Fondi Pensione Vol.17

[marble]

Perché la soglia legale è confrontata con il valore della rendita, che a sua volta dipende dai coefficienti di trasformazione, che sono diversi per ciascun fondo.

A mio avviso tutta complessità inutile ma così è.

già.

La teoria doveva essere che ci fosse sana concorrenza. La pratica - paradossale - è che è più appetibile chi offre coefficienti e rendite scarse, perché così si ha una soglia di ritiro montante più alta

 

[pietrodn]

già.

La teoria doveva essere che ci fosse sana concorrenza. La pratica - paradossale - è che è più appetibile chi offre coefficienti e rendite scarse, perché così si ha una soglia di ritiro montante più alta

Anche perché... il fondo migliore per la fase di accumulo non necessariamente è quello migliore nella fase di rendita.
A ridosso del pensionamento ci si dovrebbe spostare sul FP con coefficienti più alti se si vuole la rendita... o più bassi, se si intende ritirare il capitale con una soglia più alta!

 

[lb25]

Questi coefficienti vengono pubblicati e resi noti al pubblico?
Io ho il FP con Anima Sgr ma non so poi a quale assicurazione verrebbe trasferito il montante in fase di rendita.
Purtroppo fintanto si è nella fase di contribuzione tutto è trasparente ma poi? Quando si passa nelle gestione assicurativa
diventa una bolgia proprio perchè ogni compagnia applica i coefficienti a modo suo.
Mi ricordo di averli contattati un anno fa per sapere il limite del montante ritirabile in forma capitale e già quest'anno potrei
sforarlo. Quelli citati da "marble" del Fondo Pegaso sono molto vantaggiosi. Ad esempio per quest'anno rientrerei alla grande
considerando l'età di 62 anni 134.569,28 €.

 

[marble]

Questi coefficienti vengono pubblicati e resi noti al pubblico?
Io ho il FP con Anima Sgr ma non so poi a quale assicurazione verrebbe trasferito il montante in fase di rendita.
Purtroppo fintanto si è nella fase di contribuzione tutto è trasparente ma poi? Quando si passa nelle gestione assicurativa
diventa una bolgia proprio perchè ogni compagnia applica i coefficienti a modo suo.
Mi ricordo di averli contattati un anno fa per sapere il limite del montante ritirabile in forma capitale e già quest'anno potrei
sforarlo. Quelli citati da "marble" del Fondo Pegaso sono molto vantaggiosi. Ad esempio per quest'anno rientrerei alla grande
considerando l'età di 62 anni 134.569,28 €.

ogni fondo pubblica obbligatoriamente il documento sulle rendite, con tutti i coefficienti i costi e clausole varie. Tipicamente fpa e pip hanno coefficienti peggiori dei negoziali, quindi è facile che la tua soglia sia un po' più alta.


p. s.
questo il doc rendite di anima arti e mestieri

https://www.animasgr.it/d/IT/Downloads/Documents/AM_DocumentoSulleRendite.pdf

 

[Il Topone]

ogni fondo pubblica obbligatoriamente il documento sulle rendite, con tutti i coefficienti i costi e clausole varie. Tipicamente fpa e pip hanno coefficienti peggiori dei negoziali, quindi è facile che la tua soglia sia un po' più alta.


p. s.
questo il doc rendite di anima arti e mestieri

https://www.animasgr.it/d/IT/Downloads/Documents/AM_DocumentoSulleRendite.pdf

rispetto a Pegaso che nell' allegato è molto chiaro, qual 'è la stessa soglia in anima per un 62enne? come calcolare il dato? grazie

 

[pietrodn]

rispetto a Pegaso che nell' allegato è molto chiaro, qual 'è la stessa soglia in anima per un 62enne? come calcolare il dato? grazie

Per la metodologia di calcolo puoi vedere questo video:

Oppure i famosi quaderni di @rrupoli

 

[Popo87]

Previsione... quando si decideranno ad alzare l'attuale soglia di deducibilita'?

 

[lb25]

ogni fondo pubblica obbligatoriamente il documento sulle rendite, con tutti i coefficienti i costi e clausole varie. Tipicamente fpa e pip hanno coefficienti peggiori dei negoziali, quindi è facile che la tua soglia sia un po' più alta.


p. s.
questo il doc rendite di anima arti e mestieri

https://www.animasgr.it/d/IT/Downloads/Documents/AM_DocumentoSulleRendite.pdf

Riepilogando secondo questo documento applicamdo la Tabella A-Quater - Coefficienti di conversione in rendita vitalizia immediata rivalutabile a premio unico (tasso tecnico 0%), il coefficiente a 62 anni (rateazione annuale) è 34,29650.
Ipotesi Montante accumulato = 114.000
Assegno Sociale al 50% per il 2024 = 3.473,67
Coefficiente 62 anni (rateo annuo)= 34,29650
Pertanto per ricavare il limite massimo del montante al 100% in forma capitale si applica la seguente formula:

3.473,67/34,29650 x 1000 x 100/70 = 144.690,73 che rappresenta il limite massimo prelevabile in forma capitale,
quindi con un Montante finale di 114.000 rientrerei alla grande.
E' corretto?

 

[nabbo92]

Previsione... quando si decideranno ad alzare l'attuale soglia di deducibilita'?

Ti riferisci alla cifra dei 5.164,57? Credo lo faranno quando si metteranno ad aggiornare tutte le altre soglie che sono state stabilite con le lire, per me più che un valore fisso andrebbe impostato una soglia che si aggiorna con l'inflazione ogni x anni.

Comunque ad oggi non è previsto nulla, bisognerà vedere con la delega fiscale se cambia qualcosa anche in questo ambito, al momento l'unica possibilità che hai è sfruttare la soglia fino a 7.746,86 se ne hai diritto(non hai saturato la deducibilità nei primi 5 anni )

 

[Il Topone]

Riepilogando secondo questo documento applicamdo la Tabella A-Quater - Coefficienti di conversione in rendita vitalizia immediata rivalutabile a premio unico (tasso tecnico 0%), il coefficiente a 62 anni (rateazione annuale) è 34,29650.
Ipotesi Montante accumulato = 114.000
Assegno Sociale al 50% per il 2024 = 3.473,67
Coefficiente 62 anni (rateo annuo)= 34,29650
Pertanto per ricavare il limite massimo del montante al 100% in forma capitale si applica la seguente formula:

3.473,67/34,29650 x 1000 x 100/70 = 144.690,73 che rappresenta il limite massimo prelevabile in forma capitale,
quindi con un Montante finale di 114.000 rientrerei alla grande.
E' corretto?

io mi sono perso, ma se giusto in pratica con Anima ci sono 10.000 euro in più come limite rispetto a Pegaso
il problema è che gli importi dell' assegno sociale cambiano di anno in anno, io che dovrei uscire tra 10 anni
che succederà?

 

[lb25]

E' già difficile fare previsioni entro un paio d'anni figuriamoci dieci! Le variabili sono diverse: oltre all'assegno sociale che
aumenta negli anni anche il comparto/i investito/i e di conseguenza il montante cambia, anche in funzione delle future
contribuzioni.

 

[pietrodn]

io mi sono perso, ma se giusto in pratica con Anima ci sono 10.000 euro in più come limite rispetto a Pegaso
il problema è che gli importi dell' assegno sociale cambiano di anno in anno, io che dovrei uscire tra 10 anni
che succederà?

Fai qualche ipotesi sull’inflazione e mantieni un margine di sicurezza.

Puoi anche pianificare di usare anticipazioni e Rita per scendere sotto soglia.

 

[AnnaBoetto]

È possibile aprire un FP e versare un montante consistente dentro segnandolo tutto come contributo non dedotto, leggasi non passante per la busta paga ma un montante bonificato da c.c.?
Stavo cercando di fare ragionamenti verso l'età pensionabile o dopo, di usare la normativa del FP come strumento alternativo ad esempio per by-passare successione o assicurazione vita.
Nulla vita di iscriversi dopo l'età pensionabile e di prendere la rendita ad una certa, o vi sono dei limiti di natura temporale? Questi ragionamenti possono essere evasione fiscale?

 

[marble]

È possibile aprire un FP e versare un montante consistente dentro segnandolo tutto come contributo non dedotto, leggasi non passante per la busta paga ma un montante bonificato da c.c.?

Si.

Nulla vita di iscriversi dopo l'età pensionabile e di prendere la rendita ad una certa, o vi sono dei limiti di natura temporale?

Il pensionato titolare di una pensione di vecchiaia non può aderire alla previdenza complementare, se non nel caso in cui continui a svolgere attività di lavoro dipendente, mentre può aderirvi il pensionato titolare di una pensione anticipata o di invalidità a condizione che l’adesione avvenga almeno un anno prima del compimento dell’età richiesta per la pensione di vecchiaia nel regime di previdenza obbligatoria a cui appartiene.

Questi ragionamenti possono essere evasione fiscale?

direi di no.

 

[Benjamin_Malaussène]

può aderirvi il pensionato titolare di una pensione anticipata o di invalidità a condizione che l’adesione avvenga almeno un anno prima del compimento dell’età richiesta per la pensione di vecchiaia nel regime di previdenza obbligatoria a cui appartiene.
no.

In realtà la nuova norma (che blocca la Rita per chi ha eta da pensione anticipata) potrebbe anche bloccare questa fattispecie (e avrebbe più senso bloccare questo tipo di adesione anziché la Rita).

 

[marble]

In realtà la nuova norma (che blocca la Rita per chi ha eta da pensione anticipata) potrebbe anche bloccare questa fattispecie (e avrebbe più senso bloccare questo tipo di adesione anziché la Rita).

forse avrebbe più senso, ma non se ne è mai parlato. Mi sembrano due cose diverse, limitare la rita e limitare adesioni "tardive".

La stessa ipotesi di revisione della rita per ora è sparita dai radar (non c'è nel recente decreto primo maggio).

 

[marble]

Riepilogando secondo questo documento applicamdo la Tabella A-Quater - Coefficienti di conversione in rendita vitalizia immediata rivalutabile a premio unico (tasso tecnico 0%), il coefficiente a 62 anni (rateazione annuale) è 34,29650.
Ipotesi Montante accumulato = 114.000
Assegno Sociale al 50% per il 2024 = 3.473,67
Coefficiente 62 anni (rateo annuo)= 34,29650
Pertanto per ricavare il limite massimo del montante al 100% in forma capitale si applica la seguente formula:

3.473,67/34,29650 x 1000 x 100/70 = 144.690,73 che rappresenta il limite massimo prelevabile in forma capitale,
quindi con un Montante finale di 114.000 rientrerei alla grande.
E' corretto?

A occhio e croce direi di sì.

Se prendi come paragone Pegaso, ci sono alcune differenze fondamentali che determinano la differenza nel calcolo:

la tavola attuariale di Pegaso è la A62I , differenziata per sesso.
Tale differenziazione tende a alzare la rendita per uomini ed abbassarla per le donne (più longeve)
A 62 anni per uomo il coefficiente è 36,87527 (per donna: 32,28180)

La tavola attuariale di A&M è la A62U, indifferenziata per sesso.
a 62 anni, per tutti, il coefficiente è quel 34,29650 che hai rilevato tu stesso.

Come si vede, è qui spiegata la differenza (che spesso fra gridare allo scandalo) fra i calcoli dei fondi. Essendo indifferenziata, A&M ha un coefficiente intermedio fra quelli maschile e femminile di Pegaso.

Questa situazione è di fatto la regola. Tipicamente i negoziali differenziano per sesso, e gli aperti no; con la conseguenza che coi negoziali gli uomini hanno rendita più alta (e soglia di ritiro montante più bassa) rispetto ai fondi aperti; per le donne è il contrario.

Quindi direi che puoi proseguire tenendo sotto controllo Pegaso (che ogni anno pubblica le sue tabelle) sapendo che col tuo FPA hai un margine di sicurezza.

 

[lb25]

Importante è capire la metodologia di applicazione dei coefficienti. La variabile certa di ogni anno è l'Assegno Sociale
che si aggiorna all'inflazione, mentre il coefficiente relativo all'età anagrafica rimane fisso.
Pertanto se il mio calcolo è corretto non avrei neanche bisogno della RITA per un'eventuale uscita a fine 2025, secondo la mia
intenzione, difficilmente supererei il limite previsto per il ritiro al 100% in forma capitale del montante accumulato.

 

[marble]

Importante è capire la metodologia di applicazione dei coefficienti. La variabile certa di ogni anno è l'Assegno Sociale
che si aggiorna all'inflazione, mentre il coefficiente relativo all'età anagrafica rimane fisso.
Pertanto se il mio calcolo è corretto non avrei neanche bisogno della RITA per un'eventuale uscita a fine 2025, secondo la mia
intenzione, difficilmente supererei il limite previsto per il ritiro al 100% in forma capitale del montante accumulato.

la metodologia per il calcolo della prima rata netta è resa più complessa per il fatto che hai anche da considerare costi e tassazione 15-9.

Sinceramente non ho mai approfondito se nella famigerata regola per il calcolo soglia si consideri il montante lordo, o al netto dei costi applicati dalla compagnia.

Credo che usare come "barometro" empirico la soglia di Pegaso sia nel tuo caso più che affidabile. A 62 anni dichiarano 134k uomo e 153k donna, dati in linea con il tuo calcolo di A&M indifferenziato 144k.

Penso anche che scrivendo al tuo fondo potrebbero risponderti con un prospetto "esatto".

Tieni presente ovviamente che ogni anno che invecchi la soglia si abbassa.

 

[lb25]

Tutti i calcoli si riferiscono al lordo ed ivi eventuali comparazioni.
Ovvio che chiederò alla gestione del FP per conferma.
Purtroppo all’aumentare dell’età si riduce il limite max prelevabile in forma capitale.