Salve a tutti,
Innanzitutto volevo ringraziarvi infinitamente per far emergere tematiche così importanti, ho letto tantissimi dei vostri commenti veramente utili.
Vorrei porvi la mia situazione dato che, a valle dei messaggi che ho letto in questo forum, ho deciso di aprire un fondo pensione.
Sono un ragazzo di 28 anni, lavoro da 4 anni in un'azienda con contratto del commercio con RAL attualmente di 39k.
Aprendo il fondo pensione "comparto dinamico" stavo per indicare il minimo individuato dal fondo Fon.Te (fondo chiuso del contratto del commercio) per accedere alla quota del datore di lavoro. Minimo del lavoratore 0,55%, TFR 100 % e quota datore di lavoro 1,55%.
La mia intenzione era quella di accedere al contributo del datore di lavoro, col minimo previsto dal contratto, per poi successivamente aggiungere (a fine anno) la quota restante da poter dedurre (max 5164 euro) in base alla mia disponibilità finanziaria.
Stavo per inviare tutte le carte quando mi sono accorto che la situazione relativa al bonus Renzi è cambiata, ma non mi è del tutto chiara.
Fino ad oggi non l'ho preso, abbondantemente fuori, ma considerando dei contributi un po' più alti versati sul fondo pensione potrei arrivare alla soglia prevista dal Bonus Renzi 2020.
Ovviamente mi alletta la possibilità di guadagnare il bonus Renzi, ma mi spaventa dover pagare a cadenza mensile una rata alta (avendo già un mutuo sulle spalle).
Non mi sono chiari alcuni aspetti, dopo aver fatto alcuni conti su excel, pertanto volevo confrontarmi con voi.
1. Massimo deducibile
Nell'ottica di versare il massimo deducibile, che percentuale dovrei indicare al fondo Fon.Te?
11,5% circa?
Ho determinato questo valore considerando il massimo di 5164 euro sulla mia ral di 39k euro con un contributo del datore di lavoro di 1,55 %:
100*5164/39000-1,55.
Approssimando in difetto, per non eccedere il limite deducibile, 11,5%. Corretto?
2. Diritto Bonus Renzi.
Versando sul fondo pensione l'11,5% da parte mia e l'1,55% da parte del datore di lavoro, da 39k devo considerare circa 5100 euro in meno, che comporta una RAL equivalente di 34000 euro.
Ciò mi darebbe diritto al bonus renzi calcolato su 34000 euro circa. Corretto?
3. Quota Bonus Renzi.
Da quel che ho capito, il Bonus Renzi 2020 ha un valore così composto:
- lineare tra 100 euro e 80 euro nel range 28k to 35k
- lineare tra 80 euro e 0 euro nel range 35k to 40k
Quindi con 34k avrei un contributo aggiuntivo di 83 euro circa al mese, corretto?
4. Calcolo della deducibilità
Se non ho capito male da tutti i vostri interventi, quando pago tramite busta paga il fondo pensione, i contributi irpef vengono automaticamente calcolati, pertanto non avrò la necessità di recuperare il 38 % in fase di dichiarazione dei redditi poiché saranno direttamente scontati sul cedolino e correttamente indicati sul CUD.
Questo significherebbe che, considerando 4485 euro da me pagati (11,5 % della mia RAL), al mese dovrei pagare circa 370 euro sul lordo, che vorrebbe dire circa 230 euro netti. Corretto? Se versassi senza sfruttare il pagamento diretto tramite busta paga, dovrei pagare 370 euro al mese per poi ricevere 140 euro in fase di dichiarazione dei redditi. Giusto?
5. Convenienza
Di quest'ultimi 230 euro netti recupererei 80 euro di bonus Renzi, quindi versando 150 euro al mese accumulerei 370 euro al mese più il contributo del datore di lavoro nel fondo pensione. Qualora non riuscissi a prendere il bonus Renzi dovrei pagare 230 euro netti per avere il massimo della deducibilità?
6. Durata Bonus Renzi
Ovviamente nessuno può prevedere il futuro, tuttavia vorrei un vostro parere.
Secondo voi questi scaglioni del Bonus Renzi per quanto verranno mantenuti? Attivando il Fondo Pensione a luglio, inizierò a vedere questi contributi soltanto nel 2021? Potrei prenderlo nel 2020? Dovrei comunicare qualcosa a qualcuno? Da quando sarà realizzata questa modifica sul bonus Renzi?
7. Secondo voi sto esagerando con la rata? Con epheso vedo un tasso di sostituzione del 120 %. Che cosa fareste al mio posto?
Avete contribuito ad aprirmi gli occhi e perciò vi ringrazio.
La materia è parecchio complicata e vorrei attivare quanto prima il fondo pensione.
Chiedo scusa se ho posto un'infinità di domande, spero che non stia sbagliando molto i miei calcoli.