Estinzione mutuo totale o parziale

[ik0qdd]

ciao a tutti, vorrei chiedere un consiglio circa l'estinzione parziale oppure totale del mio mutuo prima casa tasso fisso 1.30% -(Unicredit) che termina a marzo del 2031.
Al 1° gennaio del 2024 avrò un residuo di circa 59.000 di quota capitale, compreso di quota interessi di circa 2.850 euro.
Da incompetente, e prima di recarmi in banca vorrei chiedere un paio di cose.
Volendo fare un estinzione totale dovrebbero scalarmi la quota interessi ???
Inoltre avendo la classica polizza sulla casa a quanto potrebbe ammontare al rimborso per gli anni non usufruiti ?
oppure pensavo anche ad un estinzione parziale in modo da accorciare la rata mensile.
ringrazio delle risposte e se dovessero servire altre informazioni sono ben lieto di fornirle.
Grazie

 

[hackjazz]

ciao a tutti, vorrei chiedere un consiglio circa l'estinzione parziale oppure totale del mio mutuo prima casa tasso fisso 1.30% -(Unicredit) che termina a marzo del 2031.
Al 1° gennaio del 2024 avrò un residuo di circa 59.000 di quota capitale, compreso di quota interessi di circa 2.850 euro.
Da incompetente, e prima di recarmi in banca vorrei chiedere un paio di cose.
Volendo fare un estinzione totale dovrebbero scalarmi la quota interessi ???
Inoltre avendo la classica polizza sulla casa a quanto potrebbe ammontare al rimborso per gli anni non usufruiti ?
oppure pensavo anche ad un estinzione parziale in modo da accorciare la rata mensile.
ringrazio delle risposte e se dovessero servire altre informazioni sono ben lieto di fornirle.
Grazie

Se vuoi estinguerlo totalmente devo dare per scontato che tu abbia la liquidità

Con un tasso fisso all'1.3% io personalmente non estinguerei, piuttosto li investirei in btp/bond di vari paese sicuri che, ad oggi, hanno un rendimento ben superiore all'1.3%

su 2.850 € di quota interessi 540 € (il 19%) lo detrarrai negli anni a venire quindi, in realtà, la quota interessi reale sarà di 2300 €

 

[ik0qdd]

Se vuoi estinguerlo totalmente devo dare per scontato che tu abbia la liquidità

Con un tasso fisso all'1.3% io personalmente non estinguerei, piuttosto li investirei in btp/bond di vari paese sicuri che, ad oggi, hanno un rendimento ben superiore all'1.3%

su 2.850 € di quota interessi 540 € (il 19%) lo detrarrai negli anni a venire quindi, in realtà, la quota interessi reale sarà di 2300 €

grazie della risposta... certo ho liquidità in quanto ho preso liquidazione... MA ci vado pelo-pelo.... :-(
riguardo investimento in btp/bond sono molto ignorante in materia ed ho paura di rischiare... e nopn saprei come muovermi e quali investimenti fare...
infine non ho capito circa la quota interessi, in sostanza se dovessi decidere per un estinzione totale mi dovrebbero scalare 2.300 euro giusto... ?? Riguardo assicurazione sai niente ??? Grazie

 

[hackjazz]

infine non ho capito circa la quota interessi, in sostanza se dovessi decidere per un estinzione totale mi dovrebbero scalare 2.300 euro giusto... ?? Riguardo assicurazione sai niente ??? Grazie

No, la quota interessi, nel caso di un'estinzione totale anticipata, è ovviamente non dovuta e quindi risparmierai grossomodo i 2850 €

Il calcolo che è fatto è per spiegare che, nel caso un cui portassi a scadenza il mutuo, in realtà 540 € di interessi verranno restituiti in sede di conguaglio irpef. Quindi la tua quota interessi reale sarà di 2300 €

Per quanto riguarda invece l'assicurazione, hai pagato in un'unica soluzione all'inizio del mutuo?
Se si, andrebbero lette bene le condizioni, ma dovresti poter recupere la parte di premio relativa agli anni non usufruiti

 

[*Bushido*]

io non estinguerei, ma c'è anche il fattore psicologico, non avere debiti è confortante.

 

[ik0qdd]

No, la quota interessi, nel caso di un'estinzione totale anticipata, è ovviamente non dovuta e quindi risparmierai grossomodo i 2850 €

Il calcolo che è fatto è per spiegare che, nel caso un cui portassi a scadenza il mutuo, in realtà 540 € di interessi verranno restituiti in sede di conguaglio irpef. Quindi la tua quota interessi reale sarà di 2300 €

Per quanto riguarda invece l'assicurazione, hai pagato in un'unica soluzione all'inizio del mutuo?
Se si, andrebbero lette bene le condizioni, ma dovresti poter recupere la parte di premio relativa agli anni non usufruiti

grazie delle info, anche se assieme alla consorte stiamo valutando per una estinzione parziale in maniera da accorciare la rata.
Riguardo l'assicurazione devo dire che inizialmente ho stipulato mutuo con Fineco Bank... (anno 2006) passata poi ad Unicredit.
La polizza è NET INSURANCE, e non ricordo di aver pagato nulla se non il tutto comprensivo nella polizza... il fatto è che nel fascicolo assicurativo in mio possesso non leggo da alcuna parte la somma. Ci dovrebbe essere scritto da qualche parte o no ??

 

[ik0qdd]

io non estinguerei, ma c'è anche il fattore psicologico, non avere debiti è confortante.

esatto... vuoi mettere la soddisfazione di non pagare più la rata del mutuo ed avere casa senza ipoteca ??

 

[Napoli1986]

esatto... vuoi mettere la soddisfazione di non pagare più la rata del mutuo ed avere casa senza ipoteca ??

siamo in un forum di finanza, non esiste la soddisfazione ma solo il guadagno.

oggi se estingui il mutuo con 50k risparmi 2300 di interessi.

Se i 50k li metti nel btp valore con tasso al 4,1% nei prossimi 6 anni farai 13k di interessi.

Stai rinunciando a 10mila euro per la soddisfazione ?

Se sei contento tu, vai e procedi...

Viceversa...

 

[ik0qdd]

siamo in un forum di finanza, non esiste la soddisfazione ma solo il guadagno.

oggi se estingui il mutuo con 50k risparmi 2300 di interessi.

Se i 50k li metti nel btp valore con tasso al 4,1% nei prossimi 6 anni farai 13k di interessi.

Stai rinunciando a 10mila euro per la soddisfazione ?

Se sei contento tu, vai e procedi...

Viceversa...

grazie.. ma come dicevo non sono ferrato in materia di trading ed investimenti... supponiamo di fare una estinzione parziale del mutuo per accorciare la rata ... e volendo "investire" 20.000 euro in BTP valore... cosa mi consigli di acquistare / procedere ???
grazie

 

[hackjazz]

grazie.. ma come dicevo non sono ferrato in materia di trading ed investimenti... supponiamo di fare una estinzione parziale del mutuo per accorciare la rata ... e volendo "investire" 20.000 euro in BTP valore... cosa mi consigli di acquistare / procedere ???
grazie

La risposta è nella domanda stessa
Se vuoi i btp valore compra i btp valore!
Le condizioni sono note e fisse e , di gran lunga, superiori al tasso del tuo mutuo.
Certo esiste il rischio emittente, ma se saltasse il sistema paese siamo certi che i cc delle banche non avrebbero qualche problemino?

 

[Napoli1986]

grazie.. ma come dicevo non sono ferrato in materia di trading ed investimenti... supponiamo di fare una estinzione parziale del mutuo per accorciare la rata ... e volendo "investire" 20.000 euro in BTP valore... cosa mi consigli di acquistare / procedere ???
grazie

Non si tratta di trading, o investimenti...

Sono buoni del tesoro italiano, si vendono presso tutti gli istituti bancari, staccano una cedola semestrale o trimestrale (interessi) e rimborsano l'intero capitale a scadenza.

L'estinzione parziale è veramente inutile, io non la farei.

O estingui tutto il mutuo, rinunciando a 10/14 mila euro facili, o compri btp...

Un altro vantaggio di comprare i btp è che i 50k restano comunque nella tua disponibilità.
Se estingui il mutuo non li avrai più, se compri i btp e ti rubano la macchina, vendi 10k di btp e ti compri la nuova (ho detto macchina per non citare spese importanti e più gravi)...

 

[TSHELBY]

Utilizza questo file, ti dirà rata che andrai a pagare facendo estenzione (parziale o totale). Ti ho già settato capitale, n. rate ed estinzione parziale di 30k, avresti una rata di 349€ suppergiù rispetto ai 718 attuali (correggimi pure se sbaglio).

Confrontando un conto deposito che rende il 3.5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 6.859€

Confrontando un conto deposito che rende il 2.5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 4.315,35€

Confrontando un conto deposito che rende l'1,5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 1.918€

Per avere la convenienza fiscale dell'estinzione rispetto all'investimento, devi capitare in uno strumento che renda di media meno dello 0,65% annuo


Poi, estinguendo tutto, sborsando tutti i 59k a gennaio, le cose peggiorerebbero, il doppio del capitale non investito ma destinato al debito raddoppierebbe i mancati guadagni con le simulazioni di sopra.

 

[Maestr]

Se vuoi estinguere estingui.
Personalmente parlando estinguerei. Non avere debiti significa avere la libertà di non dover investire la liquidità per ricavare un interesse maggiore di quello che vai a spendere nel mutuo... significa che se investi puoi anche andare sull'azionario (che a lungo andare rende di più) senza temere di dover disinvestire all'improvviso per ripagare il mutuo (se il momento favorevole passasse)... insomma la libertà di stare senza debiti ha sia il risvolto psicologico di non avere la rata, sia la libertà finanziaria di poter non investire o investire in maniera più rischiosa (senza rischiare la casa).
Qui su forum di finanza è difficile trovare chi la pensa come me ma chiediti una cosa: se domani tu fossi senza mutuo e ti offrissero di prendere in prestito 100k con interesse 1% con casa come collaterale lo faresti?
Io no. La casa è mia, non ho alcun desiderio a metterla a rischio per fare giochetti in leva (e anche avessi questa "fantastica" idea lo farei con nuova liquidità in modo che, nel peggiore dei casi, sia solo il mio attuale capitale ad andare a zero).
Aggiungo e concludo, la finanza non è solo matematica, non farti ingannare... se fosse solo matematica nessuno prenderebbe soldi in prestito a tassi d'interesse folli (tipo con le diffusissime carte di credito revolving), una volta avuta la liquidità saremo tutti ultra saggi e i vari pac (che servono per evitare di fare timing del mercato) non avrebbero alcun senso di esistere e nessuno li seguirebbe perché facendo timing del mercato tutti guadagnerebbero...
La finanza è fatta da esseri umani e come in tutte le cose fatte dagli esseri umani la psicologia e le emozioni c'entrano tantissimo. Non è un caso se la maggior parte di chi guadagna in borsa lo fa sul lungo periodo facendo investimenti automatici e periodici (senza mai intervenire in prima persona ad "ottimizzare")... chi compra per periodi lunghissimi senza mai vendere... chi evita la trappola del cercare di capire quando il mercato è favorevole per comprare (nessuno ci azzecca... e si finisce per comprare alto/vendere basso, esattamente il contrario di quel che bisognerebbe fare).
Nessuno diventa ricco tenendo il mutuo attivo... la differenza tra un investimento al 5% a 10+ anni (btp) e quel che paghi (1.3%) è del 3,7% lordo (netto è tipo 3,2%... solo per la particolare tassazione agevolata dei btp). 3,2% su 60k sono annualmente 1920€... buona cifra certo ma non una cifra che ti fa arricchire (e di certo non una cifra per cui lascerei l'ipoteca su casa mia). Ti togli il mutuo (non hai più la rata) e investi 160€ in più al mese e a fine anno hai 1920€ in più sul deposito titoli.

 

[Pred_01]

esatto... vuoi mettere la soddisfazione di non pagare più la rata del mutuo ed avere casa senza ipoteca ??

Se, sei orientato a questo ("soddisfazione di non avere il mutuo"), hai chiesto e valutato con Unicredit di fare una riduzione della durata del mutuo, da fare contestualmente ad una riduzione parziale anticipata, e questo al fine di lasciarti grossomodo invariata di quanto paghi oggi?

Unicredit, banca presso la quale ad oggi ho anche io un mutuo (nel mio caso il tasso mi vergogno quasi a dirlo è dello 0.60% Fisso), dovrebbe permettere di accorciare la durata, cosa che viceversa non mi ha permesso di fare Che Banca! .

 

[Fabione90]

Se, sei orientato a questo ("soddisfazione di non avere il mutuo"), hai chiesto e valutato con Unicredit di fare una riduzione della durata del mutuo, da fare contestualmente ad una riduzione parziale anticipata, e questo al fine di lasciarti grossomodo invariata di quanto paghi oggi?

Unicredit, banca presso la quale ad oggi ho anche io un mutuo (nel mio caso il tasso mi vergogno quasi a dirlo è dello 0.60% Fisso), dovrebbe permettere di accorciare la durata, cosa che viceversa non mi ha permesso di fare Che Banca! .

In questo caso, alla banca conviene pure concedere riduzioni di durata su mutui a tassi fissi ridicoli. Così il capitale rientra più in fretta e lo riprestano al 4% fisso

 

[Pred_01]

In questo caso, alla banca conviene pure concedere riduzioni di durata su mutui a tassi fissi ridicoli. Così il capitale rientra più in fretta e lo riprestano al 4% fisso

Sicuro.
Se io facessi una proposta del genere, troverei la guida rossa in filiale il giorno dell'operazione !!!

Comunque, almeno fno al 2020, ridurre la durata del mutuo, era a discrezione della banca; come ho già detto io prima avevo il mutuo con Che Banca! ed era un variabile con lo 0.58% di spread; si deve considerare che a "quei tempi" (lo feci nel 2018), l'€bor era negatiivo, quindi pagavo per via del Floor.

E, devo anche aggiungere che io non ero (e credo di esserlo tuttora), un NON problema per la banca : avevo ed ho un LTV d gran lunga inferiore al 50%, su di un appartamento ubicato in centro storico di una grande città = se dovessero prenderlo loro, lo venderebbero per ieri.

 

[ocampana]

In questo caso, alla banca conviene pure concedere riduzioni di durata su mutui a tassi fissi ridicoli. Così il capitale rientra più in fretta e lo riprestano al 4% fisso

A meno che non l'abbiano già cartolarizzato. ;-)

 

[ik0qdd]

Utilizza questo file, ti dirà rata che andrai a pagare facendo estenzione (parziale o totale). Ti ho già settato capitale, n. rate ed estinzione parziale di 30k, avresti una rata di 349€ suppergiù rispetto ai 718 attuali (correggimi pure se sbaglio).

Confrontando un conto deposito che rende il 3.5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 6.859€

Confrontando un conto deposito che rende il 2.5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 4.315,35€

Confrontando un conto deposito che rende l'1,5% per 85 mesi:
l'investimento batte l'estinzione di 1.918€

Per avere la convenienza fiscale dell'estinzione rispetto all'investimento, devi capitare in uno strumento che renda di media meno dello 0,65% annuo


Poi, estinguendo tutto, sborsando tutti i 59k a gennaio, le cose peggiorerebbero, il doppio del capitale non investito ma destinato al debito raddoppierebbe i mancati guadagni con le simulazioni di sopra.

grandissimo Tshelby grazie per il file veramente ottimo per calcolare la rata. rispondo anche a chi mi ha chiesto della riduzione del periodo del mutuo che la banca NON mi ha concesso... (ha detto che era troppo complicato etc.)
Cmq io e la consorte siamo molto indecisi sul da farsi...avemmo ad inizio anno il capitale per estinguere, ma rimarremmo con il **** per terra...quindi pensavamo di mettere una parte di denaro (tipo 30.000) per estinzione anticipata, una parte comperare un auto un pò più decente rottamando la nostra, e il resto mantenere un poco di liquidità... (non siamo più tanto giovani).
Mi meraviglia il tasso mutuo fisso a 0.60%... io ho rinegoziato più volte il mutuo, minacciando anche di fare surroga, ma meno di questo non sono riuscito ad ottenere. (considerando che ho iniziato mutuo nel 2004 variabile con Fineco, passato poi ad Unicredit nel 2006 a tasso fisso... etc. etc.

 

[TSHELBY]

grandissimo Tshelby grazie per il file veramente ottimo per calcolare la rata. rispondo anche a chi mi ha chiesto della riduzione del periodo del mutuo che la banca NON mi ha concesso... (ha detto che era troppo complicato etc.)
Cmq io e la consorte siamo molto indecisi sul da farsi...avemmo ad inizio anno il capitale per estinguere, ma rimarremmo con il **** per terra...quindi pensavamo di mettere una parte di denaro (tipo 30.000) per estinzione anticipata, una parte comperare un auto un pò più decente rottamando la nostra, e il resto mantenere un poco di liquidità... (non siamo più tanto giovani).
Mi meraviglia il tasso mutuo fisso a 0.60%... io ho rinegoziato più volte il mutuo, minacciando anche di fare surroga, ma meno di questo non sono riuscito ad ottenere. (considerando che ho iniziato mutuo nel 2004 variabile con Fineco, passato poi ad Unicredit nel 2006 a tasso fisso... etc. etc.

L'ho fatto come te per tanti anni, quando i conti deposito non rendevano nulla e l'alternativa era solo l'azionario. Ho versato periodicamente circa 40k ma ero partito con un 2.80% rinegoziato varie volte ed infine surrogato al 1.40%
Attualmente con questo tasso non mi conviene più toccare nulla.
Preferisco accumulare un po' di liquidità che abbassare la rata.

 

[Kevin Mitnick]

Un semplice conto deposito vincolato a 5 anni, rende il 4% annuo lordo posticipato e il 3.55% lordo anticipato.

La scelta non dovrebbe essere complicata.

Ma capisco anche l'approccio psicologico di non avere più la rata mensile del mutuo.

Ma un investimento a rischio 0 (zero) che ti paghi la rata del mutuo e ti lascia anche qualcosa.... buttalo via....?!