Buoni Fruttiferi Postali - Cap. II

[robypx]

Se ne è discusso a lungo alcune pagine fa e ci sono pareri discordanti.
Ogni rata contiene una quota capitale, che va a decurtare il montante maturato al compimento dei 65 anni (capitale versato inizialmente + suoi interessi + inflazione), e una quota interessi. In pratica come un mutuo a rovescio.
Interrompendo la rendita, secondo me dovrebbero restituire la quota residua del montante non ancora rimborsato.

Ok grazie, quindi facendo i conti della serva se così fosse si ottiene il capitale a 65 anni in 180 rate si guadagna di più solo se si porta a termine l'investimento? Anche perché il capitale a 65 anni avrà una rata alla quale verrà azzerato...da quella rata alla 180 sarebbe il guadagno?

 

[TestaQ]

Ok grazie, quindi facendo i conti della serva se così fosse si ottiene il capitale a 65 anni in 180 rate si guadagna di più solo se si porta a termine l'investimento? Anche perché il capitale a 65 anni avrà una rata alla quale verrà azzerato...da quella rata alla 180 sarebbe il guadagno?

No, il montante ai 65 anni (dato da capitale iniziale + interessi + inflazione) si azzera esattamente con la 180esima ed ultima rata della rendita, proprio perché ogni rata comprende una piccola parte di questo montante e una parte di interessi.
Se interrompi, il montante si sarà ridotto per effetto delle rate già incassate, ma non potrà mai essere zero. Diverse pagine fa avevo anche postato un esempio di mini-piano di rimborso.

 

[robypx]

No, il montante ai 65 anni (dato da capitale iniziale + interessi + inflazione) si azzera esattamente con la 180esima ed ultima rata della rendita, proprio perché ogni rata comprende una piccola parte di questo montante e una parte di interessi.
Se interrompi, il montante si sarà ridotto per effetto delle rate già incassate, ma non potrà mai essere zero. Diverse pagine fa avevo anche postato un esempio di mini-piano di rimborso.

Ti ringrazio ancora ma continuo a nn capire...se io simulo sul sito della posta ipotizziamo 20 k mi esce una rata che se miltiplicata appunto per 180 rate è di circa 3700 euro maggiore del capitale che avrei se incassassi a 65 anni.
Aggiungo che ho chiesto un colloquio col responsabile investimenti di poste che nn mi ha chiarito i dubbi ( forse perché sono io che fatico ) però mi ha consigliato una polizza pensione sempre con poste.

 

[robypx]

Per l'esattezza...20k capitale
Rimborso a 65 anni 25006
Rate da 162,25 che se moltiplicate appunto per 180 esce 29205 circa 4k in più,dove vanno spalmati questi 4k? Grazie ancora per la pazienza.

 

[TestaQ]

Ti ringrazio ancora ma continuo a nn capire...se io simulo sul sito della posta ipotizziamo 20 k mi esce una rata che se miltiplicata appunto per 180 rate è di circa 3700 euro maggiore del capitale che avrei se incassassi a 65 anni.
Aggiungo che ho chiesto un colloquio col responsabile investimenti di poste che nn mi ha chiarito i dubbi ( forse perché sono io che fatico ) però mi ha consigliato una polizza pensione sempre con poste.

Ok, questi 3700 sono gli interessi spalmati su 180 rate ma in proporzione variabile. Supponiamo che il tuo capitale ai 65 anni sia di 23.300 e la rata sia di 150 Euro, lo sviluppo potrebbe essere il seguente (butto dei numeri a caso, ma per farti capire come funziona):
rata 1: 30 Euro di interessi + 120 di capitale - da 23.300 il capitale si riduce a 23.180
rata 2: 29 Euro di interessi + 121 di capitale - da 23.180 il capitale si riduce a 23.059
rata 3: 28 Euro di interessi + 122 di capitale - da 23.059 il capitale si riduce a 22.937
...
rata 179: 2 Euro di interessi + 148 di capitale - da 297 il capitale si riduce a 149
rata 180: 1 Euro di interessi + 149 di capitale - ti hanno rimborsato tutto

Se interrompi dopo la rata 3, ti restituiscono 22.937 di capitale residuo. In più avrai incassato (30+29+28) di interessi sulle 3 rate.

 

[robypx]

Sei stato molto gentile!grazie, ora sembra più chiaro..non sembrerebbe malvagio da affiiancare alla pensione...ti pongo l'ultima domanda...se dovessi sottoscrivere diciamo entro fine gennaio, e supponendo che questa serie rimanga valida fino a dicembre, in un ipotesi di seconda sottoscrizione quindi di incremento capitale avrei in portafoglio 2 buoni oppure un singolo buono dato che sempre dal sito dicono che si possa incrementare la rata aumentando i versamenti? Grazie ancora per la disponibilità

 

[TestaQ]

Sei stato molto gentile!grazie, ora sembra più chiaro..non sembrerebbe malvagio da affiiancare alla pensione...ti pongo l'ultima domanda...se dovessi sottoscrivere diciamo entro fine gennaio, e supponendo che questa serie rimanga valida fino a dicembre, in un ipotesi di seconda sottoscrizione quindi di incremento capitale avrei in portafoglio 2 buoni oppure un singolo buono dato che sempre dal sito dicono che si possa incrementare la rata aumentando i versamenti? Grazie ancora per la disponibilità

Avresti in portafoglio due buoni, ma visto che la loro scadenza coincide (cioè è il tuo 65esimo compleanno) in quella data si calcolerebbe un unico montante complessivo e pertanto un'unica rendita.
NB: la rendita viene erogata solo se la rata raggiunge un certo valore minimo che ora non ricordo, ma è indicato nel foglio informativo. Se non si raggiunge questo minimo, ti liquidano tutto al 65esimo compleanno.

 

[castion]

Sei stato molto gentile!grazie, ora sembra più chiaro..non sembrerebbe malvagio da affiiancare alla pensione...ti pongo l'ultima domanda...se dovessi sottoscrivere diciamo entro fine gennaio, e supponendo che questa serie rimanga valida fino a dicembre, in un ipotesi di seconda sottoscrizione quindi di incremento capitale avrei in portafoglio 2 buoni oppure un singolo buono dato che sempre dal sito dicono che si possa incrementare la rata aumentando i versamenti? Grazie ancora per la disponibilità

Gentilmente, circa la polizza pensione che ti hanno proposto, pensi che possa essere piu’ interessante di questi buoni ?

 

[robypx]

Grazie mille afferrato!grazie ancora per la pazienza. Buone feste

 

[TestaQ]

Grazie mille afferrato!grazie ancora per la pazienza. Buone feste

 

[robypx]

Gentilmente, circa la polizza pensione che ti hanno proposto, pensi che possa essere piu’ interessante di questi buoni ?

Dalla spiegazione ricevuta da testaQ mi sembrano meglio i buoni...proprio dal fatto che nn ci sono spese di gestione. La polizza( fondo) mi è stata spigata sugli storici ma a me nn interessava perché ho già il fondo di categoria (cometa) per la mia situazione sembra calzare di più il buono 65.

 

[castion]

Dalla spiegazione ricevuta da testaQ mi sembrano meglio i buoni...proprio dal fatto che nn ci sono spese di gestione. La polizza( fondo) mi è stata spigata sugli storici ma a me nn interessava perché ho già il fondo di categoria (cometa) per la mia situazione sembra calzare di più il buono 65.

Grazie mille....cio’ che stai dicendo e’ proprio quello che pensavo ( spese di gestione, storici che lasciano il tempo che trovano )...continuo a preferire i buoni....ovvero, il mio carattere, la mia poca voglia di rischiare, fa’ si che mi “accontento” dei buoni....e vivro’ sereno per i prossimi anni...

 

[ndoeiìre]

Ok, questi 3700 sono gli interessi spalmati su 180 rate ma in proporzione variabile. Supponiamo che il tuo capitale ai 65 anni sia di 23.300 e la rata sia di 150 Euro, lo sviluppo potrebbe essere il seguente (butto dei numeri a caso, ma per farti capire come funziona):
rata 1: 30 Euro di interessi + 120 di capitale - da 23.300 il capitale si riduce a 23.180
rata 2: 29 Euro di interessi + 121 di capitale - da 23.180 il capitale si riduce a 23.059
rata 3: 28 Euro di interessi + 122 di capitale - da 23.059 il capitale si riduce a 22.937
...
rata 179: 2 Euro di interessi + 148 di capitale - da 297 il capitale si riduce a 149
rata 180: 1 Euro di interessi + 149 di capitale - ti hanno rimborsato tutto

Se interrompi dopo la rata 3, ti restituiscono 22.937 di capitale residuo. In più avrai incassato (30+29+28) di interessi sulle 3 rate.

Quindi è ragionevole pensare che già al 77°/78° ( forse 75°) anno di età converrebbe chiedere il rimborso della quota capitale residua, in quanto per i restanti 2 / 3 anni la quota interessi sarebbe irrisoria. Pertanto si potrebbe decidere di fare un mix tra rendita e rimborso per ottimizzare il rapporto guadagno/diponibilità capitale ( augurandoci nella buona salute di tutti)

 

[TestaQ]

Quindi è ragionevole pensare che già al 77°/78° ( forse 75°) anno di età converrebbe chiedere il rimborso della quota capitale residua, in quanto per i restanti 2 / 3 anni la quota interessi sarebbe irrisoria. Pertanto si potrebbe decidere di fare un mix tra rendita e rimborso per ottimizzare il rapporto guadagno/diponibilità capitale ( augurandoci nella buona salute di tutti)

Attenzione che ho messo dei numeri assolutamente a casaccio per far capire lo sviluppo del piano di rimborso!

È comunque vero che la quota interessi decresce, ma semplicemente perché decresce anche il capitale residuo su cui è calcolata. Visto che il tasso di rendita è prefissato, si potrà decidere se e quando interrompere in base all’andamento dei tassi che si avrà in quel periodo: se i tassi fossero più alti, converrebbe interrompere e investire altrove il capitale incassato.

 

[ndoeiìre]

Attenzione che ho messo dei numeri assolutamente a casaccio per far capire lo sviluppo del piano di rimborso!

È comunque vero che la quota interessi decresce, ma semplicemente perché decresce anche il capitale residuo su cui è calcolata. Visto che il tasso di rendita è prefissato, si potrà decidere se e quando interrompere in base all’andamento dei tassi che si avrà in quel periodo: se i tassi fossero più alti, converrebbe interrompere e investire altrove il capitale incassato.

Tranquillo, avevo capito che i valori erano indicativi giusto per far capire il meccanismo. Però non avrebbe senso aspettare le ultimissime rate se puoi ottenere quasi la stessa somma delle rate residue in maniera anticipata, non fosse altro che si potrebbe farle fruttare diversamente

 

[TestaQ]

Tranquillo, avevo capito che i valori erano indicativi giusto per far capire il meccanismo. Però non avrebbe senso aspettare le ultimissime rate se puoi ottenere quasi la stessa somma delle rate residue in maniera anticipata, non fosse altro che si potrebbe farle fruttare diversamente

Diciamo che lo scopo delle rate sarebbe quello di integrare la pensione, quindi si presume che uno le utilizzi man mano.
Poi, chissà quale sarà la situazione dei tassi tra 20 anni....

 

[Sprmnptt]

Salve a tutti, ho lo SPID ed una carta Postepay, ho l'app con carta associata, ho associato il numero di cellulare al tutto, non ho un conto Bancoposta.

Non riesco a richiedere il libretto Smart sul sito o tramite App bancoposta, si verifica un errore generico.

Ho cercato nella discussione ed il sito delle poste non è molto chiaro al riguardo, qualcuno sa dirmi basta la postepay per poter richiedere il libretto smart online? Spero solo sia un problema legato al festivo e di non dover essere costretto ad andare alle poste...

 

[Ettore1991]

Buon anno tutti!
Ma per chi a sottoscritto buono obbiettivo 65 a Novembre converrebbe rimborsarlo e sottoscriverlo nuovamente adesso per evitare il bollo del 2020 o non né vale la pena???
Grazie

 

[ndoeiìre]

Buon anno tutti!
Ma per chi a sottoscritto buono obbiettivo 65 a Novembre converrebbe rimborsarlo e sottoscriverlo nuovamente adesso per evitare il bollo del 2020 o non né vale la pena???
Grazie

non ne vale la pena, il bollo sarebbe 2/12 di 0,2%

 

[Ettore1991]

non ne vale la pena, il bollo sarebbe 2/12 di 0,2%

Ah ok quindi non lo addebitano per l'intero anno?