CONTI DEPOSITO: FOGLIO EXCEL, calcolo interessi e rendimenti, confronto e strategie - Cap. XIX

[clownpennywise]

Sono già al limite FITD su Cherry e Illimity, in caso di superamento del FITD con nuovi vincoli quinquennali, su chi puntereste, Cherry o Illimity? O fifty fifty? Oppure Vivibanca o Guber a 24 mesi e tra due anni si vedrà?

 

[jan 80]

Sono già al limite FITD su Cherry e Illimity, in caso di superamento del FITD con nuovi vincoli quinquennali, su chi puntereste, Cherry o Illimity? O fifty fifty? Oppure Vivibanca o Guber a 24 mesi e tra due anni si vedrà?

se sei al limite andre su altre banche,anche prendendo meno ma stando più sicuro

 

[Coralyne]

Condivido
E’ probabile che i primi ad abbassare i tassi sulle lunghe scadenze siano quelli che oggi offrono più del 5%

Esattamente.
Un 4,50%-4,75% non svincolabile a 60 mesi secondo me sarà probabile trovarlo pure a maggio 2024....

 

[alewaste]

Sono già al limite FITD su Cherry e Illimity, in caso di superamento del FITD con nuovi vincoli quinquennali, su chi puntereste, Cherry o Illimity? O fifty fifty? Oppure Vivibanca o Guber a 24 mesi e tra due anni si vedrà?

Personalmente non supererei il FITD con nessuna Banca. Tra Vivibanca e Guber, è da preferire Guber per le cedole semestrali oltre al tasso leggerissimamente più alto.
Ma questo se sei orientato a fare un 24 mesi. Se invece vuoi andare su un 60 mesi perchè temi di trovare tassi più bassi fra 2 anni, qualche post sopra hanno indicato Conto twist o Conto Key come alternative al 4,75%.

 

[Dand]

Esattamente.
Un 4,50%-4,75% non svincolabile a 60 mesi secondo me sarà probabile trovarlo pure a maggio 2024....

Uhm... Dipende da tanti fattori e non solo i tassi della BCE. Non dimentichiamo che una banca può abbassare i tassi anche perché ha raggiunto la raccolta che si era prefissata: per lo più parliamo di banche medio-piccole che non hanno da raccogliere fondi all'infinito. Oppure ne arrivano di nuove che hanno necessità di trovare liquidità in tempi brevi. E comunque fare previsioni è sempre un gioco rischioso. Ognuno faccia i propri ragionamenti, in base alle proprie esigenze: non esiste un consiglio valido per tutti, se non questo.

 

[keki]

I fenomeni della BCE (quelli che dicevano che l'inflazione era solo passeggera...) hanno sì lasciato i tassi fermi , ma anche detto: attenzione a breve l'inflazione può aumentare....cosa dobbiamo pensare???

Che è una bisca

 

[Frank78]

Grazie ad entrambi. Rileggendo bene, ora è chiaro.
Allora Twist batte comunque Rendimax, nonostante il bollo.

Ovviamente parliamo di un vincolo di 100k.

 

[marcobiandrate2020]

Già fatto. Per laddering ho fatto anche il 24 mesi di Guber.
Sono pagine che si discute svincolabile vs non svincolabile, ma ognuno dovrebbe costruire la propria strategia che deriva da tanti piccoli fattori.
È evidente che chi ha 30k non dovrebbe adottare la stessa strategia di chi ne ha 300k. Il secondo può facilmente vincolare 100k a 5 anni in un non svincolabile, distribuendo opportunamente il resto.
Poi entrano altri fattori come il fatto di avere una casa di proprietà o meno a parità di risparmio accumulato.

Comunque, anche per i più paranoici, esistono soluzioni per cui è condivisibile un non svincolabile. Bisogna solo soppesare la probabilità che sia necessaria quella somma. A quel punto anche un prestito temporaneo, sebbene sconveniente può colmare l'indisponibilità delle somme vincolate.

Anche nei casi più tragici descritti da qualcuno nei post precedenti, non esiste una strategia univoca. Io che sono un padre con figli piccoli, in caso di una malattia incurabile preferirei lasciarli a loro in eredità piuttosto che spenderli in escort... ma è la mia situazione.

Condivido parte del tuo ragionamento ma se avessi bisogno di soldi con il prestito ci rimetto e poi bisogna vedere se me lo concedono . Continuo a preferire uno svincolabile

 

[BananaKiller]

Condivido parte del tuo ragionamento ma se avessi bisogno di soldi con il prestito ci rimetto e poi bisogna vedere se me lo concedono . Continuo a preferire uno svincolabile

Insomma, dipende.
es.
vincolo 60 mesi 100K su illimity al 5,75% = 4055€/anno di interessi.
Facciamo finta che dopo 3 anni mi servano questi soldi che non posso svincolare: sono obbligato a chiedere un prestito. A quali tassi? Qui si aprirebbe un altro mondo di possibilità perchè tra 3 anni è lecito aspettarsi tassi inferiori a quelli di oggi.

Ora, se li avessi messi "svincolabili", è vero che non pagherei il prestito, ma è anche vero che 4055 · 3 = 12165€ di interessi li perdo. In pratica guadagno da una parte e perdo dall'altra.

Quindi alla fine va bene tutto. Ognuno farà i propri ragionamenti sulla base della propria situazione economica, lavorativa, le proprie disponibilità e anche, perchè no, in base alle proprie fisime che magari ti fanno stare più tranquillo.
Basta che, come per il tanto menzionato "laddering", non si pensi che la propria strategia sia la migliore e tutti gli altri sono cretini a non farlo.

 

[alewaste]

Condivido parte del tuo ragionamento ma se avessi bisogno di soldi con il prestito ci rimetto e poi bisogna vedere se me lo concedono . Continuo a preferire uno svincolabile

Insomma, dipende.
es.
vincolo 60 mesi 100K su illimity al 5,75% = 4055€/anno di interessi.
Facciamo finta che dopo 3 anni mi servano questi soldi che non posso svincolare: sono obbligato a chiedere un prestito. A quali tassi? Qui si aprirebbe un altro mondo di possibilità perchè tra 3 anni è lecito aspettarsi tassi inferiori a quelli di oggi.

Ora, se li avessi messi "svincolabili", è vero che non pagherei il prestito, ma è anche vero che 4055 · 3 = 12165€ di interessi li perdo. In pratica guadagno da una parte e perdo dall'altra.

Quindi alla fine va bene tutto. Ognuno farà i propri ragionamenti sulla base della propria situazione economica, lavorativa, le proprie disponibilità e anche, perchè no, in base alle proprie fisime che magari ti fanno stare più tranquillo.
Basta che, come per il tanto menzionato "laddering", non si pensi che la propria strategia sia la migliore e tutti gli altri sono cretini a non farlo.

E' esattamente quello che cercavo di spiegare. Con un vincolo svincolabile che ti fa perdere tutti gli interessi, hai comunque una "perdita" (cioè il mancato guadagno) che cresce con il tempo. A quel punto, potrebbe convenire farseli prestare: in funzione del tempo residuo di vincolo potrebbe essere addirittura più conveniente.
Ovviamente questa considerazione, va inserita in una strategia complessiva, che può renderla fattibile/conveniente.
La mia considerazione era proprio in risposta a chi "demonizzava" in senso assoluto un "non svincolabile".
Qualche post fa, c'era un utente che riportava una capacità di risparmio di 50k all'anno e chiedeva consiglio su impiegare i suoi risparmi sui conti deposito. Nel suo caso, ad esempio, un non svincolabile a 60 mesi di 50k ha senso in questo periodo (tassi alti), visto che in un solo anno riesce ad avere una cifra pari all'importo vincolato. Una persona che ha una capacità inferiore dovrebbe fare sicuramente più attenzione. Stesso discorso per tante altre necessità.
I fattori che influenzano le strategie sono molteplici e non c'è una "ricetta" che funziona per tutti.

 

[marcobiandrate2020]

Insomma, dipende.
es.
vincolo 60 mesi 100K su illimity al 5,75% = 4055€/anno di interessi.
Facciamo finta che dopo 3 anni mi servano questi soldi che non posso svincolare: sono obbligato a chiedere un prestito. A quali tassi? Qui si aprirebbe un altro mondo di possibilità perchè tra 3 anni è lecito aspettarsi tassi inferiori a quelli di oggi.

Ora, se li avessi messi "svincolabili", è vero che non pagherei il prestito, ma è anche vero che 4055 · 3 = 12165€ di interessi li perdo. In pratica guadagno da una parte e perdo dall'altra.

Quindi alla fine va bene tutto. Ognuno farà i propri ragionamenti sulla base della propria situazione economica, lavorativa, le proprie disponibilità e anche, perchè no, in base alle proprie fisime che magari ti fanno stare più tranquillo.
Basta che, come per il tanto menzionato "laddering", non si pensi che la propria strategia sia la migliore e tutti gli altri sono cretini a non farlo.

Come già detto, io come altri utenti abbiamo svincolabili di vario tipo quindi l'ordine per svincolare sarebbe fca, megliobanca, cassinate e ultima battuta illimity (vecchio conto smart)/twist. Nn mi sono mai informato per un prestito ma sicuramente i tassi sono molto più alti rispetto a quelli dei cd. Inoltre non è detto che se se chiedo un prestito mi venga concesso.

 

[alewaste]

Condivido parte del tuo ragionamento ma se avessi bisogno di soldi con il prestito ci rimetto e poi bisogna vedere se me lo concedono . Continuo a preferire uno svincolabile

Insomma, dipende.
es.
vincolo 60 mesi 100K su illimity al 5,75% = 4055€/anno di interessi.
Facciamo finta che dopo 3 anni mi servano questi soldi che non posso svincolare: sono obbligato a chiedere un prestito. A quali tassi? Qui si aprirebbe un altro mondo di possibilità perchè tra 3 anni è lecito aspettarsi tassi inferiori a quelli di oggi.

Ora, se li avessi messi "svincolabili", è vero che non pagherei il prestito, ma è anche vero che 4055 · 3 = 12165€ di interessi li perdo. In pratica guadagno da una parte e perdo dall'altra.

Quindi alla fine va bene tutto. Ognuno farà i propri ragionamenti sulla base della propria situazione economica, lavorativa, le proprie disponibilità e anche, perchè no, in base alle proprie fisime che magari ti fanno stare più tranquillo.
Basta che, come per il tanto menzionato "laddering", non si pensi che la propria strategia sia la migliore e tutti gli altri sono cretini a non farlo.

E' esattamente quello che cercavo di spiegare. Con un vincolo svincolabile che ti fa perdere tutti gli interessi, hai comunque una "perdita" (cioè il mancato guadagno) che cresce con il tempo. A quel punto, potrebbe convenire farseli prestare: in funzione del tempo residuo di vincolo potrebbe essere addirittura più conveniente.
Ovviamente questa considerazione, va inserita in una strategia complessiva, che può renderla fattibile/conveniente.
La mia considerazione era proprio in risposta a chi "demonizzava" in senso assoluto un "non svincolabile".
Qualche post fa, c'era un utente che riportava una capacità di risparmio di 50k all'anno e chiedeva consiglio su impiegare i suoi risparmi sui conti deposito. Nel suo caso, ad esempio, un non svincolabile a 60 mesi di 50k ha senso in questo periodo (tassi alti), visto che in un solo anno riesce ad avere una cifra pari all'importo vincolato. Una persona che ha una capacità inferiore dovrebbe fare sicuramente più attenzione. Stesso discorso per tante altre necessità.
I fattori che influenzano le strategie sono molteplici e non c'è una "ricetta" che funziona per tutti.

 

[aramantis]

Ma a questo punto ti conviene CAAB per 12 mesi al 4,3 e poi valuti se c'è un ribasso dei tassi di mettere a 60 mesi al 3,6%, almeno hai la facoltà di svncolare ogni 3 mesi senza perdere nulla. E' una via di mezzo, pù indicata per le piccole/medie cifre che possono servire, ma se sai di aver bisogno dei soldi, puoi metterci anche cifre più alte.

 

[lebrone]

Insomma, dipende.
es.
vincolo 60 mesi 100K su illimity al 5,75% = 4055€/anno di interessi.
Facciamo finta che dopo 3 anni mi servano questi soldi che non posso svincolare: sono obbligato a chiedere un prestito. A quali tassi? Qui si aprirebbe un altro mondo di possibilità perchè tra 3 anni è lecito aspettarsi tassi inferiori a quelli di oggi.

Ora, se li avessi messi "svincolabili", è vero che non pagherei il prestito, ma è anche vero che 4055 · 3 = 12165€ di interessi li perdo. In pratica guadagno da una parte e perdo dall'altra.

Quindi alla fine va bene tutto. Ognuno farà i propri ragionamenti sulla base della propria situazione economica, lavorativa, le proprie disponibilità e anche, perchè no, in base alle proprie fisime che magari ti fanno stare più tranquillo.
Basta che, come per il tanto menzionato "laddering", non si pensi che la propria strategia sia la migliore e tutti gli altri sono cretini a non farlo.

Ok, ma se non devi comprare casa in futuro (perchè magari ce l'hai già) e non prevedi grandissime spese (tipo ristrutturazione o altro) una fetta del tuo capitale (quanta in percentuale è soggettivo) la puoi vincolare a 60 mesi; poi è chiaro che se hai 100k e 90k li vincoli a 60 mesi non svincolabile ti assumi un bel rischio, sempre che bisogna considerare tanti fattori, se ad esempio guadagni 5k al mese e ne metti via 3k allora puoi rischiare di vincolare tutto.

Rimane il fatto che ognuno deve ragionare con la sua testa e non esiste giusto o sbagliato, al limite esiste il buon senso

 

[alewaste]

Come già detto, io come altri utenti abbiamo svincolabili di vario tipo quindi l'ordine per svincolare sarebbe fca, megliobanca, cassinate e ultima battuta illimity (vecchio conto smart)/twist. Nn mi sono mai informato per un prestito ma sicuramente i tassi sono molto più alti rispetto a quelli dei cd. Inoltre non è detto che se se chiedo un prestito mi venga concesso.

Certamente è più alto. Ma immagina di aver fatto un vincolo di 60 mesi con Twist e dopo 48 mesi ti serve svincolarli. E' più conveniente farseli prestare per un anno al 8%-9% quella cifra, piuttosto che perdere il 4,75% per 4 anni.
Rimane comunque il dubbio dell'eventuale concessione del prestito, ma quello generalmente dipende dal reddito di ognuno.
Io ho una strategia simile: libero, fca, cassinate. Ma poi ho fatto Cherry. Il ragionamento è stato di farlo su una cifra che reputo di non utilizzare certamente per i prossimi 60 mesi, vista la copertura degli altri "comparti". Ho messo in conto che quella cifra la metto da parte comunque in 24 mesi.

Come ho scritto sopra, i fattori oggettivi e soggettivi che possono far scegliere una strategia rispetto ad un altra sono molteplici. Però è indubbio che per massimizzare il guadagno bisogna "rischiare" di più.

 

[alewaste]

Ma a questo punto ti conviene CAAB per 12 mesi al 4,3 e poi valuti se c'è un ribasso dei tassi di mettere a 60 mesi al 3,6%, almeno hai la facoltà di svncolare ogni 3 mesi senza perdere nulla. E' una via di mezzo, pù indicata per le piccole/medie cifre che possono servire, ma se sai di aver bisogno dei soldi, puoi metterci anche cifre più alte.

Infatti è la strategia che ho adottato. Ho fatto il 12 mesi su CAAB, per il fondo di emergenza. E se non ci sono variazioni sui tassi, ci metto i risparmi progressivi dell'anno. Salvo poi raggiunta una certa cifra, valutare vincoli eventualmente più proficui. Mi riferisco ai risparmi accumulati, oltre il fondo d'emergenza.

 

[marcobiandrate2020]

Ma a questo punto ti conviene CAAB per 12 mesi al 4,3 e poi valuti se c'è un ribasso dei tassi di mettere a 60 mesi al 3,6%, almeno hai la facoltà di svncolare ogni 3 mesi senza perdere nulla. E' una via di mezzo, pù indicata per le piccole/medie cifre che possono servire, ma se sai di aver bisogno dei soldi, puoi metterci anche cifre più alte.

Non si sa quanto resiste il 3,60. Per non sbagliare metà già messa al 3,60 L'altra metà la metterò a gennaio ma al 4,30

 

[marcobiandrate2020]

Certamente è più alto. Ma immagina di aver fatto un vincolo di 60 mesi con Twist e dopo 48 mesi ti serve svincolarli. E' più conveniente farseli prestare per un anno al 8%-9% quella cifra, piuttosto che perdere il 4,75% per 4 anni.
Rimane comunque il dubbio dell'eventuale concessione del prestito, ma quello generalmente dipende dal reddito di ognuno.
Io ho una strategia simile: libero, fca, cassinate. Ma poi ho fatto Cherry. Il ragionamento è stato di farlo su una cifra che reputo di non utilizzare certamente per i prossimi 60 mesi, vista la copertura degli altri "comparti". Ho messo in conto che quella cifra la metto da parte comunque in 24 mesi.

Come ho scritto sopra, i fattori oggettivi e soggettivi che possono far scegliere una strategia rispetto ad un altra sono molteplici. Però è indubbio che per massimizzare il guadagno bisogna "rischiare" di più.

Giustamente bisogna farsi i calcoli delle spese per i prossimi 60 mesi più una quota di emergenza. Per fortuna che non avevo vincolato al vecchio 4 di illimity, ora ho il 5,20 che pur essendo non svincolabile mi da una via di fuga

 

[omega61]

Buongiorno, avrei una domanda di carattere generale. Per spostare da un conto corrente all'altro una somma al limite del FITD (per vantaggi di rendimento), anche se non ci sono massimali, è meglio frazionare i bonifici e inviarne diversi contemporaneamente, oppure è assolutamente indifferente? Aggiungo, onde evitare equivoci e sorrisi, che si tratta di soldi miei sudatissimi.
Grazie per l'attenzione

 

[Loki]

Buongiorno, avrei una domanda di carattere generale. Per spostare da un conto corrente all'altro una somma al limite del FITD (per vantaggi di rendimento), anche se non ci sono massimali, è meglio frazionare i bonifici e inviarne diversi contemporaneamente, oppure è assolutamente indifferente? Aggiungo, onde evitare equivoci e sorrisi, che si tratta di soldi miei sudatissimi.
Grazie per l'attenzione

è proprio indifferente.

sui soldi qui non si equivoca mai