Capita sempre a chi entra in banca per chiedere un mutuo,di ricevere proposte relative a coperture assicurative.
Diciamo subito che nel caso di un mutuo l'unica polizza obbligatoria è quella scoppio e incendio,che la banca può proporre ma che puo' essere sottoscritta liberamente anche all'esterno,
secondo convenienza
Tutte le altre: infortuni,malattie,perdite impiego,vita, sono facoltative.
Le coperture possono essere singole o multiple.
Quando le coperture sono multiple si chiamano CPI ( credit protection insurance),
e sono quelle smerciate da banche e broker collegati.
Le CPI sono costose possono incidere fino al 10% del mutuo,
e non sempre sono adatte alle esigenze assicurative dei singoli o della coppia che stipula il mutuo.
Sebbene siano polizze recedibili entro entro i termini previsti dall'apposita clausola di recesso occorre sapere che :
. non va bene il premio unico,perchè sono polizze detraibili annualmente nei limiti di legge
. non sono propedeutiche rispetto al buon fine della erogazione del mutuo
,nonostante si lasci credere il contrario,iter del mutuo e polizze viaggiano su binari paralleli
. nonostante i ripetuti interventi legislativi e normativi,
le polizze vendute in banca restano care e lontane dalle reali esigenze
. l'offerta della banca nel 90% dei casi è il pacchetto CPI predisposto,
senza alternative valide
. alcune banche lasciano intendere che con la polizza il tasso sul mutuo è scontato rispetto al listino
. una buona tcm con ip(temporanea caso morte ed inv. permanente a capitale decrescente costa poco e se ben tarata riesce a dare adeguata protezione.
IVASS - Polizze connesse a mutui e finanziamenti
https://www.ivass.it/consumatori/az...documenti/PPI_Misure_a_tutela_dei_clienti.pdf
https://www.ivass.it/normativa/nazionale/secondaria-ivass/regolamenti/2012/n40/Regolamento-40.pdf
DECALOGO
1. Spetta alla banca vendere il mutuo alle migliori condizioni di mercato,
2. E' la banca che deve convincermi a comprare il suo mutuo
3. La banca concede il mutuo esclusivamente in base al merito creditizio
4. Sono rarissimi i casi in cui la banca può condizionare l'erogazione con coperture assicurative,perchè normalmente basta l'ipoteca e la presenza di coobbligati
5. Nella fattispecie del punto 4 la banca deve sottoporre almeno 3 offerte,e concedere un tempo ragionevole per trovare alternative sul mercato
6. L'offerta di coperture assicurative della banca è standard,le esigenze dei singoli no
7. La banca può proporre uno sconto sul tasso praticato sul mutuo abbinando polizze facoltative,ma non può condizionare l'erogazione del mutuo alla presenza delle polizze che non figureranno nell'atto per il fatto di essere facoltative.
8. Valutare l'offerta del mutuo,in base al tan ed in base al taeg
9. Farsi consegnare il fascicolo assicurativo e leggere le condizioni generali, particolari e la clausola di recesso.
10. Reclamare sempre in forma scritta presso l'ABF o IVASS quando necessita
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