sono reso conto che vantaggiosa non é. Ho sempre pagato mensilmente senza sapere che c'era il costo nascosto del 5% per ogni versamento. Da febbraio sono entrato in riduzione, dicendo alla banca di sospendere i prelievi derivanti da Alleanza. Mi hanno appena chiamato dall'agenzia di riferimento dicendo che se non concludo l'intero anno corrente con i pagamenti mensili (settembre 2023 -> settembre 2024) perderó i pagamenti mensili che ho fatto fino ad ora (settembre 2023-gennaio 2024)quando riscatteró il premio a fine polizza. E' vera questa cosa? Non ho trovato questa indicazione sul fascicolo informativo della polizia nella mia area clienti. Mi confermate anche che per entrare in riduzione basta sospendere i pagamenti e basta? Poi alla fine della polizza potró riscattare quello che sará riscattabile a fine polizza, si spera senza sorprese.

la mia situazione é :
Data inizio 28/09/2018, data scadenza 28/09/2038
Premi versati 8940 euro, Valore di riscatto 6005 euro!
3 mila euro fumati in sostanza.
Vorrei tentare di recuperare quei 3 mila euro, per quanto possibile, dentro la scadenza del 2038.
Ritirarli ora lo vedo come un perdere ulteriore denaro e perderne ancora oltre i 3000 euro giá persi é abbastanza pesante.
Vorrei lasciare la polizza in riduzione cosi valore di riscatto comunque matura interessi fino a scadenza, é corretto?