Assicurazione sulla Casa

[123abc]

Provando a fare un confronto per lo stesso immobile (bilocale piano intermedio in condominio) che negli anni è passato da Aviva a Unipol e ora a Generali

Incendio immobile 120k + contenuto 40k + ricorso terzi 500k Aviva 240 euro Unipol 250 circa e Generali 250, sempre lì battiamo (ho normalizzato i valori che negli anni si sono un pò modificati), come vedi cambiano le configurazioni ma alla fine i premi per forza di cose devono stare nel medesimo range (almeno per le garanzie più significative).

Se invece guardo il furto (massimale 10k) Aviva 140 euro, Unipol circa 100 e Generali 75, qui le differenze sono più significative (per Generali però le coperture sono un pò più basse)

RC capofamiglia (2 mln) 80 euro per Aviva, 110 per Unipol e 80 anche per Generali

 

[f_b]

Provando a fare un confronto per lo stesso immobile (bilocale piano intermedio in condominio) che negli anni è passato da Aviva a Unipol e ora a Generali

Incendio immobile 120k + contenuto 40k + ricorso terzi 500k Aviva 240 euro Unipol 250 circa e Generali 250, sempre lì battiamo (ho normalizzato i valori che negli anni si sono un pò modificati), come vedi cambiano le configurazioni ma alla fine i premi per forza di cose devono stare nel medesimo range (almeno per le garanzie più significative).

Se invece guardo il furto (massimale 10k) Aviva 140 euro, Unipol circa 100 e Generali 75, qui le differenze sono più significative (per Generali però le coperture sono un pò più basse)

RC capofamiglia (2 mln) 80 euro per Aviva, 110 per Unipol e 80 anche per Generali

Nei diversi preventivi che avevo visto io per immobili di familiari, la copertura che aveva un premio "basso" era la RC con Allianz. 3M€ per la Casa a meno di 20€ annui, 3M€ per la Famiglia a meno di 40€ annui.

 

[123abc]

Nei diversi preventivi che avevo visto io per immobili di familiari, la copertura che aveva un premio "basso" era la RC con Allianz. 3M€ per la Casa a meno di 20€ annui, 3M€ per la Famiglia a meno di 40€ annui.

Sì, ho anche io un'esperienza simile su una polizza dei miei genitori, loro pagano 30 euro per la RC casa e 30 euro per la RC capofamiglia, entrambe su 1 mln di euro. Un pò di più di quanto hai scritto tu, ma comunque poco rispetto ai concorrenti.
Non riesco bene invece a confrontare il resto delle garanzie perchè il fabbricato è differente rispetto all'altro.

 

[123abc]

In linea di massima però i consigli generali che mi sentirei di dare sono:
- valutare i pro e i contro delle varie polizze ed alla fine farne una solo omnicomprensiva dando maggior peso alle garanzie che nella propria specifica condizione sono più importanti; quasi ogni polizza/compagnia è migliore delle altre su una singola garanzia e magari invece ne gestisce peggio altre, alcune sono le migliori perchè gestiscono bene tutte le garanzie con dei veri plus su alcune che sono significative;
- non guardare solo le garanzie, ma tutto l'impianto di polizza, in alcuni casi esistono delle condizioni generali apprezzabili che hanno solo alcune compagnie, in altri casi esistono delle condizioni generali "capestro" che fanno perdere molti punti ad alcune polizze che sarebbero invece ottime per tutto il resto; ad esempio sulla buona fede, sulla rivalsa, sull'indicizzazione del premio, sui tempi e sulle modalità di denuncia dei sinistri, sulla % di derogabilità rispetto alla regola proporzionale, sulle modalità e tempi di pagamento degli indennizzi;
- scegliere una polizza emessa da una compagnie primaria (Generali, Allianz, Reale Mutua, Allianz Viva, Zurich, Unipol, Groupama, Axa) o (al massimo) secondaria (ITAS, Helvetia, Vittoria, Cattolica); le compagnie minori potrebbero essere altrettanto valide, ma magari potrebbero non essere così efficienti ed efficaci nel momeno della liquidazione dei sinistri;
- se in condominio valutare come prima opzione la polizza della stessa compagnia che già copre il palazzo e cercare di integrarla bene sfruttando le coperture già esistenti per lo stesso; se i compromessi da accettare con quella compagnia sono troppi, allora guardare oltre; in caso di sinistro avere un unico interlocutore con cui discutere facilità le cose e riduce il rischio di "scaricabarile" tra la compagnia che assicura il condominio e quella che assicura il vostro appartamento;
- assicurare il fabbricato a valore intero e il contenuto a PRA;
- inserire SEMPRE le garanzie incendio e scoppio, danni da acqua, fenomeno elettrico e ricerca del guasto e RC del capofamiglia, le altre garanzie per quanto tutte utili andrebbero valutate di volta in volta;
- inserire SEMPRE eventi atmosferici se CASA INDIPENDENTE, in condominio se appartamento non è particolarmente esposto valutare se necessaria o meno;
- inserire SEMPRE RC casa se IN CONDOMINIO, se invece in casa indipendente valutare se utile o meno;
- inserire eventi catastrofali SOLO se il proprio fabbricato è posto in aree a rischio, altrimenti lasciare perdere;
- garanzia furto a seconda della propria avversione al rischio ed anche a seconda dell'ubicazione dell'immobile;
- garanzia assistenza di solito è poco utile.

EDIT su suggerimento di @phantastic: il fenomeno elettrico in appartamento condominiale potrebbe anche non essere inserito in determinate situazioni, mentre va SEMPRE inserito in casa indipendente

 

[...]

Allianz Direct mi sembra costi sempre meno di quelle citate. Perché non la considerate mai? Le coperture sono meno valide?

 

[phantastic]

[...]
- inserire SEMPRE le garanzie incendio e scoppio, danni da acqua, fenomeno elettrico e ricerca del guasto e RC del capofamiglia, le altre garanzie per quanto tutte utili andrebbero valutate di volta in volta;

potresti spiegare perchè includere sempre fenomeno elettrico? Ho sottomano il set informativo di unipol che stavo leggendo "La Società indennizza i Danni materiali e diretti ad impianti ed apparecchi elettrici ed elettronici relativi ai beni assicurati per effetto di correnti, scariche ed altri fenomeni elettrici da qualunque causa originati." Nella mia ignoranza mi chiedo quali e di quale entità possano essere i danni di questo tipo premesso di avere un impianto a regola d'arte. Inoltre non capisco se un eventuale incendio originato da un corto circuito sia indennizzato da questa garanzia o da quella incendio.

- garanzia assistenza di solito è poco utile.

anche in questo caso nella mia ignoranza non mi spiego il perchè

 

[123abc]

potresti spiegare perchè includere sempre fenomeno elettrico? Ho sottomano il set informativo di unipol che stavo leggendo "La Società indennizza i Danni materiali e diretti ad impianti ed apparecchi elettrici ed elettronici relativi ai beni assicurati per effetto di correnti, scariche ed altri fenomeni elettrici da qualunque causa originati." Nella mia ignoranza mi chiedo quali e di quale entità possano essere i danni di questo tipo premesso di avere un impianto a regola d'arte.

Perché le nostre case sono infarcite di apparecchi elettronici e la probabilità di incorrere in un evento non è così bassa e i possibili impatti possono essere relativamente importanti (nell'ordine di qualche migliaio di euro).

Inoltre non capisco se un eventuale incendio originato da un corto circuito sia indennizzato da questa garanzia o da quella incendio.

Incendio.

anche in questo caso nella mia ignoranza non mi spiego il perchè

Perché poi sei costretto a passare dalla loro centrale operativa spesso con mille vincoli.
Nella sostanza quando succede qualcosa poi si passa spesso dagli artigiani di propria fiducia e quindi si paga la garanzia per poi non usarla.

 

[phantastic]

Perché le nostre case sono infarcite di apparecchi elettronici e la probabilità di incorrere in un evento non è così bassa e i possibili impatti possono essere relativamente importanti (nell'ordine di qualche migliaio di euro).

mi piacerebbe approfondire questo aspetto non per polemica ovviamente anzi ti ringrazio per le risposte ma perchè ormai quasi tutti gli apparecchi elettronici hanno un alimentatore a monte che "dovrebbe" assorbire gran parte di questi problemi (pc, televisori in primis) e poi perchè questa garanzia è abbastanza costosa. tu hai esperienza diretta di casi simili o conosci delle statistiche in merito?

 

[f_b]

mi piacerebbe approfondire questo aspetto non per polemica ovviamente anzi ti ringrazio per le risposte ma perchè ormai quasi tutti gli apparecchi elettronici hanno un alimentatore a monte che "dovrebbe" assorbire gran parte di questi problemi (pc, televisori in primis) e poi perchè questa garanzia è abbastanza costosa. tu hai esperienza diretta di casi simili o conosci delle statistiche in merito?

Io conosco un caso. Fulmine su abitazione, entrato da antenna TV. Cavi elettrici fusi nei corrugati, danni per un importo fra 7.5k€ e 10k€. Per gli elettrodomestici è meno importante l'ammontare del danno, rispetto all'impianto, ovviamente.

 

[phantastic]

Io conosco un caso. Fulmine su abitazione, entrato da antenna TV. Cavi elettrici fusi nei corrugati, danni per un importo fra 7.5k€ e 10k€. Per gli elettrodomestici è meno importante l'ammontare del danno, rispetto all'impianto, ovviamente.

grazie. casa indipendente? perchè ai fini assicurativi penso che cambierebbe parecchio

 

[123abc]

mi piacerebbe approfondire questo aspetto non per polemica ovviamente anzi ti ringrazio per le risposte ma perchè ormai quasi tutti gli apparecchi elettronici hanno un alimentatore a monte che "dovrebbe" assorbire gran parte di questi problemi (pc, televisori in primis) e poi perchè questa garanzia è abbastanza costosa. tu hai esperienza diretta di casi simili o conosci delle statistiche in merito?

Dipende cosa intendi per cara, coprire 5k può costare 50 euro annui (sia sul fabbricato sia sul contenuto) e, per me, ne vale la pena.

Rimanendo anche su casi a impatto non importante come quello menzionato da @f_b basta che un fulmine ti prenda secco e ti bruci un paio di schede elettroniche che arriviamo subito ad un danno relativamente "importante".

Tra amici e conoscenti di tanto in tanto si sente di fulmini che hanno bruciato varie componenti elettroniche con danni di 1k con frequenza importante.

Ad un collega un fulmine aveva preso l'impianto del cancello elettrico (casa indipendente) con danno di 2k.

Anche solo 1k di danno ti ripaghi 20 anni di premi...

Certo, il danno potenziale non arriverà mai a quello dell'incendio, però rimane comunque il terzo fattore di rischio dopo appunto fuoco e acqua.

 

[123abc]

@phantastic certo che se vuoi tirare al massimo sul premio la garanzia fenomeno elettrico puoi anche non metterla, però devi appunto sapere che un potenziale danno può arrivare anche fino a 10k euro.
Però se ragioni in questi termini allora non copri più quasi nulla, non copri il furto/incendio dell'auto se non da nuova, non copri i danni da acqua, non copri gli eventi atmosferici, etc.etc.
Può anche essere una filosofia se non sei avverso al rischio, puoi decidere di coprire i soli eventi a grande impatto e per il resto vai di autoassicurazione, ovvero non copri nessun rischio medio e, se succede, ti fai carico in prima persona con risorse tue del danno.
Se adotti questa filosofia, IMHO un pò integralista, fai solo la incendio e scoppio (anche se non hai il mutuo perchè il danno è potenzialmente totale), il ricorso terzi da incendio (se sei in condominio o comunque con altri fabbricati attigui), la RC casa e vita privata e stop.

 

[f_b]

In linea di massima però i consigli generali che mi sentirei di dare sono:
- valutare i pro e i contro delle varie polizze ed alla fine farne una solo omnicomprensiva dando maggior peso alle garanzie che nella propria specifica condizione sono più importanti; quasi ogni polizza/compagnia è migliore delle altre su una singola garanzia e magari invece ne gestisce peggio altre, alcune sono le migliori perchè gestiscono bene tutte le garanzie con dei veri plus su alcune che sono significative;
- non guardare solo le garanzie, ma tutto l'impianto di polizza, in alcuni casi esistono delle condizioni generali apprezzabili che hanno solo alcune compagnie, in altri casi esistono delle condizioni generali "capestro" che fanno perdere molti punti ad alcune polizze che sarebbero invece ottime per tutto il resto; ad esempio sulla buona fede, sulla rivalsa, sull'indicizzazione del premio, sui tempi e sulle modalità di denuncia dei sinistri, sulla % di derogabilità rispetto alla regola proporzionale, sulle modalità e tempi di pagamento degli indennizzi;
- scegliere una polizza emessa da una compagnie primaria (Generali, Allianz, Reale Mutua, Allianz Viva, Zurich, Unipol, Groupama, Axa) o (al massimo) secondaria (ITAS, Helvetia, Vittoria, Cattolica); le compagnie minori potrebbero essere altrettanto valide, ma magari potrebbero non essere così efficienti ed efficaci nel momeno della liquidazione dei sinistri;
- se in condominio valutare come prima opzione la polizza della stessa compagnia che già copre il palazzo e cercare di integrarla bene sfruttando le coperture già esistenti per lo stesso; se i compromessi da accettare con quella compagnia sono troppi, allora guardare oltre; in caso di sinistro avere un unico interlocutore con cui discutere facilità le cose e riduce il rischio di "scaricabarile" tra la compagnia che assicura il condominio e quella che assicura il vostro appartamento;
- assicurare il fabbricato a valore intero e il contenuto a PRA;
- inserire SEMPRE le garanzie incendio e scoppio, danni da acqua, fenomeno elettrico e ricerca del guasto e RC del capofamiglia, le altre garanzie per quanto tutte utili andrebbero valutate di volta in volta;
- inserire SEMPRE eventi atmosferici se CASA INDIPENDENTE, in condominio se appartamento non è particolarmente esposto valutare se necessaria o meno;
- inserire SEMPRE RC casa se IN CONDOMINIO, se invece in casa indipendente valutare se utile o meno;
- inserire eventi catastrofali SOLO se il proprio fabbricato è posto in aree a rischio, altrimenti lasciare perdere;
- garanzia furto a seconda della propria avversione al rischio ed anche a seconda dell'ubicazione dell'immobile;
- garanzia assistenza di solito è poco utile.

Mi permetto di aggiungere una cosa
- prestare attenzione alla garanzia "allagamento", alcuni eventi atmosferici ("bombe d'acqua", generalmente) possono essere inseriti lì e non negli eventi atmosferici. Questo forse potrebbe semplificare la procedura di liquidazione (meno dubbi sulla dinamica del sinistro?)?
A proposito di questa garanzia,
- Zurich For Family la prevede come "estensione" della polizza base. Non so se sia una estensione facoltativa o obbligatoria
- Generali Immagina Adesso la offre come "estensione" degli eventi catastrofali e richiede per l'attivazione di acquistare Terremoto e Alluvione
- Allianz la offre, sia per Fabbricato che per Contenuto, a partire dal livello Premium, come estensione facoltativa. Nel Plus si aggiungono eventi atmosferici, per l'Allagamento bisogna scegliere Premium e acquistare l'estensione. Va detto che fra il Premium e il Plus ballano pochi euro di premio annuo (il Premium ha in più - "di serie" - i danni ai vetri).

 

[f_b]

@phantastic certo che se vuoi tirare al massimo sul premio la garanzia fenomeno elettrico puoi anche non metterla, però devi appunto sapere che un potenziale danno può arrivare anche fino a 10k euro.
Però se ragioni in questi termini allora non copri più quasi nulla, non copri il furto/incendio dell'auto se non da nuova, non copri i danni da acqua, non copri gli eventi atmosferici, etc.etc.
Può anche essere una filosofia se non sei avverso al rischio, puoi decidere di coprire i soli eventi a grande impatto e per il resto vai di autoassicurazione, ovvero non copri nessun rischio medio e, se succede, ti fai carico in prima persona con risorse tue del danno.
Se adotti questa filosofia, IMHO un pò integralista, fai solo la incendio e scoppio (anche se non hai il mutuo perchè il danno è potenzialmente totale), il ricorso terzi da incendio (se sei in condominio o comunque con altri fabbricati attigui), la RC casa e vita privata e stop.

Se la grandinata distrugge il tetto, tipo a Mortegliano (UD) il danno ti ripaga il premio di eventi atmosferici versato per tutta la vita (e forse neanche basta)

 

[phantastic]

@phantastic certo che se vuoi tirare al massimo sul premio la garanzia fenomeno elettrico puoi anche non metterla, però devi appunto sapere che un potenziale danno può arrivare anche fino a 10k euro.
Però se ragioni in questi termini allora non copri più quasi nulla, non copri il furto/incendio dell'auto se non da nuova, non copri i danni da acqua, non copri gli eventi atmosferici, etc.etc.
Può anche essere una filosofia se non sei avverso al rischio, puoi decidere di coprire i soli eventi a grande impatto e per il resto vai di autoassicurazione, ovvero non copri nessun rischio medio e, se succede, ti fai carico in prima persona con risorse tue del danno.
Se adotti questa filosofia, IMHO un pò integralista, fai solo la incendio e scoppio (anche se non hai il mutuo perchè il danno è potenzialmente totale), il ricorso terzi da incendio (se sei in condominio o comunque con altri fabbricati attigui), la RC casa e vita privata e stop.

hai ragione ma forse non sono stato chiaro ad esporre il quesito. per hobby mi diletto in elettronica quindi conosco il funzionamento degli apparati moderni. tolto il fulmine che escludo non perchè non accada ma perchè vivo in condominio quindi al max si friggono gli apparati condominiali gli sbalzi di corrente non li vedo così deleteri perchè come dicevo prima al max rendono inutilizzabili gli alimentatori di pc televisori condizionatori ecc ecc. con spese di ripristino non particolarmente eccessive. diciamo che mi ha colpito il costo di questa garanzia e il fatto che tu dicevi di includerla assolutamente e mi è venuto il dubbio di sbagliare qualcosa. ovviamente mi posso sbagliare anche nel ragionamento che ho fatto sugli apparati elettronici ma per questo mi sto documentando meglio

 

[123abc]

hai ragione ma forse non sono stato chiaro ad esporre il quesito. per hobby mi diletto in elettronica quindi conosco il funzionamento degli apparati moderni. tolto il fulmine che escludo non perchè non accada ma perchè vivo in condominio quindi al max si friggono gli apparati condominiali gli sbalzi di corrente non li vedo così deleteri perchè come dicevo prima al max rendono inutilizzabili gli alimentatori di pc televisori condizionatori ecc ecc. con spese di ripristino non particolarmente eccessive. diciamo che mi ha colpito il costo di questa garanzia e il fatto che tu dicevi di includerla assolutamente e mi è venuto il dubbio di sbagliare qualcosa. ovviamente mi posso sbagliare anche nel ragionamento che ho fatto sugli apparati elettronici ma per questo mi sto documentando meglio

Però anche in condominio hai caldaia autonoma (almeno per l'acqua calda sanitaria) oppure boiler, impianto di condizionamento, televisori, pc e, comunque, un danno come quello evidenziato da @f_b ha la stessa probabilità.

Ok, forse è eccessivo aver inserito la garanzia come "must have", diciamo è consigliabile. Grazie del suggerimento, edito il mio post.

 

[f_b]

Comunque è una garanzia cara, nel mio caso 10k€ di Fenomeno Elettrico incidono (casa indipendente) per circa il 40% del premio alla partita Fabbricato

 

[phantastic]

Però anche in condominio hai caldaia autonoma (almeno per l'acqua calda sanitaria) oppure boiler, impianto di condizionamento, televisori, pc e, comunque, un danno come quello evidenziato da @f_b ha la stessa probabilità.

ti riferisci al danno ai tetti o al fulmine? per il primo vivo in condominio e cmq in una zona non (ancora ) interessata da fenomeni atmosferici intensi. per il secondo a parte dall'antenna non credo che un fulmine possa entrare diretto nell'impianto del singolo condomino ma anche qui mi documento grazie

 

[phantastic]

Comunque è una garanzia cara, nel mio caso 10k€ di Fenomeno Elettrico incidono (casa indipendente) per circa il 40% del premio alla partita Fabbricato

ma infatti è quello che mi fa dubitare maggiormente sul mio ragionamento. io penso che le rotture (costose) siano rare così come l'evento in sè a meno di vivere in zone da questo punto di vista sensibili. non capisco davvero perchè costi così tanto

 

[123abc]

ti riferisci al danno ai tetti o al fulmine? per il primo vivo in condominio e cmq in una zona non (ancora ) interessata da fenomeni atmosferici intensi. per il secondo a parte dall'antenna non credo che un fulmine possa entrare diretto nell'impianto del singolo condomino ma anche qui mi documento grazie

Mi riferivo al fulmine.