Zopa.it in Live Meeting su FOL

[kliver]

Buongiorno e complimenti per l'iniziativa.
se possibile riprendere questo suo passaggio in maniera più dettagliata grazie(in pratica se metto a disposizione per esempio 1000 euro possono venire suddivisi in x parti?)
grazie
Innanzitutto ogni prestatore decide a quali tassi vuole prestare (attualmente nei limiti dall’1% al 13.5%) e quanto e’ disposto di prestare a ogni singolo Richiedente (in media 30 Eur)

 

[w l'inter!!]

Mi fa piacere di averti fatto conoscere un mondo nuovo.
Innanzitutto ogni prestatore decide a quali tassi vuole prestare (attualmente nei limiti dall’1% al 13.5%) e quanto e’ disposto di prestare a ogni singolo Richiedente (in media 30 Eur). Il prestito poi viene composto da molteplici Prestatori. Il tasso finale del prestito e' una media pesata dei singoli tassi. La composizione parte dalle offerte al tasso piu’ basso. Quindi chi chiede tassi troppo elevati ottiene interessi piu’ alti ma puo’ resta fuori a lungo senza che i suoi soldi vengano utilizzati.
Il rating viene assegnato SOLO ai Richiedenti – per ogni persona che chiede un prestito viene effettuata un’interrogazione alle centrali di rischio e viene raccolta una serie di documenti. Con questi dati viene deciso in primo luogo se il Richiedente puo’ essere finanziato e poi quale rating assegnargli. I prestatori possono diversificare i tassi per diverse classi o eventualmente possono decidere di non prestare proprio ad alcune classi. Comunque un nostro Richiedente di classe C ha una rischiosita’ minore rispetto alla media del mercato del credito al consumo.
I prestatori e Richiedenti si conoscono solo per nickname ma Zopa conosce i dati anagrafici sia dei Prestatori che dei Richiedenti, anche perche’ ha degli obblighi di antiriciclaggio.
Concludo con la commissione: il prestatore paga l’1% annuo dei soldi effettivamente prestati attraverso la piattaforma Zopa. Non ci sono altri costi di iscrizione o gestione.

Grazie tante per la risposta.
La media delle cifre messe a disposizione dai prestatori è di soli 30€?! Mi sembra assurdo?! Spiegabile solo con la mancanza totale di fiducia nel sistema. O ci sono altre spiegazioni tipo la distribuzione del rischio?
Comunque, qual'è la durata media del prestito e ci sono dei limiti di durata?
Grazie ancora
Saluti

 

[Maurizio Sella]

Buongiorno e complimenti per l'iniziativa. Vedendola dal punto di vista di chi presta denaro, avrei un paio di domande:

1) ogni investimento ha un rendimento previsto e un rischio. Riguardo il redimento abbiamo visto sul sito quale sia stato il tasso medio nel recente passato. Secondo la vostra esperienza vorrei sapere quali sono i rischi di questo investimento e come posso quantificarli

Statisticamente sono previsti dei tassi di insolvenza; se si dovesse verificare precisamente la previsione, il rendimento medio dovrebbe essere intorno al 5.5%. La rischiosità è comunue ridotta in quanto i prestiti sono diversificati almeno tra 50 diversi richiedenti. Zopa Uk, dopo 4 anni di attività, ha tassi di insolvenza pari allo 0.3%, largamente inferiore alle aspettative. Per trasparenza pubblichiamo anche i nostri tassi attesi di default mercato per mercato

2) Quanta parte del proprio patrimonio potrebbe essere impiegata in questo tipo di investimento?

grazie mille
veneto

Zopa potrebbe essere considerata come un'asset class nuova ed alla quale allocare una parte limitata del proprio patrimonio:direi un 5% per cominciare, per poi arrivare al 10% quando hai preso confidenza con lo strumento. Attenzione ricorda che l'investimento massimo è comunque pari ad € 50.000.

 

[Mauro Forconi]

Cosa succede in caso di insolvenza del Richiedente?
In tale eventualità come è tutelato il Prestatore?

Le insolvenze statisticamente previste per i diversi mercati, sono coperte dai tassi applicati ai Richiedenti.
I prestatori, quindi, in presenza di un’insolvenza entro i tetti massimi previsti, nella media non solo vedono assolutamente salvaguardato il capitale prestato ma addirittura il rendimento atteso per quel capitale.
In sostanza la piattaforma include nella formazione del prezzo (ovvero del tasso) anche il rischio statistico di insolvenza.

Ad ogni modo in caso di ritardo - dopo aver tentato il recupero da parte di Zopa - verrà incaricata un'agenzia di recupero crediti al fine di effettuare il recupero dell'importo dovuto.
Tale operatività non ha assolutamente costi per il Prestatore e sarà da noi attivata e gestita.

 

[prisco1949]

In caso di insolvenza, a chi viene affidato il recupero crediti?
Ci pensate direttamnte voi, vi affidate ad una società esterna o altro?

 

[bruno182]

Salve, sulle faq del vostro sito alla domanda 9 "Come determino i miei tassi?"
è dichiarato:
"mensilmente ricevi indietro una parte di quanto prestato, dovrai ri-prestare questa parte per ottenere un rendimento annuale pari al tasso scelto. Con la funzione Ri-prestito Automatico le somme ricevute vengono ri-offerte alle stesse condizioni della tua ultima offerta"

praticamente ogni mese le entrate vengono ri-prestate quindi si ottiene il ritorno del capitale alla fine dell'anno e non sottoforma di piccole entrate mensili giusto?

 

[Carlo Vitali]

Una domanda molto semplice.

Cinque buoni motivi per scegliere di dedicare parte del mio budget di investimento su Zopa.
E se ci sono dei rischi o aspetti negativi o deboli facendo questa scelta.

-sai dove vanno a finire i tuoi soldi, a persone come te
- hai un rendimento sicuramente interessante
- è strutturato per dare la massima sicurezza
- hai piena visibilità e controllo delle tue operazioni
- è divertente da gestire

Aspetti deboli: il regime fiscale ad aliquota marginale può sfavorirlo in confronto ad altri tipi di investimento. Speriamo in un trattamento più equo quando si sarà definitivamente affermato. Nonostante questo il rendimento al netto delle tasse è molto buono in questo momento (si parte da un 7,9% medio e considerando Euribor a 0,80 ...).

 

[w l'inter!!]

Un'altra domanda:
Ditemi se questo calcolo è esatto?

Io decido di prestare 100 al 6%
Pago 1% di commissione.
Pago 12,50% di r.a. sul 6%
Poi pago il, diciamo, 33% in sede IRPEF

100+6-1-(12,5% di 6=0,75)-(33% di 5=1,65)= 102,60 quello che mi rimane

E' tutto, non manca niente?
Grazie
Saluti

 

[Maurizio Sella]

Buongiorno Dott. Sella,
mi chiedo come può un banchiere ad avere interesse in questa forma di prestito senza intermediari?
Mi sfugge qualcosa?

Grazie

Buongiorno,

Sono stato nel mondo della finanza per tanti anni e dal 2006 mi sono molto appassionato a Zopa. Non sono un banchiere e non vorrei che mi confondesse con l'illustre omonimo ...

 

[Troglotrader]

In caso di ripensamento, il prestatore può richiedere l'estinzione anticipata del rapporto? E se si, quali penali sono applicate?

 

[Pavel Popek]

oltre a un serio commento sui sistemi di valutazione di solvibilità dei clienti, e sulle procedure in caso di insolvenza, è importante sapere come vengono gestiti i capitali "in attesa". UNa lamentela sentita fin troppo spesso è la lentezza nell'assegnare i capitali ai prestiti..... il che significa che se uno affida sull'account una cifra consistente (20k? 50k?) rischia di vederne un'enorme parte improduttiva per lungo tempo mentre se piazza cifre irrisorie (dai 1000 in giu) lo sforzo e il lavoro necessario, per quanto piccoli, non valgono i risultati. Anche perchè, per quanto i cc siano pari o sotto l'1% ci sono ancora conti di deposito al 4% quindi il tasso medio vantato su zopa, 7.9% credo (a cui va tolto l'1% di commissione, per di più) non sembra un ritorno sufficientemente alto per ignorare i rischi di insolvenza E il rischio di avere parte del capitale totalmente improduttivo

Il nostro Risk Manager non è qui con noi per dare la risposta in prima persona ma le procedure le conosciamo tutti abbastanza bene perche’ sappiamo che la corretta valutazione dei Richiedenti a’ fondamentale per il successo di Zopa. La valutazione avviene in 2 passi: 1) online in base ai dati forniti nel modulo di richiesta e all’interrogazione alle centrali di rischio (usate anche dalle banche e finanziarie);
2) vengono richiesti dei documenti per avere una conferma che i dati inseriti nella richiesta sono veritieri (busta paga, estratto conto, copia bollette, copia documento d’identita’ e altri se servono). Viene richiesto l’invio del bonifico identificativo dal conto corrente su cui verra’ erogato il prestito che ovviamente deve essere intestato al richiedente stesso e in molti casi viene chiamato il luogo di lavoro per vedere se la persona effettivamente lavora li’. Il nostro risk manager ha un’esperienza di oltre vent’anni nel mondo del credito. Nel caso di un mancato pagamento attiviamo a nostre spese la procedura di recupero. Abbiamo delle persone interne e lavoriamo con piu’ di una societa’ specializzata. Non lasciamo niente di intentato, se falliscono i tentativi di recupero telefonico o con visita domiciliare in qualche caso ci siamo rivolti al giudice con la richiesta del decreto ingiuntivo.
I tempi di assegnazione possono essere un problema. Per velocizzare sicuramente conviene fare un’offerta in tutti i mercati x tutte le durate a tassi non troppo elevati. (In ogni momento e’ possibile fare un confronto con le offerte degli altri Prestatori). Non dipende tanto dall’importo trasferito. Di base Zopa distribuisce l’offerta del prestatore tra 50 Richiedenti diversi. Se trasferisci un importo piu’ alto sara’ suddiviso in 50 “chunk” piu’ grossi (a meno che non decidi di fare una suddivisione piu’ prudenziale). Abbiamo gia’ in mente una modifica alla piattaforma per cui i tempi saranno ancora piu’ brevi.
La valutazione sul rendimento e’ soggettiva. In un’ottica di diversificazione del portafoglio Zopa a mio avviso rappresenta un’opportunita’ interessante. Per molti prestatori e’ importante anche l’aspetto sociale: invece di mettere soldi in una banca dove non sai come vengono utilizzati li puoi prestare a persone come te.

 

[Maurizio Sella]

Chi garantisce il buon fine dell'operazione di prestito.



In altre parole, chi si accolla il rischio di credito?

Per prima cosa, al fine di ridurre il rischio, verrà mediamente suddiviso l'importo che vorrai prestare su almeno 50 Richiedenti (la tranche minima è di € 10,00).

Oltre alla valutazione conservativa di base che avviene per i nostri Richiedenti, ti ricordo che il tasso dell'offerta copre anche le insolvenze statisticamente previste per ogni mercato.

In caso di ritardo comunque, dopo il sollecito di Zopa, verrebbe incaricata un'agenzia di recupero crediti al fine di riottenere l'importo dovuto.
Le modalità sono quelle classiche dell’agenzia di recupero crediti che spaziano dal sollecito telefonico alle visite domiciliari fino ad arrivare al recupero giudiziale, se necessario ed opportuno.

Inizio io, allora.
Volevo chiedere se ci sono garanzie per i prestatori, e quali sono le spese di mediazione.
Iniziativa interessante, grazie mille.

I Prestatori pagano una commissione annuale pari all'1 % della somma data in prestito ai Richiedenti e non ancora ripagata.
La commissione viene calcolata su base giornaliera e viene dedotta mensilmente dal saldo del tuo Portafoglio Zopa.

 

[Oracolo di Pioltello]

Possono essere "prestatori" anche persone giuridiche?

 

[Carlo Vitali]

buongiorno volevo chiedere quali sono i requisiti per poter accedere agli strumenti che proponete,e quali sono le differenze tra voi ed una finanziaria

grazie mille

Per partecipare come Prestatore devi essere un individuo con più di 18 anni che risiede in Italia, possiede un codice fiscale italiano e un conto corrente intestato o cointestato in Italia.
Come Richiedente devi essere maggiorenne; aver meno di 70 anni al termine del finanziamento; essere residente in Italia, ma non necessariamente cittadino italiano; avere un reddito dimostrabile derivante da lavoro dipendente (anche a tempo determinato o con contratto di formazione) o da lavoro autonomo o da lavoro atipico o da pensione da lavoro; essere titolare di un conto corrente bancario o postale in Italia.
I due ruoli non sono esclusivi abbiamo già Richiedenti diventati Prestatori e viceversa.
Operiamo come finanziaria ex 106, è questa la forma suggerita e approvata da Banca d'Italia, in essenza però Zopa è un intermediario di pagamento del rapporto che si crea sulla piattaforma web tra prestatori e richiedente. Più in generale Zopa opera come facilitatore: crea il mercato e ne fissa le regole, assicura l’efficienza del sistema e la sua funzionalità dal punto di vista tecnologico, effettua la valutazione del merito creditizio dei Richiedenti, gestisce le transazioni tra Prestatori e Richiedenti, inclusi i flussi di pagamento tra le parti, e cura il recupero crediti.

 

[jo_iello]

Buongiorno...nell'attivita' bancaria tradizionale a fronte di 100 di capitale di rischio si hanno impieghi moltiplicati n volte; vorrei capire.....in questo tipo di attivita' creditizia certamente conferisco capitale di rischio, i prestiti sono in rapporto 1 a 1?
Per quanto poi riguarda il rendimento, daccordo con il frazionamento del rischio, ma non ritenete che un ritorno netto insolvenze del 5% circa mi sembra oggettivamente poco significativo?

 

[popov]

se ho ben capito, la differenza fondamentale tra zopa e kiva è che zopa riconosce un interesse sul prestito mentre kiva no. ne deduco che l'interesse pagato dal beneficiario del prestito nel caso di kiva rimanga in casa di kiva o dei suoi intermediari mentre nel caso di zopa venga riconosciuto per la maggior parte al prestatore. a me sinceramente interessa poco ricevere in interesse sul prestito: la mia idea di prestito sociale è che dovrebbe essere fatto al minor tasso d'interesse possibile per cui - forse - una realtà come kiva che non riconosce interessi al prestatore magari ne fa pagare molto meno al beneficiario del prestito. gradirei il Vs punto di vista sull'argomento. grazie.

 

[Pavel Popek]

Salve, passo subito alla domanda.
Nonostante l'idea alla base di Zopa sia meritevole di supporto ( soprattutto in un periodo in cui si è molto critici nei confronti dei canali "tradizionali" ) mi sembra che tutto sommato i numeri - i volumi di affari - siano abbastanza limitati.
Secondo voi qual è il principale freno all'affermazione di questo modello di "social lending"?

Grazie e buon lavoro.

C'e' sempre una diffidenza verso le novita', soprattutto quando si tratta di denaro. Anche ebay c'ha messo tempo ad affermarsi in Italia anche quando negli USA era gia' una realta' solida. Ci vuole tempo, dobbiamo dimostrare che il servizio funziona e i rischi sono limitati. Prima di partire molte persone ci dicevano che non avremmo fatto un solo prestito.
Ti riporto un grafichetto ellaborato internamente che riassume la crescita dei principali player del Social Lending nei primi 12 mesi di attivita'. Modestamente siamo partiti molto bene

 

[liunard.old]

salve..
da come scritto nel #20 sembrerebbe che chi ha una scaglione di reddito al 43% (come nel mio caso) l'operazione non sarebbe assolutamente conveniente.
Sbaglio....per cortesia mi potrebbe fare qualche esempio.
Grazie.

 

[Mauro Forconi]

come è possibile che i prestatori hanno un rendimento medio del 7,9% e i richiedenti del 9,6%
quasi il 18% va in commissioni e tasse?

Sia dai Richiedenti che dai Prestatori vengono trattenute delle commissioni: Zopa è un'azienda e si deve comunque mantenere in equilibrio!

come termine di paragone ti ricordo che il margine di intermediazione di una banca è mediamente l'8 / 10% in termini assoluti. In termini relativi, applicando il tuo calcolo, nel caso di prestiti erogati da banche, la percentuale sarebbe molto più alta (anche 80-90% nel caso in cui i depositi venissero remunerati l'1% ed i prestiti fatti pagare il 10%) .

 

[granpavese]

buongiorno. Sono un prestatore e gradirei un paio di precisazioni.
1) perchè dalla data di prestito erogato a quella di rimborso della rata trascorrono anche più di due mesi?
2) perchè dall'interesse dato viene già detratta la percentuale di possibile insolvenza anche se questa non si verifica? ridicendo di fatto l'interesse di un punto percentuale

Grazie!