Buongiorno, io e la mia ragazza vorremmo comprare una villetta. Ne abbiamo trovata una a 200.000 (leggermente trattabile) con circa 60.000 di ristrutturazione.
- Quanto potrei proporre come prima offerta?
Siamo entrambi dipendenti statali: 1600€x14 mensilità (con 4 anni di prestito a 375€) e 1700€x14 mensilità (con 20 anni di mutuo a 350€).
È fattibile un mutuo al 100%?
Grazie
Ciao Kada.
Allora, partendo dalla solita regola base circa il massimo importo della rata rispetto ai propri stipendi: importo rata <= 1/3 della somma degli stipendi su base mensile. Ne deriva:
somma stipendi --> (1600*14 + 1700*14) = €46200
Da cui il massimo importo della rata teorico sarebbe --> (46200/12) * 0,33 = 3850 * 0,33 = €1283.
Dai calcoli sopra puoi vedere come la massima rata che una Banca può concedervi ammonta a circa €1283. Questo è il caso base, infatti tu mi parli di due prestiti all'attivo, di cui un mutuo. Le cose allora cambiano.
Poniamo che il mutuo NON venga estinto, allora i calcoli sarebbero:
Rata massima --> (3850 - 350 - 375) * 0,33 = 3125 * 0,33 = €1041.
Se il mutuo invece VIENE ESTINTO:
Rata massima --> (3850 - 350) * 0,33 = 3475 * 0,33 = €1158.
Inoltre la Banca considera anche la composizione del nucleo familiare, tale composizione va a rettificare la rata massima (ad esempio ci sono dei coefficienti in caso di figli da mantenere ecc.), non credo sia il vostro caso.
Quindi la vostra rata, considerando il caso peggiore (sia il mutuo che il prestito restino in vita), dovrà essere <= €1041.
In soldoni, prendendo come esempio un mutuo chiesto al 100% a Credit Agricole a 20 anni per €200.000 (il prezzo della villetta senza trattare), avreste una rata mensile di €933 con TAN 1,15% (tasso variabile) o €969 con TAN 1,55% (tasso fisso). A 30 anni chiaramente la rata sarà ancora minore e si aggirerà sui €650 circa.
Siete quindi, almeno secondo queste analisi preliminari, pienamente in grado di sostenere un mutuo da €200.000. Mio consiglio, meglio chiudere il mutuo da €350 sicuramente. Inoltre, presuppongo che abbiate già "cash" i €60.000 per la ristrutturazione.
Per il prezzo di offerta della villetta non si può fare una stima senza conoscere zona, condizioni, anno costruzione ed un'altra marea di informazioni.
Resto a disposizione,
Riccardo