RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. VIII

[spreadom]

Tra i prodotti attualmente offerti sui comparti non svincolabili, semiliberi, liberi a più alto rendimento (ne vengono indicati alcuni) con liquidazione trimestrale o annuale degli interessi, in un'ottica di diversificazione del capitale, le combinazioni più redditizie potrebbero essere effettuate tra le seguenti:
1.Illimity 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi annuale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo, svincolabile in caso di estinzione del rapporto con restituzione degli interessi in precedenza percepiti.
2.Conto deposito CF+ 60 mesi 4,00%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
3.Conto Key di Banca Progetto 60 mesi 3,75%, liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione vincolo), imposta di bollo a carico cliente addebitata anche alla chiusura del vincolo; richiesta svincolo esercitabile dal cliente per giustificato motivo soggetta a valutazione da parte della Banca.
4.Rendimax di Banca Ifis 60 mesi 3,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico cliente non addebitata alla chiusura del vincolo; non svincolabile.
5.Conto Progetto di Banca Progetto 2,00% (dal 31/10/2022), liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico della Banca fino al 31/12/2023, svincolabile con preavviso di 32 giorni.
6.Conto Deposito di Fca Bank 60 mesi 2,00% (fino al 14/11/2022), liquidazione interessi trimestrale (dalla data accensione del vincolo), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; svincolabile al tasso dello 0,50%.
7.Conto Deposito Ioposso di Santander Consumer Bank 1,00%, liquidazione interessi trimestrale (anno solare), imposta di bollo a carico del cliente, eludibile con trasferimento del capitale sul conto di appoggio prima del 31/12; capitale sempre disponibile.

Quale sarebbe il senso di vincolare con IFIS al 3% su 60 mesi quando ho il 3,5% su Key a 48m, 3,25% su key a 36m, 3% su Aidexa a 36m e 24m?
Lo stesso dicasi per Santander libero al 1% quando ho IBL, Conto Progetto e FCA Bank al 2%, e conto facto con 2,25% a 6m?

 

[lampadino]

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Quale sarebbe il senso di vincolare con IFIS al 3% su 60 mesi quando ho il 3,5% su Key a 48m, 3,25% su key a 36m, 3% su Aidexa a 36m e 24m?
Lo stesso dicasi per Santander libero al 1% quando ho IBL, Conto Progetto e FCA Bank al 2%, e conto facto con 2,25% a 6m?

ad esempio diversificare su banche diverse,
per non superare il Fitd

 

[cesare70]

già, la sensazione è che non si andrà oltre il 4% purtroppo

i rendimenti dei CD sono saliti molto poco rispetto ai rend di bond bancari o tds della stessa durata....adesso i rend di bond bancari e tds stanno scendendo ( non sto a spiegare qui il motivo).....per la fortuna di chi ha comprato a rend più alti.....è da capire se il fatto che i rend dei CD siano saliti poco....permetta di non farli scendere subito

 

[wizcore]

A beneficio di tutti, la seguente analisi si propone di portare in evidenza i CD con i migliori tassi netti attualmente sul Mercato e destinati a clienti privati (durata: da 0 a 60 mesi), senza tener conto di altri fattori, quali: solidità della banca, capitalizzazione interessi, svincolabile o non, data scadenza, modalità di apertura, ...

Per consultare l'intera offerta CD si rimanda al file di @nexos, in prima pagina o al post #1322.

Preziosi rimangono i vostri suggerimenti e segnalazioni di eventuali errori.

bel lavoro!
key dovrebbe esserci un 3.75 a 60mesi prova a vedere

 

[spreadom]

ad esempio diversificare su banche diverse,
per non superare il Fitd

per l'appunto, vi sono almeno 2 alternative ad Ifis (oltre illimity ed esagon) più redditizie, quali conto key e adexa. Perché scegliere Ifis?!?
@Frank78 parla di "combinazioni più redditizie" e di sicuro non dovrebbe esserci IFIS tra queste!!!

 

[spreadom]

bel lavoro!
key dovrebbe esserci un 3.75 a 60mesi prova a vedere

lo so, ma c'è di meglio sui 60 mesi (illimity e cf+ al 4%), quindi non l'ho riportato in tabella

 

[Frank78]

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Quale sarebbe il senso di vincolare con IFIS al 3% su 60 mesi quando ho il 3,5% su Key a 48m, 3,25% su key a 36m, 3% su Aidexa a 36m e 24m?
Lo stesso dicasi per Santander libero al 1% quando ho IBL, Conto Progetto e FCA Bank al 2%, e conto facto con 2,25% a 6m?

ad esempio diversificare su banche diverse,
per non superare il Fitd

per l'appunto, vi sono almeno 2 alternative ad Ifis (oltre illimity ed esagon) più redditizie, quali conto key e adexa. Perché scegliere Ifis?!?
@Frank78 parla di "combinazioni più redditizie" e di sicuro non dovrebbe esserci IFIS tra queste!!!

Ho specificato di avere indicato soltanto alcuni prodotti. Chiaro che sono da considerare anche IBL, Aidexa, Banca privata leasing, Conto Facto etc.
Per quel che riguarda Banca Ifis è affidabile per esperienza, serietà e solidità dell'Istituto, sebbene proponga oggi rendimenti più bassi pur tuttavia destinati a crescere tra fine 2022 e inizio 2023.

 

[gbuttit]

ciao, ma in sostanza significa che CF+ si sta accollando le spese di bollo alla scadenza, è corretto? lo chiedo per capire io: immagino che le spese di bollo a fine rapporto di vincolo siano dovute visto che sono bolli statali e stop, e che al più ci siano istituti che decidono di accollarsele, è così o come funziona? non è che siano cifre chissà quanto importanti, volevo solo capire meglio grazie mille

No, con cf+ come con rendimax e buona parte dei cd quando scade un vincolo mica si chiude il rapporto, il conto resta aperto ed attivo con gli altri vincoli (o senza vincoli se è scaduto l'ultimo o l'unico) per cui il bollo non è dovuto a chiusura vincolo (non lo paga nè il cliente, nè la banca) ma solo ovviamente ad ogni fine anno e quando si chiude il conto (presumibilmente con saldo a 0, quindi in sostanza non si paga nemmeno lì...).
Con altri cd invece ogni vincolo è un conto a se stante (tipo aidexa in cui ogni volta che apri un vincolo devi fare una nuova apertura di conto, ma anche creval ed altri) e lì la scadenza del vincolo significa evidentemente anche chiusura del conto e quindi per legge è dovuto il pagamento del bollo (nel caso di aidexa per ora lo paga la banca ma dal 2023 no e si pagherà anche a chiusura vincolo).
Poi ci sono altre banche come illimity che teoricamente potrebbero adottare lo stesso criterio di rendimax e compagnia, dato che al termine di un vincolo mica si chiude il conto ma per motivi misteriosi hanno fatto la scelta di considerare comunque ogni vincolo come un conto a parte e quindi fanno pagare il bollo ad ogni chiusura vincolo.

 

[spreadom]

Ho specificato di avere indicato soltanto alcuni prodotti. Chiaro che sono da considerare anche IBL, Aidexa, Banca privata leasing, Conto Facto etc.
Per quel che riguarda Banca Ifis è affidabile per esperienza, serietà e solidità dell'Istituto, sebbene proponga oggi rendimenti più bassi pur tuttavia destinati a crescere tra fine 2022 e inizio 2023.

allora non sono le "combinazioni più redditizie" bensì le "combinazioni con il miglior rendimento/affidabilità" (a parer tuo).

 

[zenit46]

Era ed è ancora a carico della banca. Sui vincoli e sulla parte libera se vi è almeno un vincolo attivo.

Scusa, ma non mi risulta...Io ho in essere un vincolo scadenza 2025/2026. Se ora volessi effettuare un'ulteriore vincolo a 5anni al 4% il bollo è a carico della banca?Sicuro?

Mi risulta che il 3.8% era a carico della banca ma con la nuova "gestione" è tornato a carico del cliente o sbaglio?
Grazie!!!!

 

[Frank78]

allora non sono le "combinazioni più redditizie" bensì le "combinazioni con il miglior rendimento/affidabilità" (a parer tuo).

Combinato disposto: rendimento, rimunerazione, redditività, affidabilità, solidità delle Banche prese in considerazione.

 

[Frank78]

Siamo ancora lungi dall'aver raggiunto l'apice dei rialzi sui rendimenti secondo quanto anticipato dal seguente articolo.
https://www.ilsole24ore.com/art/bce-ancora-aggressiva-un-rialzo-75-punti-base-AEKgDbBC
Interessante il passaggio: "Le aspettative di inflazione di lungo periodo, nella misura di mercato, sono tornate così a salire. Si erano riavvicinate verso l'obiettivo del 2%, ma sono poi tornate su un percorso ascendente e sono pari al 2,4 per cento. Usando questo dato – l'unico disponibile – per valutare i tassi reali, emerge che un tasso di riferimento nominale al 2% è ancora negativo in termini reali. Se si tiene conto che le aspettative a un anno sono ben più alte – la stessa Bce proietta per il 2023 un'inflazione media del 5,5%, è evidente che la politica monetaria è ancora “indietro”.

 

[nibio]

Il senso è l'urgente bisogno di liquidità. Metti che fra 3 anni i soldi che credevo ingenuamente non mi servissero ora ne ho necessità urgente, mi tocca chiudere il conto e perdere tutti gli interessi, ed a quel punto è come se avessi vincolato ad un tasso sotto 0 dato che ho pagato 3 anni di bollo.

L'unico problema è questo.

Secondo me la soluzione migliore è sempre vincolare al massimo dell'interesse cercando i cd con cedole trimestrali o al massimo annuali, così da avere sempre della liquidità disponibile e tenere una parte del capitale per le emergenze da mettere su un semilibero o cd vincolato a 6/12 mesi. Poi ognuno qui dentro ha le proprie strategie.

 

[sr77p4]

Scusa, ma non mi risulta...Io ho in essere un vincolo scadenza 2025/2026. Se ora volessi effettuare un'ulteriore vincolo a 5anni al 4% il bollo è a carico della banca?Sicuro?

Mi risulta che il 3.8% era a carico della banca ma con la nuova "gestione" è tornato a carico del cliente o sbaglio?
Grazie!!!!

Il vincolo al 3,8% lo hai fatto su Conto Esagon e il bollo è a carico della banca fino alla fine. Il vincolo al 4% è disponibile su CF+ dove il bollo è a carico del cliente. Se oggi vuoi vincolare su Conto Esagon, lo puoi fare e il bollo resta a carico della banca, ma il tasso a 60 mesi è dello 0,5%. Esagon e CF+ sono due conti deposito DIVERSI e uno non ha sostituito l'altro.

 

[nibio]

Mi sembra un'ottima risposta

Io ho cambiato idea/strategia almeno 4 volte nelle ultime 2 settimane.... al momento penso che lascerò 5/10k su svincolabile puro (FCA) per le emergenze, poi 10k su KEY 36 mesi (contro i miei principi, ma per iniziare un minimo di ladder)...tutto il resto al miglior 60 mesi...che spero sia qualcosina di più del 4% di CF+/illimity.

Se non hai esigenze particolari di dover utilizzare grossi capitali nel periodo della scadenza, fare ladder ha senso solo per quei cd dove gli interessi vengono percepiti a fine vincolo, nel caso di interessi trimestrali o annuali meglio massimizzare, o almeno questa è la mia visione.

 

[nibio]

Il vincolo al 3,8% lo hai fatto su Conto Esagon e il bollo è a carico della banca fino alla fine. Il vincolo al 4% è disponibile su CF+ dove il bollo è a carico del cliente. Se oggi vuoi vincolare su Conto Esagon, lo puoi fare e il bollo resta a carico della banca, ma il tasso a 60 mesi è dello 0,5%. Esagon e CF+ sono due conti deposito DIVERSI e uno non ha sostituito l'altro.

Esatto, e i vincoli che erano su esagon ora sono stati spostati in automatico su CF+

 

[Lupak]

Secondo Reuters, affidabilissimo e quasi mai ha sbagliato, domani ancora +0,75% sui tassi Bce: https://www.reuters.com/markets/europe/ecb-go-big-again-oct-27-with-75-bps-rate-hike-2022-10-19/
Questo porterebbe al 2% il tasso Bce...e solo per il momento. Con l'inflazione da cavallo che ci ritroviamo adesso e nei prossimi mesi ci si aspetta che i tassi siano nel 2023 almeno al 2,5% ma c'è anche chi dice 3%, questo vuol dire che chi vincola adesso a 60 mesi al 4% si accontenta di un Bce +1,5% per tenere i soldi bloccati.

 

[Attilio Cacini]

Secondo Reuters, affidabilissimo e quasi mai ha sbagliato, domani ancora +0,75% sui tassi Bce: https://www.reuters.com/markets/europe/ecb-go-big-again-oct-27-with-75-bps-rate-hike-2022-10-19/
Questo porterebbe al 2% il tasso Bce...e solo per il momento. Con l'inflazione da cavallo che ci ritroviamo adesso e nei prossimi mesi ci si aspetta che i tassi siano nel 2023 almeno al 2,5% ma c'è anche chi dice 3%, questo vuol dire che chi vincola adesso a 60 mesi al 4% si accontenta di un Bce +1,5% per tenere i soldi bloccati.

interessante, consigli quindi una strategia attendista?

 

[Frank78]

Secondo Reuters, affidabilissimo e quasi mai ha sbagliato, domani ancora +0,75% sui tassi Bce: https://www.reuters.com/markets/europe/ecb-go-big-again-oct-27-with-75-bps-rate-hike-2022-10-19/
Questo porterebbe al 2% il tasso Bce...e solo per il momento. Con l'inflazione da cavallo che ci ritroviamo adesso e nei prossimi mesi ci si aspetta che i tassi siano nel 2023 almeno al 2,5% ma c'è anche chi dice 3%, questo vuol dire che chi vincola adesso a 60 mesi al 4% si accontenta di un Bce +1,5% per tenere i soldi bloccati.

Nel 2023 vedremo rendimenti sui 60 mesi del 5,00% se non di più. Saliranno anche i rendimenti sui liberi e sulle scadenze più brevi.
Quindi chi può vincoli al momento soltanto una parte minima del capitale, su scadenze brevi; perché i rendimenti attuali non sono ancora in linea con le prospettive inflazionistiche e di politica monetaria dei prossimi mesi.
Cauti, prudenti, pazienti.

 

[bobsinclair]

Certo che davvero si legge tutto e il contrario di tutto