mander
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non c'è un prodotto in particolare, ne sto guardando un po' e sto cercando di capire i funzionamenti.
Scusami ma non capisco come fai a dire che un RIY al 3,5 sia tossico in senso assoluto. Non dipende dal costo ricorrente del fondo?
Se a 10 anni, ipotizziamo termine ultimo dell'assicurazione il RIY è al 3,5% ma il fondo costa annualmente il 2% e negli ultimi 10 anni ha avuto un rendimento netto al 6% ipotizzando che lo abbia anche nei prox 10 anni, vuol dire che al lordo performerà all'8%, quindi il costo vivo del prodotto assicurativo sarà dell 1,5% annuo ed avrò un rendimento annuo effettivo del 4,5%
Uno stesso prodotto che alla fine dei 10 anni ha un RIY al 2,5 ma con un costo annuo del fondo allo 0,5% che performerà al 6 lordo % annuo, avrà un costo assicurativo del 2% annuo ed un rendimento effettivo del 3,5% Quindi pur avendo un RIY minore sarà meno performante.
Dove sto sbagliando?
Il riy prevede almeno 3 voci:
. il costo della sottoscrizione
. il costo di gestione
. le penali di uscita
Questi costi rendono il riy:
. più alto al primo anno
. meno alto al termine della penalita
. più basso nel tempo per l'ulteriore ammortamento del costo di sottoscrizione.