Mutuo giovani under 36 - confrontiamoci

[pablo1985]

Ho sottoscritto un'offerta di mutuo con credite agricole con tasso fisso FINITO (NON indicizzato a IRS) a inizio aprile. L'offerta a tasso fisso poco dopo è stata eliminata dalla banca, ma è rimasta per chi l'aveva sottoscritta precedentemente.
La procedura di credite è: 1- delibera reddituale, 2- perizia e 3- richiesta consap.
Siccome la delibera è arrivata in modo "anomalo" (il direttore della filiale mi ha semplicemente mandato una mail dicendo che il mutuo è stato deliberato, ma nell'app di avanzamento vedo solo "in valutazione") mi sono ovviamente insospettito pensando che la banca stia semplicemente prendendo tempo. Al che ho chiesto al direttore se il tasso rimarrà quello o se può variare. La risposta è stata laconica: "il tasso può variare ma nel limite del tegm previsto da consap". Ma allora che senso ha aver firmato un'offerta con un tasso finito? Se la banca può fare comunque quello che vuole (cosa di cui non dubito...) c'è veramente tutela zero per i consumatori. Posso naturalmente capire quando il tasso è indicizzato all'IRS, dove chiaramente il tasso reale lo scopri al momento dell'erogazione, ma un tasso finito non dovrebbe essere così, altrimenti le "offerte" che pubblicano sono solamente carta straccia. Tra l'altro vorrei approfondire con il direttore: ok mi cambiate il tasso... Ma sulla base di cosa? E in che misura? In maniera totalmente discrezionale senza una base di informativa contrattuale?
Qualcuno ha idee in merito?

 

[manu89ftt]

Ho sottoscritto un'offerta di mutuo con credite agricole con tasso fisso FINITO (NON indicizzato a IRS) a inizio aprile. L'offerta a tasso fisso poco dopo è stata eliminata dalla banca, ma è rimasta per chi l'aveva sottoscritta precedentemente.
La procedura di credite è: 1- delibera reddituale, 2- perizia e 3- richiesta consap.
Siccome la delibera è arrivata in modo "anomalo" (il direttore della filiale mi ha semplicemente mandato una mail dicendo che il mutuo è stato deliberato, ma nell'app di avanzamento vedo solo "in valutazione") mi sono ovviamente insospettito pensando che la banca stia semplicemente prendendo tempo. Al che ho chiesto al direttore se il tasso rimarrà quello o se può variare. La risposta è stata laconica: "il tasso può variare ma nel limite del tegm previsto da consap". Ma allora che senso ha aver firmato un'offerta con un tasso finito? Se la banca può fare comunque quello che vuole (cosa di cui non dubito...) c'è veramente tutela zero per i consumatori. Posso naturalmente capire quando il tasso è indicizzato all'IRS, dove chiaramente il tasso reale lo scopri al momento dell'erogazione, ma un tasso finito non dovrebbe essere così, altrimenti le "offerte" che pubblicano sono solamente carta straccia. Tra l'altro vorrei approfondire con il direttore: ok mi cambiate il tasso... Ma sulla base di cosa? E in che misura? In maniera totalmente discrezionale senza una base di informativa contrattuale?
Qualcuno ha idee in merito?

Sei con BPER? Comunque purtroppo i tassi anche definiti bloccati in realtà in questo periodo non lo sono... le banche possono farlo purtroppo, anche se non è indicato che dipende dall'irs.. scoprirai il tasso poco prima del rogito, se ti tengono il consap fisso comunque e rogiti entro giugno il taeg massimo che possono applicarti è 1.99%

 

[pablo1985]

Sei con BPER? Comunque purtroppo i tassi anche definiti bloccati in realtà in questo periodo non lo sono... le banche possono farlo purtroppo, anche se non è indicato che dipende dall'irs.. scoprirai il tasso poco prima del rogito, se ti tengono il consap fisso comunque e rogiti entro giugno il taeg massimo che possono applicarti è 1.99%

Credite agricole.
Si, immagino possano fare quello che vogliano (ringraziamo le norme di legge che permettono alle banche di avere perennemente il coltello dalla parte del manico).

Sono d'accordo con te che max avrò il 1,99%... Mi chiedo però come si colloca in questa offerta la polizza vita (60€ al mese circa) che mi permetteva di avere uno sconto di 0,5%... Passando così da 1,6% ad 1,1%... Se adesso comunque il massimo è 1,99% e la banca vuole arrivare a quel limite... A questo punto la polizza la non la faccio, tanto - sconto o non sconto - sempre 1,99% mi faranno...

 

[manu89ftt]

Credite agricole.
Si, immagino possano fare quello che vogliano (ringraziamo le norme di legge che permettono alle banche di avere perennemente il coltello dalla parte del manico).

Sono d'accordo con te che max avrò il 1,99%... Mi chiedo però come si colloca in questa offerta la polizza vita (60€ al mese circa) che mi permetteva di avere uno sconto di 0,5%... Passando così da 1,6% ad 1,1%... Se adesso comunque il massimo è 1,99% e la banca vuole arrivare a quel limite... A questo punto la polizza la non la faccio, tanto - sconto o non sconto - sempre 1,99% mi faranno...

Eh prova a giocartela meglio che puoi, spesso quella polizza anche se "obbligatoria" si può recedere, ma dipende se te lo mettono nel pies che è obbligatoria, qualche filiale ho letto che lo fa...

Purtroppo hanno loro il coltello dalla parte del manico in tutto, potrebbero anche non dare più un tasso fisso ma passare ad un variabile se non stanno nei parametri consap... una giungla...

 

[pablo1985]

Eh prova a giocartela meglio che puoi, spesso quella polizza anche se "obbligatoria" si può recedere, ma dipende se te lo mettono nel pies che è obbligatoria, qualche filiale ho letto che lo fa...

Purtroppo hanno loro il coltello dalla parte del manico in tutto, potrebbero anche non dare più un tasso fisso ma passare ad un variabile se non stanno nei parametri consap... una giungla...

Sì, infatti mi aspetto anche che mi propongano il variabile con cap... Che crédit offre

 

[feder81]

Sei con BPER? Comunque purtroppo i tassi anche definiti bloccati in realtà in questo periodo non lo sono... le banche possono farlo purtroppo, anche se non è indicato che dipende dall'irs.. scoprirai il tasso poco prima del rogito, se ti tengono il consap fisso comunque e rogiti entro giugno il taeg massimo che possono applicarti è 1.99%

Io richiesto a fine marzo con bper. In filiale mi stanno confermando verbalmente che il tasso rimane fermo per 3 mesi a 1.30. C’è possibilità sia così veramente?

 

[manu89ftt]

Io richiesto a fine marzo con bper. In filiale mi stanno confermando verbalmente che il tasso rimane fermo per 3 mesi a 1.30. C’è possibilità sia così veramente?

Magari la possibilità c'è anche, leggendo in giro pare che il consap lo stiano portando vicino all'1.8 così sono al limite per avere il TAEG sotto l'1.99%... Comunque io da quando ho fatto la richiesta mutuo sono passati quasi 2 mesi e mezzo e non ho la delibera creditizia, se i 3 mesi di tasso bloccato partono dalla richiesta allora può essere, tanto ci mettono di più a darti risposta

 

[Ster6]

Credite agricole.
Si, immagino possano fare quello che vogliano (ringraziamo le norme di legge che permettono alle banche di avere perennemente il coltello dalla parte del manico).

Sono d'accordo con te che max avrò il 1,99%... Mi chiedo però come si colloca in questa offerta la polizza vita (60€ al mese circa) che mi permetteva di avere uno sconto di 0,5%... Passando così da 1,6% ad 1,1%... Se adesso comunque il massimo è 1,99% e la banca vuole arrivare a quel limite... A questo punto la polizza la non la faccio, tanto - sconto o non sconto - sempre 1,99% mi faranno...

Questa storia che il tasso finito è più tutelante io non so chi l'ha cominciata ma deve assolutamente finire. Nel medio termine è ne più ne meno conveniente di irs + spread, perchè alla fine è solo un metodo di rilevazione differente che sulla media distanza si equivale.

Devi capire che un mutuo non è un prestito che chiedi oggi ed eroghi domani e sul quale, in 24 ore o poco +, non è che può cambiare molto. Il mutuo ha una gestazione più lunga, spesso non solo per colpa della banca, ma per colpa diretta o indiretta del cliente (la sanatoria da fare dal venditore, ecc, ecc, ecc) e quindi possono passare mesi tale che alle volte bisogna anche fare una nuova delibera perchè la precedente scaduta.

Il fatto che tu abbia, per esempio, firmato con un tasso 1% non vuole dire niente perchè la banca aggiorna le condizioni in base a quello che è il mercato e quindi è chiaro che in questi tempi le aggiorna al rialzo, e pure sensibilmente.
D'altronde se tu vai in banca domani e gli dici che non compri più mica loro ti fanno pagare, ma archiviano la cosa e basta. In fin dei conti sei libero fino a quando non ti sposi, quindi se la banca modifica l'offerta lo può fare serenamente perchè non c'e' nessun negozio giuridico già fatto. Tu quando richiedi un mutuo richiedi IL MUTUO, non richiedi il prezzo del mutuo che è un'altra cosa.
Se poi non ti aggrada più vai da un'altra parte, d'altronde così come tu puoi dire ciao alla banca senza addurre motivazioni particolari anche la banca può dire ciao a te.

Questo è un trimestre anomalo perchè il tegm medio del mef sui fissi è l'1,99% e le banche non ce la fanno a starci dentro...difatti in pratica le offerte fisse prioritarie sono in pratica sparite. Dove sono io abbiamo erogato mutui al 100% a spread 0,50% su irs e istruttoria scontata al 50% e per starci dentro nel tegm 'consigliato' al cliente di farsi polizza esterna incendio...Per dire...ovviamente son cose eccezionali e difatti sospendiamo il prodotto dal 1° maggio fino al trimestre prossimo.

Ah ovviamente l'1,99% è il tegm medio per questo trimestre, quindi dal 1° luglio tutte le banche probabilmente ritorneranno con l'offerta fissa consap prioritario perchè a quel punto se gli irs si stabilizzano non avremo più il problema della media del trimestre.


Ciao

 

[manu89ftt]

Questa storia che il tasso finito è più tutelante io non so chi l'ha cominciata ma deve assolutamente finire. Nel medio termine è ne più ne meno conveniente di irs + spread, perchè alla fine è solo un metodo di rilevazione differente che sulla media distanza si equivale.

Devi capire che un mutuo non è un prestito che chiedi oggi ed eroghi domani e sul quale, in 24 ore o poco +, non è che può cambiare molto. Il mutuo ha una gestazione più lunga, spesso non solo per colpa della banca, ma per colpa diretta o indiretta del cliente (la sanatoria da fare dal venditore, ecc, ecc, ecc) e quindi possono passare mesi tale che alle volte bisogna anche fare una nuova delibera perchè la precedente scaduta.

Il fatto che tu abbia, per esempio, firmato con un tasso 1% non vuole dire niente perchè la banca aggiorna le condizioni in base a quello che è il mercato e quindi è chiaro che in questi tempi le aggiorna al rialzo, e pure sensibilmente.
D'altronde se tu vai in banca domani e gli dici che non compri più mica loro ti fanno pagare, ma archiviano la cosa e basta. In fin dei conti sei libero fino a quando non ti sposi, quindi se la banca modifica l'offerta lo può fare serenamente perchè non c'e' nessun negozio giuridico già fatto. Tu quando richiedi un mutuo richiedi IL MUTUO, non richiedi il prezzo del mutuo che è un'altra cosa.
Se poi non ti aggrada più vai da un'altra parte, d'altronde così come tu puoi dire ciao alla banca senza addurre motivazioni particolari anche la banca può dire ciao a te.

Questo è un trimestre anomalo perchè il tegm medio del mef sui fissi è l'1,99% e le banche non ce la fanno a starci dentro...difatti in pratica le offerte fisse prioritarie sono in pratica sparite. Dove sono io abbiamo erogato mutui al 100% a spread 0,50% su irs e istruttoria scontata al 50% e per starci dentro nel tegm 'consigliato' al cliente di farsi polizza esterna incendio...Per dire...ovviamente son cose eccezionali e difatti sospendiamo il prodotto dal 1° maggio fino al trimestre prossimo.

Ah ovviamente l'1,99% è il tegm medio per questo trimestre, quindi dal 1° luglio tutte le banche probabilmente ritorneranno con l'offerta fissa consap prioritario perchè a quel punto se gli irs si stabilizzano non avremo più il problema della media del trimestre.


Ciao

ottima spiegazione, grazie!

 

[stayhuman]

Questo è un trimestre anomalo perchè il tegm medio del mef sui fissi è l'1,99% e le banche non ce la fanno a starci dentro...difatti in pratica le offerte fisse prioritarie sono in pratica sparite. Dove sono io abbiamo erogato mutui al 100% a spread 0,50% su irs e istruttoria scontata al 50% e per starci dentro nel tegm 'consigliato' al cliente di farsi polizza esterna incendio...Per dire...ovviamente son cose eccezionali e difatti sospendiamo il prodotto dal 1° maggio fino al trimestre prossimo.

Ah ovviamente l'1,99% è il tegm medio per questo trimestre, quindi dal 1° luglio tutte le banche probabilmente ritorneranno con l'offerta fissa consap prioritario perchè a quel punto se gli irs si stabilizzano non avremo più il problema della media del trimestre.


Ciao

Infatti il nostro dubbio è se affidarci a banca intesa con tasso 1,85 e il rischio che però salga oltre 1,99 o se guardare altrove fuori consap... Che banca sospende mutui consap da 1 maggio?

 

[manu89ftt]

Infatti il nostro dubbio è se affidarci a banca intesa con tasso 1,85 e il rischio che però salga oltre 1,99 o se guardare altrove fuori consap... Che banca sospende mutui consap da 1 maggio?

Nessuna banca mi pare al momento dia il consap a tasso fisso, sono passati tutti a proporlo a tasso variabile. Intesa probabilmente se lo ha ancora lo toglierà il primo maggio visto che ogni inizio mese aggiorna i propri pacchetti....

 

[skybox]

Ma c'è qualcuno che ha ricevuto fino al 95% di mutuo!?

 

[manu89ftt]

Ma c'è qualcuno che ha ricevuto fino al 95% di mutuo!?

C'è tanta gente che ha preso anche il 100%

 

[skybox]

ma serio? e con quali condizioni e che importi?

 

[mlucar]

Nessuna banca mi pare al momento dia il consap a tasso fisso, sono passati tutti a proporlo a tasso variabile. Intesa probabilmente se lo ha ancora lo toglierà il primo maggio visto che ogni inizio mese aggiorna i propri pacchetti....

ma secondo voi è possibile richiedere il cap sul variabile ? In che caso è possibile ricorrere al tetto massimo?

 

[Washa]

Io nella richiesta del mutuo CONSAP ho voluto espressamente un tasso fisso...secondo voi la banca può uscirsene dicendomi che devo passare per forza a un variabile?

 

[starKiller99]

Problema con mutuo 100% fisso

Ciao a tutti,
vi spiego la mia situazione:

ho firmato un compromesso verso fine marzo con la clausola sospensiva "erogazione mutuo" e versato caparra confirmatoria 5.000€.
Vado in banca il 31/03 e avvio le pratiche per il fisso 100% con garanzia giovani. Passa quasi un mese e, due settimane fa, chiama il direttore della Banca dicendomi che non c'è più possibilità di procedere con il fisso perché la banca, proponendo tassi di molto superiori a quelli previsti da CONSAP, sa che verrebbe rifiutata automaticamente. A questo punto propone il variabile (che non voglio fare perché il mercato, al momento, è troppo incerto) e accettano di fare una lettera in cui spiegheranno che non è più possibile procedere all'erogazione del mutuo causa rimozione, a listino, mutuo 100% giovani.

Ora la mia paura è che l'agenzia faccia storie e trattenga la caparra confirmatoria poiché il mutuo non è stato rifiutato espressamente; anche se non più erogabile dalla banca. Ovvio che se avessi potuto fare l'80% lo avrei fatto.

Secondo voi, potrebbero appigliarsi a qualcosa per non restituire la caparra?

 

[Washa]

se voglio rubarti i soldi secondo me potrebbero appigliarsi al fatto che teoricamente tu potresti ottenere il mutuo...a loro non interessano le condizioni con cui lo sottoscrivi quindi il fatto che tu abbia rinunciato significa che vuoi rispettare la clausola scritta sulla proposta di acquisto.
se posso chiedere...in che banca sei andato?

 

[manu89ftt]

Splendido, quello che stanno facendo un sacco di consap... con il variabile che spread ti davano? Comunque per l'agenzia non so, secondo me potresti salvarti...

 

[starKiller99]

se voglio rubarti i soldi secondo me potrebbero appigliarsi al fatto che teoricamente tu potresti ottenere il mutuo...a loro non interessano le condizioni con cui lo sottoscrivi quindi il fatto che tu abbia rinunciato significa che vuoi rispettare la clausola scritta sulla proposta di acquisto.
se posso chiedere...in che banca sei andato?

Ciao Washa, sono andato in BPM. Il problema è che il tasso variabile a me non conviene proprio perché con l'incertezza di oggi la rata potrebbe moltiplicarsi in un batter d'occhio. Speriamo solo siano accondiscendenti.

Ho sentito un amico legale e, secondo lui, non possono forzarmi la mano nello scegliere un altro tipo di mutuo perché io dovrei fare i miei "interessi" cioè a me più vantaggiosi.