consulente finanziario

[Kricriboss]

Buonasera a tutti, non so se questo sia il posto giusto ma ci provo lo stesso..
Premessa:Non voglio annoiare nessuno. La mia situazione è la seguente: ho 36 anni, mi ritrovo in attesa di divorzio, con un mutuo sulle spalle da pagare, che negli ultimi mesi è arrivato al 3.77 di tasso e 2.650
Di spread con la rata che si è alzata in 3 mesi di 60 e rotti euro, due finanziamenti… vivo ospite da mia madre , devo pagare gli alimenti a mia figlia, e mi sono stati portati via i risparmi di una vita, La casa, la macchina, tutto. rimanendo con 4000€ sul conto deposito ,un sacco di spese e la fatica di arrivare a fine mese… non voglio impietosire nessuno, ne incolpo nessuno, è andata così… ho sempre lavorato da quando ho 14 anni , me la sono sempre
Cavata ma dopo aver schivato L ‘ennesima proposta di entrare in un fantastico business rivelatosi essere uno schema ponzi piramidale, mi sono reso conto che ho bisogno di aiuto e sono capitato su questo forum. Non mi aspetto miracoli ne che nessuno mi regali niente, non mi aspetto di diventare miliardario ne altro, sono una persona piuttosto realista , avrei solo bisogno di qualche consiglio o dritta per riuscire a far fruttare in qualche modo quei pochi spiccioli che mi sono rimasti, o riuscire a avere una piccola entrata extra mensile almeno per evitare di finire alla Caritas in fila per un piatto di pasta… lavoro 12/13 ore al giorno , giorno di riposo compreso quindi la strada dello straordinario per
Metter via qualcosa l’ho già intrapresa ma al netto delle spese fisse la situazione a fine mese resta drammatica. Grazie a chi vorrà condividere un consiglio scusate la lungaggine.

 

[bow]

Buonasera a tutti, non so se questo sia il posto giusto ma ci provo lo stesso..
Premessa:Non voglio annoiare nessuno. La mia situazione è la seguente: ho 36 anni, mi ritrovo in attesa di divorzio, con un mutuo sulle spalle da pagare, che negli ultimi mesi è arrivato al 3.77 di tasso e 2.650
Di spread con la rata che si è alzata in 3 mesi di 60 e rotti euro, due finanziamenti… vivo ospite da mia madre , devo pagare gli alimenti a mia figlia, e mi sono stati portati via i risparmi di una vita, La casa, la macchina, tutto. rimanendo con 4000€ sul conto deposito ,un sacco di spese e la fatica di arrivare a fine mese… non voglio impietosire nessuno, ne incolpo nessuno, è andata così… ho sempre lavorato da quando ho 14 anni , me la sono sempre
Cavata ma dopo aver schivato L ‘ennesima proposta di entrare in un fantastico business rivelatosi essere uno schema ponzi piramidale, mi sono reso conto che ho bisogno di aiuto e sono capitato su questo forum. Non mi aspetto miracoli ne che nessuno mi regali niente, non mi aspetto di diventare miliardario ne altro, sono una persona piuttosto realista , avrei solo bisogno di qualche consiglio o dritta per riuscire a far fruttare in qualche modo quei pochi spiccioli che mi sono rimasti, o riuscire a avere una piccola entrata extra mensile almeno per evitare di finire alla Caritas in fila per un piatto di pasta… lavoro 12/13 ore al giorno , giorno di riposo compreso quindi la strada dello straordinario per
Metter via qualcosa l’ho già intrapresa ma al netto delle spese fisse la situazione a fine mese resta drammatica. Grazie a chi vorrà condividere un consiglio scusate la lungaggine.

Non si può togliere il sangue dove non ce n'è. Esiste una soglia in cui il concetto di debito e di imposizione cessa di avere senso.
Senza casa non puoi/non ha senso accollarti il mutuo, bisogna coinvolgere chi della casa ne fa uso oppure venderla ed estinguere il debito, inutile dire che l'interesse è suo preservare l'immobile, un qualche compromesso va trovato lì.
Sullo spread siamo di fronte ad una restrizione di liquidità storica nonché colossale, non sappiamo cosa uscirà dal vaso di Pandora dei tassi negativi e dell'helicopter money.

Non puoi far fruttare 4000 euro, troppo rischio nella tua situazione, non c'è nessuna 'rendita' che possano sensatamente generare, ti servono come 'cuscino d'emergenza', vanno casomai preservati da aggressione. Cerca quindi di non ascoltare 'sirene' dalla facile 'soluzione'.
Al di là della ruota del criceto dove noi vogliamo spesso correre (la macchina, il mutuo, lo stipendio, il piccolo extra) in fondo c'è sempre l'uomo, quindi fai quello che puoi, non quello che non puoi, come tu stesso riconosci non è colpa tua e comunque non è utile passare la vita a riflettere su di chi è la colpa.
Alimenti etc... li pagherai in base alle tue possibilità, va rinegoziato tutto in base a quello che puoi senza morirci.
Questo IMHO (senza essere passato, per mia fortuna, per una situazione tanto difficile).

 

[gallocedrone]

scrivo solo per fare un grande abbraccio virtuale a kricriboss. Forza!

Ascolta i consigli di bow ... vedrai che piano piano riuscirai a venirne fuori

 

[Keef]

Non si può togliere il sangue dove non ce n'è. Esiste una soglia in cui il concetto di debito e di imposizione cessa di avere senso.
Senza casa non puoi/non ha senso accollarti il mutuo, bisogna coinvolgere chi della casa ne fa uso oppure venderla ed estinguere il debito, inutile dire che l'interesse è suo preservare l'immobile, un qualche compromesso va trovato lì.
Sullo spread siamo di fronte ad una restrizione di liquidità storica nonché colossale, non sappiamo cosa uscirà dal vaso di Pandora dei tassi negativi e dell'helicopter money.

Non puoi far fruttare 4000 euro, troppo rischio nella tua situazione, non c'è nessuna 'rendita' che possano sensatamente generare, ti servono come 'cuscino d'emergenza', vanno casomai preservati da aggressione. Cerca quindi di non ascoltare 'sirene' dalla facile 'soluzione'.
Al di là della ruota del criceto dove noi vogliamo spesso correre (la macchina, il mutuo, lo stipendio, il piccolo extra) in fondo c'è sempre l'uomo, quindi fai quello che puoi, non quello che non puoi, come tu stesso riconosci non è colpa tua e comunque non è utile passare la vita a riflettere su di chi è la colpa.
Alimenti etc... li pagherai in base alle tue possibilità, va rinegoziato tutto in base a quello che puoi senza morirci.
Questo IMHO (senza essere passato, per mia fortuna, per una situazione tanto difficile).

Concordo in tutto, specie con la prima frase: sei stato accorto a non sprecare i tuoi risparmi in uno schema piramidale, per il resto un minimo di fondo di emergenza a rischio zero è necessario, e gli interessi ricavabili con altre forme di investimento sarebbero poca cosa, in valore assoluto e come rischio che ti dovresti nel caso accollare (es. un BTP decennale ti frutterebbe sui 150 euro annui di cedole ai tassi attuali... Ma se dovessi vendere improvvisamente per un'urgenza e i prezzi fossero nel frattempo ancora scesi, ti ritroveresti in mano un capitale decurtato)

 

[consindip]

Da consulente, in che occasioni ( a spanne) si può consigliare un PAC che in effetti, ( sul FOL e ngli uffici dei promotori, almeno per mia esperienza) viene ancora consigliato a presindere.

Anzi sarebbe interessante capire , sempre in linea di massima perché ogni cliente è diverso in quali condizioni consigliare un pac è sbagliato.

PAC significa Piano Accumulo Capitale

il PAC ha molto senso per chi non ha ancora un capitale ma lo vuole costruire nel tempo

chi ha già un capitale e si ritrova con dieci o venti PAC differenti aperti dal consulente sui fondi o temi più disparati, significa che ha a che fare con qualcuno che non ci capisce granchè del contenuto di quei fondi

 

[consindip]

Non si può togliere il sangue dove non ce n'è. Esiste una soglia in cui il concetto di debito e di imposizione cessa di avere senso.
Senza casa non puoi/non ha senso accollarti il mutuo, bisogna coinvolgere chi della casa ne fa uso oppure venderla ed estinguere il debito, inutile dire che l'interesse è suo preservare l'immobile, un qualche compromesso va trovato lì.
Sullo spread siamo di fronte ad una restrizione di liquidità storica nonché colossale, non sappiamo cosa uscirà dal vaso di Pandora dei tassi negativi e dell'helicopter money.

Non puoi far fruttare 4000 euro, troppo rischio nella tua situazione, non c'è nessuna 'rendita' che possano sensatamente generare, ti servono come 'cuscino d'emergenza', vanno casomai preservati da aggressione. Cerca quindi di non ascoltare 'sirene' dalla facile 'soluzione'.
Al di là della ruota del criceto dove noi vogliamo spesso correre (la macchina, il mutuo, lo stipendio, il piccolo extra) in fondo c'è sempre l'uomo, quindi fai quello che puoi, non quello che non puoi, come tu stesso riconosci non è colpa tua e comunque non è utile passare la vita a riflettere su di chi è la colpa.
Alimenti etc... li pagherai in base alle tue possibilità, va rinegoziato tutto in base a quello che puoi senza morirci.
Questo IMHO (senza essere passato, per mia fortuna, per una situazione tanto difficile).

concordo al 100%

 

[marcor437]

Anche a me prossimamente arriverà una bella minusvalenza da gestire di quasi 10K (-8%) dovuta a una gestione molto discutibile (anzi purtroppo la solita solfa...) durata una decina di anni (rischio moderato ) da parte di un grosso gruppo bancario/assicurativo (polizze unit linked )... almeno mi son deciso a togliere tutto da sta gente ( e mi son anche sentito dire se potevo aspettare gennaio per via degli obiettivi aziendali )
L'idea è di mettere entro la fine dell'anno un 20% su un Etn azionario (sempre in ottica recupero minus) e il restante dividerlo tra il Btp suggerito prima e uno della Romania (forse il 49), ma non rincorro la minusvalenza e male che vada se vedo che verso scadenza non riesco a recuperarla la provo a rinnovare tramite certificati maxi coupon

Solo per chiudere il capitolo, firma smart per uscire e l importo era 65K con già circa 8% in meno rispetto a 10 anni fa. Arrivati ieri sul conto (dopo 10 gg ) la bellezza di 62K .... grazie Allianz...la banca intorno a te... no forse quella è Mediolanum...insomma ci siamo capiti la solfa è sempre la stessa

 

[Nofee]

PAC significa Piano Accumulo Capitale

il PAC ha molto senso per chi non ha ancora un capitale ma lo vuole costruire nel tempo

chi ha già un capitale e si ritrova con dieci o venti PAC differenti aperti dal consulente sui fondi o temi più disparati, significa che ha a che fare con qualcuno che non ci capisce granchè del contenuto di quei fondi

Posso dissentire sulla definizione di PAC ?

Il vero PAC vero lo fa chi ha la liquidità oggi (invento, 100.000 euro) e decide, pur putendo fare un PIC, di investirlo scaglionato.

Chi ogni mese tira giù X euro dallo stipendio per investirli fa una cosa metodica e giustissima, ma a mio parere non è un PAC

 

[Fabriss]

cmq non tutte le banche e non tutti i consulenti sono uguali eh. io con la mia ho libero accesso a quasi tutti i fondi esistenti, non ci sono prodotti della casa, non ci sono fee di consulenza e i costi di caricamento sono azzerati. finchè dura...

 

[bow]

cmq non tutte le banche e non tutti i consulenti sono uguali eh. io con la mia ho libero accesso a quasi tutti i fondi esistenti, non ci sono prodotti della casa, non ci sono fee di consulenza e i costi di caricamento sono azzerati. finchè dura...

Tutte le 'reti' di agenti di commercio adottano questo modello.
Il punto è che un Eurizon ha come benchmark il MSCI World, un blackrock che fa lo stesso, un morganstanley o un fidelity sempre MSCI World bene o male sono. I 'caricamenti' posso girarli in padella come voglio: farli pagare all'entrata (forse il modo più onesto, almeno sai quanto hai speso e ti fai i conti di quanto ci metti a rientrarci), farli pagare all'uscita (di solito commissioni d'entrata camuffate), farli pagare come commissioni di gestione annue (che tra tutte più delle altre incidono nel lungo termine sul risultato) o come commissioni di performance (le più disoneste: quando vinci prendono loro il risultato quando perdi prendi tu la perdita).
Ovviamente il top del ladrocinio è applicarle tutte insieme e magari chiederti anche una fee per il servizio, ma lì la truffa in 2 anni diventa evidente, invece l'agente di commercio ti vuole suo cliente finché non va in pensione (anzi anche dopo perché poi ti vende al suo successore).

Quindi le reti applicano commissioni di gestione e ti dicono "visto, o mio bel pollo? Qui non ti impongo i fondi della casa e ti tolgo le commissioni d'ingresso!" e grazie al... se un Mediolanum Best Brand come il IE00B2NLMT64 costa il 3,25% l'anno di commissioni di gestione e dentro ha fondi come il LU0360482987 che si prendono un ULTERIORE 0,86% di gestione... stai pagando 4,11% l'anno di gestione !!!!!!!
E' qualcosa di spaventoso.

Soprattutto perché alla fine si tratta dei fondamentali di un Nasdaq100 e di un MSCI World estero vestiti (e poi nel caso specifico rivestiti una seconda volta).
ETF Nasdaq 100 costa 0,3% l'anno, ETF MSCI World lo trovi a 0,15% l'anno.

Alla fine del tuo ventennio da investitore 'pollo' NON PUOI quasi matematicamente aver guadagnato nulla, netto tasse ed inflazione, pur essendoti assunto tutto il rischio (quindi al contrario puoi perdere eccome).

Quindi il perculamento è solo un filino più sofisticato, ma appena appena appena.

 

[consindip]

Posso dissentire sulla definizione di PAC ?

Il vero PAC vero lo fa chi ha la liquidità oggi (invento, 100.000 euro) e decide, pur putendo fare un PIC, di investirlo scaglionato.

Chi ogni mese tira giù X euro dallo stipendio per investirli fa una cosa metodica e giustissima, ma a mio parere non è un PAC

Piano Accumulo Capitale = PAC credo non ci siano molti dubbi me lo sento raccontare dal 1990 da quando ho iniziato a fare il PF

il PAC, che è un accumulo, sfrutta in automatico il metodo DCA = Dollar Cost Average che significa mediare i prezzi di carico

mediare i prezzi di carico si può fare tranquillamente con ingressi spot su uno strumento (ETF, fondo, azione, titolo di stato) per abbassare il prezzo di carico magari supportati da valutazioni di forza relativa e/o di analisi fondamentale o altro ancora

non occorre fare un PAC con versamenti regolari per sfruttare la DCA basta fare dei PIC aggiuntivi

chi ha accesso al sito di Dedalo - sito eccezionale - può verificare come il PAC in sè - verificando dati storici su strumenti veri - NON ha portato sempre i benefici maggiori rispetto al PIC di cui si favoleggia tra i PF e consulenti

la DCA evoluta è la VCA ne abbiamo parlato ampiamente sul fol ma rinvio a Dedalo per gli approfondimenti perchè il super esperto di PAC, DCA, VCA è lui

anch'io a volte suggerisco a qualche cliente di entrare in tranches su un certo mercato o strumento in funzione della situazione, ma non lo chiamo PAC in alcun modo perchè non è un PAC bensì un progetto di PIC magari nemmeno successivi e nemmeno di eguale importo

viceversa quando ho un cliente che non dispone di grossi capitali ma sta iniziando ad accumulare, si imposta un PAC cioè un Piano di Accumulo di Capitale, magari su più di uno strumento e in questo caso si tratta si ETF e ETC perchè lo scopo principale è ACCUMULARE e la DCA è una conseguenza: il montante finale sarà determinato dalla quota di risparmio più che dagli interessi maturati

purtroppo si parla molto di PAC (spesso a vanvera) e non si evidenzia mai a sufficienza che il capitale nasce dal lavoro e dal risparmio e quindi il concetto di interesse composto come "ottava meraviglia del mondo" (frase attribuita a Einstein di cui non esiste alcuna documentazione concreta) andrebbe messo in secondo piano e non enfatizzato; la DCA è una conseguenza di due fattori: non avere un capitale - decidere di risparmiare una quota del proprio reddito netto investendo con regolarità

 

[consindip]

cmq non tutte le banche e non tutti i consulenti sono uguali eh. io con la mia ho libero accesso a quasi tutti i fondi esistenti, non ci sono prodotti della casa, non ci sono fee di consulenza e i costi di caricamento sono azzerati. finchè dura...

i fondi esistenti credo siano circa 60.000 solo in Europa, più quelli in USA e in Asia e altri continenti

non credo che nessuna banca in Italia abbia a catalogo 150.000 fondi

l'offerta in assoluto più ampia in Italia è quella di Fondionline: 10.913 ISIN diversi che ovviamente corrispondono ad un numero effettivo inferiori di fondi (declinati nelle varie classi retail)

i costi di caricamento sono sono nelle polizze

io, come consulente autonomo, ho quasi del tutto rinunciato ad utilizzare i fondi nei consigli perchè è troppo difficile (forse impossibile) conoscerli davvero bene e non ho Morningstar Direct (sempre che poi possa davvero servire a trovare il fondo giusto al momento giusto) dato che costa troppo e spendo già molto per la ricerca

 

[rentier64]

Ciao a tutti, dopo aver cercato di farmi un po' di cultura finanziaria online e su questo forum, ne esco con un sacco di informazioni e altrettanta confusione in testa. Dal collega dell'amico del cugino del parente mi è stato consigliato di contattare un consulente finanziario (lavora per una banca). A questo punto, prima ancora di contattarlo, volevo un vostro parerere: i consulenti finanziari sono un po' come gli agenti immobiliari... cioè (imho) nella maggior parte dei casi servono a poco e per darti qualche dritta ci guadagnano sui tuoi soldi, oppure sono una valida opportunità per chi ci capisce poco come me?

Ti consiglio di leggere questo libro appena aggiornato all'ottava edizione "Manuale del private banker " Pianificare nel wealth management a cura di Paola Musile Tanzi cosi ' puoi evitare la consulenza del CFI ed iniziare a studiare per fare da se e risparmiare un sacco di soldi.
PS: E' UN MUST PER GLI ADDETTI A LAVORI E NON ...

 

[morobosci76]

Grazie mille.
Era un fondo comune di nome cedola globale(Non sono a casa per cercare il nome esatto e isin) la risposta infelice del consulente fu, non hai perso nulla perchè hai incassato le cedole.
Piano piano mi sto liberando di questi furti autorizzati

Ecco il fondo comune l'ho trovato Inv Sol Epsilon Mult. Ced. Gl. 02/2016 RD Dis EUR isin:LU1329798471 preso a 100,50 e nn trovo minus valenze

 

[marcor437]

Ma è possibile che il promotore finanziario che avevo (anzi che ho ancora sui fondi pensione) non sia iscritto all albo? Questo cosa significa... che è solo un dipendente della banca/società?

 

[Abaddon]

Ma è possibile che il promotore finanziario che avevo (anzi che ho ancora sui fondi pensione) non sia iscritto all albo? Questo cosa significa... che è solo un dipendente della banca/società?

Parrebbe di sì ... https://it.wikipedia.org/wiki/Promotore_finanziario

 

[bow]

Ma è possibile che il promotore finanziario che avevo (anzi che ho ancora sui fondi pensione) non sia iscritto all albo? Questo cosa significa... che è solo un dipendente della banca/società?

Potrebbe essere un assicuratore, o un dipendente cui non interessa nulla di collocare prodotti fuori sede. Personalmente ho gestito anche portafogli a 8 zeri, mai iscritto all'albo. Fuori sede andavo a consegnare qualche libretto degli assegni, qualche estratto conto, mai a chiudere contratti (ci mandavo, se proprio indispensabile, tipo in caso di persone immobilizzate, chi era iscritto).

 

[Fabriss]

sto studiando per l iscrizione all albo ocf. suggerimenti su corsi o programmi di preparazione?

 

[ScientiaPotentiaEst]

sto studiando per l iscrizione all albo ocf. suggerimenti su corsi o programmi di preparazione?

Dipende molto dal tuo livello di partenza.

Io che ho finito la laurea magistrale in Finanza circa un anno fa, sono riuscito a superare la prova facendo solamente simulazioni a raffica sul workspace che l'OCF mette a disposizione. L'unica cosa che ho fatto, per ogni domanda sbagliata, è stata segnare su un documento Word la risposta esatta e relativa spiegazione (con la finalità di capire la logica piuttosto che di memorizzare). Dopo un paio di mesi di simulazioni, avevo una media di circa 90/100.

Se parti da zero sicuramente ti conviene almeno partire dal manuale per la prova (dovrebbe costare una cinquantina di euro), che però è un bel mattone da mille pagine.

Corsi sinceramente te li sconsiglio, sono costosi e non credo siano più efficaci rispetto a uno studio autonomo rigoroso.

 

[Linusale]

Ti consiglio di leggere questo libro appena aggiornato all'ottava edizione "Manuale del private banker " Pianificare nel wealth management a cura di Paola Musile Tanzi cosi ' puoi evitare la consulenza del CFI ed iniziare a studiare per fare da se e risparmiare un sacco di soldi.
PS: E' UN MUST PER GLI ADDETTI A LAVORI E NON ...

Ciao @rentier64
scusami se riprendo un tuo vecchio post, ma l'ho letto solo ora.

Non dovrebbero esserci dubbi, il libro dovrebbe essere questo (coincide tutto autore, titolo e versione):
https://www.amazon.it/Manuale-priva...uale+del+private+banker&qid=1678885804&sr=8-1

Non trovo ahimè la versione digitale, non tanto per il risparmio, ma per mia comodità.

Posso chiederti come mai lo suggerisci, rispetto ad altri testi con costi inferiori?

Grazie!