RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. XI

[giorgio1966]

Il lotto minimo vincolabile è 1000 euro, ho fatto una simulazione con 100.000 euro e quindi i valori che ottengono sono reali. Il rendimento del vincolo con rendimax al 3,55 è immediato. La simulazione esclude i bolli, se dovessimo considerare i bolli allora solo i bolli sugli interessi quindi:
1) Vincolo 100.000 euro a 5 anni e ottengo 13135 euro (come da immagine sotto) e per 5 anni pago di bollo 1000 euro
Vedi l'allegato 2876227
2) Mi danno immediatamente gli interessi 13135 (che di bollo in 5 anni sono circa 130 euro) che posso vincolare di nuovo
Vedi l'allegato 2876228
3) Posso vincolare anche questi 1725 e ottengo 226,58 euro (bollo di 17,50 euro in 5 anni).

Quindi considerando anche i bolli (pagati in 5 anni considerando lo 0,20%) ottengo:
(13135 + 1725 + 227) - (1000+130+17,50) = 15087 - 1147,5 = 13939,5

Nel caso in cui invece vincolassi al 4% in 5 anni avrei: 14791,20 - 1000 = 13791,20

Quindi anche calcolando i bolli si ottiene di più con gli interessi pagati in anticipo.

Se ho sbagliato, vi prego di effettuare le dovute segnalazioni.


Grazie

Perché rispondi a me e parli di bolli?
Io ho fatto i calcoli sul lordo, quindi i bolli non li ho considerati.
Il lotto minimo devi considerarlo anche per i vincoli successivi al primo.
Infine non devi guardare solo quanto guadagni, ma anche a quando.

 

[AntoDer]

Anche per i nuovi clienti?

magari. Purtroppo no

 

[gbuttit]

Il lotto minimo vincolabile è 1000 euro, ho fatto una simulazione con 100.000 euro e quindi i valori che ottengono sono reali. Il rendimento del vincolo con rendimax al 3,55 è immediato. La simulazione esclude i bolli, se dovessimo considerare i bolli allora solo i bolli sugli interessi quindi:
1) Vincolo 100.000 euro a 5 anni e ottengo 13135 euro (come da immagine sotto) e per 5 anni pago di bollo 1000 euro
Vedi l'allegato 2876227
2) Mi danno immediatamente gli interessi 13135 (che di bollo in 5 anni sono circa 130 euro) che posso vincolare di nuovo
Vedi l'allegato 2876228
3) Posso vincolare anche questi 1725 e ottengo 226,58 euro (bollo di 17,50 euro in 5 anni).

Quindi considerando anche i bolli (pagati in 5 anni considerando lo 0,20%) ottengo:
(13135 + 1725 + 227) - (1000+130+17,50) = 15087 - 1147,5 = 13939,5

Nel caso in cui invece vincolassi al 4% in 5 anni avrei: 14791,20 - 1000 = 13791,20

Quindi anche calcolando i bolli si ottiene di più con gli interessi pagati in anticipo.

Se ho sbagliato, vi prego di effettuare le dovute segnalazioni.


Grazie

Non calcoli quanto rendono i soldi ricevuti con le cedole.

 

[bernO77]

Anche per i nuovi clienti?

No, credo solo per i vecchi clienti (finchè dura).
Come mi hanno fatto notare, non sarà 3,15% ma 3,10%

 

[MisterX82]

Perché rispondi a me e parli di bolli?
Io ho fatto i calcoli sul lordo, quindi i bolli non li ho considerati.
Il lotto minimo devi considerarlo anche per i vincoli successivi al primo.
Infine non devi guardare solo quanto guadagni, ma anche a quando.

Sorry... hai ragione

 

[MisterX82]

Non calcoli quanto rendono i soldi ricevuti con le cedole.

Si, ma non posso saperlo in anticipo perchè dipenderà dai tassi futuri.
In realtà non calcolo neanche i bolli sulle possibili cedole.

Il calcolo che ho fatto fa capire perchè (e penso che nessuno qui possa dire il contrario) che in questo caso un 3,55% con interessi anticipati è sicuramente meglio di un 4% con interessi alla scadenza.

 

[gbuttit]

Si, ma non posso saperlo in anticipo perchè dipenderà dai tassi futuri.
In realtà non calcolo neanche i bolli sulle possibili cedole.

Il calcolo che ho fatto fa capire perchè (e penso che nessuno qui possa dire il contrario) che in questo caso un 3,55% con interessi anticipati è sicuramente meglio di un 4% con interessi alla scadenza.

No, i soldi delle cedole li puoi reinvestire anche se non sai a quale tasso, quindi il tuo calcolo non dimostra nulla, semplicemente che non puoi stabilire cosa sia più vantaggioso...
Quantomeno dovresti rifare il calcolo simulando un tasso sensato a cui reinvestire le cedole, così é un calcolo inutile perché manca uno dei dati.
Comunque facendo un calcolo sommario e considerando che le cedole le reinvestirai per un tempo medio di 2 anni e mezzo basta che il tasso medio di reinvestimento sia del 2% per ottenere 739 euro di interessi, dunque è molto più vantaggioso il vincolo con cedole trimestrali.
Ovviamente il 3,55% con interessi anticipati è meglio del 4% con interessi alla scadenza, su questo non ci piove.

 

[Solar Warden]

 

[bobo2022]

Scusate sto pensando di investire parte della liquidità che ho nei CD liberi (FCA e progetto) nel BTP con scadenza 29/11/2023, ha un rendimento netto del 2,33% (poichè ho delle minus da recuperare) altrimenti per chi non ha minus è 2,04% sempre netto. Cosa ne pensate?

Io l'ho già fatto a gennaio per una parte di liquidità fatta rientrare da CP (anche io ho delle minus da recuperare).
Per la seconda tranche che mi deve rientrare a breve da CP sono indeciso se acquistare lo stesso BTP oppure sceglierne un altro con scadenza 2024.

 

[Gian.79]

Secondo voi dopo la conferenza stampa della Lagarde che ha praticamente annunciato un rialzo di 50 punti base anche a Marzo, le banche rivedranno i loro piani nel breve termine? Oppure avendo indicato scadenze anche lontane delle attuali offerte ( chi fine Febbraio chi metà Marzo) lasceranno tutto fermo?

 

[AntoDer]

Io l'ho già fatto a gennaio per una parte di liquidità fatta rientrare da CP (anche io ho delle minus da recuperare).
Per la seconda tranche che mi deve rientrare a breve da CP sono indeciso se acquistare lo stesso BTP oppure sceglierne un altro con scadenza 2024.

A me purtroppo le minus scadono quest'anno quindi posso concentrarmi solo su questo di novembre 23

 

[bobo2022]

A me purtroppo le minus scadono quest'anno quindi posso concentrarmi solo su questo di novembre 23

Allora fai bene a buttare tutto su quel BTP.
Parliamo del IT0005482309 cedola 0%, giusto?

 

[ceck78]

Secondo voi dopo la conferenza stampa della Lagarde che ha praticamente annunciato un rialzo di 50 punti base anche a Marzo, le banche rivedranno i loro piani nel breve termine? Oppure avendo indicato scadenze anche lontane delle attuali offerte ( chi fine Febbraio chi metà Marzo) lasceranno tutto fermo?

Forse chi non ha aggiornato ora, tipo FCA, lo farà a Marzo.

 

[gammacoupe]

Ho capito, ma mica il 4% ci sarà a vita, è quello che intendo... Se il 4% finisce il mese prossimo gli interessi li hai sul libero a 0 interessi, spero di aver capito il tuo ragionamento....

Dal sito Rendimax

Vincolando il capitale con Vincolato Anticipato riceverai immediatamente, al momento dell'attivazione del vincolo, gli interessi relativi alla somma depositata, sempre nel comparto Libero

Quindi la somma che ricevi la vincoli ulteriormente.

 

[eutino]

vorrei vincolare un 100k con conto deposito a 12 mesi per un parente, sono indeciso fra rendimax, illimity e charry per prendere un circa 3%, che consigliate fra questi in elenco oppure qualcosa altro di sicuro ovviamente nella lista fondo sicurezza di 100k

 

[Guest 82747]

Un rialzo dei semiliberi e liberi mi sembra doveroso a questo punto, visto che la BCE ha detto che alzerà ulteriormente.

Da marzo FCA e Progetto devono alzare almeno a 2,75%, altrimenti rischiano di vedersi assottigliare i depositi.
Santander pure sul libero dovrà sganciare altrimenti da giugno, finita la promo anti-sdq, gli facciamo tutti ciaone...

 

[gammacoupe]

Si, ma non posso saperlo in anticipo perchè dipenderà dai tassi futuri.
In realtà non calcolo neanche i bolli sulle possibili cedole.

Il calcolo che ho fatto fa capire perchè (e penso che nessuno qui possa dire il contrario) che in questo caso un 3,55% con interessi anticipati è sicuramente meglio di un 4% con interessi alla scadenza.

Eppure se reinvesti quei 13k con il posticipato supera di poco quello anticipato.... Dimmi se ti torna?

 

[gbuttit]

vorrei vincolare un 100k con conto deposito a 12 mesi per un parente, sono indeciso fra rendimax, illimity e charry per prendere un circa 3%, che consigliate fra questi in elenco oppure qualcosa altro di sicuro ovviamente nella lista fondo sicurezza di 100k

Per vincoli a 12 mesi il migliore attualmente é extrabanca che da il 3,25% con bollo a carico banca.

 

[Atakanoseki]

Si quello io intendevo dire, ipotizziamo un vincolo a 5 anni fatto il 16 febbraio di un qualsiasi anno:

Esempio di vincolo con conto deposito puro:
1 anno = se hai aperto il conto deposito nell'anno già in corso (mettiamo vicino alla data del vincolo) paghi solo dal momento dell'apertura fino al 31 dicembre
2 anno = paghi tutto l'anno
3 anno = paghi tutto l'anno
4 anno = paghi tutto l'anno
5 anno = paghi solo fino al 31 dicembre perchè il restante mese e mezzo (Gennaio + metà febbraio) non pagherai il bollo alla fine del vincolo

Esempio di vincolo con partita vincolata fatta da un CC:
1 anno = paghi solo dal 16 febbraio fino al 31 dicembre
2 anno = paghi tutto l'anno
3 anno = paghi tutto l'anno
4 anno = paghi tutto l'anno
5 anno = paghi tutto l'anno + Gennaio e Febbraio dell'anno successivo perchè ti applicano il bollo alla chiusura della partita vincolata


Per quello dicevo, se uno il conto deposito deve ancora aprirlo, a parità di condizioni e di tasso gli conviene aprire il deposito puro piuttosto che il CC con l'opzione per i vincoli.

Se lo apri ora risparmi un mese abbondante. Ma non è che ogni volta apriamo un conto deposito nuovo.
Bisogna sfatare questa leggenda metropolitana che sembra che ogni volta che io faccio un vincolo su un deposito esistente guadagno gli ultimi mesi dell'ultimo anno che non è vero.

 

[Moneymakerrr]

Vedi l'allegato 2876245

Le banche hanno capito che la gente vincola con questi tassi e non alzano,ma i tassi sui CD dovrebbero essere ben più alti.