CDP: Buono Soluzione Futuro

[tuttotorna]

Anch'io ringrazio umilmente il maestro @rrupoli ed anche @Nemor per il lavoro profuso! Se ho fatto bene i calcoli (anzi, se qualcuno di buona volontà potesse controllarli, gli manderei mille benedizioni), avendo sottoscritto i buoni BO65 a gennaio 2021 (indice FOIxT di ottobre 2020 di 102,00 e montante rivalutato fino ad ottobre 2023 a 116,90), salta fuori un breakeven dell'1,8%. Compiendo 65 anni a marzo 2038, se l'inflazione italiana sarà in media, in 14 anni e 2 mesi (maturity di 170 mesi), superiore all'1,8% (cosa secondo me molto probabile), mi conviene mantenere gli attuali BO65 e non rimborsarli. Non so, però, se il rendimento maggiore del 3,5% del nuovo BSF contro il 2,3% del vecchio BO65, applicato in fase di rendita (alla quale miro), potrà mai compensare (ed eventualmente superare) il minore aggiornamento all'inflazione che si porta dietro, perchè siamo lì... Ringrazio anticipatamente chi vorrà condividere conferme o variazioni a queste mie riflessioni in numeri.

Credo di aver commesso una inesattezza nei miei calcoli, in quanto nella formula per simulare una inflazione media annua dell’1,8%, ad esempio, [FOIxT 1,8%] Montante lordo BO65 = 116,9 * 1,018^ 15 = 152,77, ho considerato 15 anni tout court perché al momento ne ho 50, ma forse sarebbe più corretto indicare i 172 mesi (cioè 14 anni e 4 mesi) che mi separano dai fatidici 65 anni! Pertanto, qualora la formula corretta sarebbe dovuta essere questa: [FOIxT 1,8%] Montante lordo BO65 = 116,9 * 1,018^ (172/12) = 150,96, allora il mio punto di breakeven si innalza, sia pure di poco, a 1,85%, diventando: [FOIxT 1,85%] Montante lordo BO65 = 116,9 * 1,0185^ (172/12) = 152,03, visto che l’inflazione media annua garantita del 3% del BSF mi dà, con la penalizzazione della storia del semestre: [HICPxT 3%] Montante lordo BSF = 100*1,03^ (170/12) = 152,01!

Nella sostanza, poco cambia perché secondo me l’inflazione italiana, nell’arco temporale di poco più di 14 anni, supererà comunque l’1,85% (mio specifico punto di breakeven) e quindi mi conviene non swichare, ma … tanté!

Chiedo gentilmente conferma ai più esperti di matematica finanziaria (se questa è la materia!) che sia più corretto il nuovo calcolo basato sulla elevazione a potenza (172/12).

Grazie!

 

[Ettore1991]

E tu stai a rosicà perchè sei troppo giovane per sottoscriverlo. Tiè!

Eh sì anche se mi ritrovo con quello che dice @JaiGuru72 che alla fine se ci pensi non cambia nulla è solo una questione psicologica....un po' li avrei sottoscritti anzi mi sarebbe bastato convertire i miei buoni obbiettivo 65 acquisti nel 2021 in BSF ma non posso perché sono troppo giovane

 

[ispuligidenie]

Utilizzando la formula di rrupoli 2.69% circa

Vedi l'allegato 2955792

Buonasera Nemor,
avendo sottoscritto a novembre 2021, non dovrei prendere a riferimento il FOI di agosto 2021?
se è così dovrebbe essere 113,8
nel caso il breakeven quale sarebbe?
grazie

 

[senzapacevago]

Eh sì anche se mi ritrovo con quello che dice @JaiGuru72 che alla fine se ci pensi non cambia nulla è solo una questione psicologica....un po' li avrei sottoscritti anzi mi sarebbe bastato convertire i miei buoni obbiettivo 65 acquisti nel 2021 in BSF ma non posso perché sono troppo giovane

beh ma a parte la questione psicologica qui hai un 3.5% ad andare fino ai 65 ed un 3.5% a tornare per 15 anni+ protezione da una eventuale inflazione sostenuta di lungo periodo (anche se poco probabile viste le capriole della Bce).

Se qualche anima pia ci aiutasse con la matematica per un confronto non con Obiettivo65 (basta avete rotto!! )ma con un ordinario...

 

[Pink Panther]

La cosa che non mi piace del Buono è che devi lasciarlo fino ai 65 anni senza toccarlo altrimenti rende tassi dello 0,22-0,44%.
In questo è peggiore persino dell'Ordinario che inizia a ingranare solo dopo i 15 anni.

E' evidente che CdP vuole pagare poco gli indecisi che non sanno/possono tenere i soldi fermi 15-20 anni. Giustamente si guardano gli affari loro.

Non è che vuole pagare poco, il rendimento scarso nella fase di accumulo è il costo di garantirti il rientro del capitale al 100% se cambi idea. Addirittura si accollano parte dei bolli se per causa loro andresti sotto.

 

[Pink Panther]

Se qualche anima pia ci aiutasse con la matematica per un confronto non con Obiettivo65 (basta avete rotto!! )ma con un ordinario...

basta che ti confronti le tabelle B dei rispettivi fogli informativi.

Anche a inflazione zero se hai almeno 50 anni rende di più il BSF. Se poi l'inflazione si impenna vale ancora di più.

 

[Nemor]

Buonasera Nemor,
avendo sottoscritto a novembre 2021, non dovrei prendere a riferimento il FOI di agosto 2021?
se è così dovrebbe essere 113,8
nel caso il breakeven quale sarebbe?
grazie

2.612 circa

 

[Ettore1991]

beh ma a parte la questione psicologica qui hai un 3.5% ad andare fino ai 65 ed un 3.5% a tornare per 15 anni+ protezione da una eventuale inflazione sostenuta di lungo periodo (anche se poco probabile viste le capriole della Bce).

Se qualche anima pia ci aiutasse con la matematica per un confronto non con Obiettivo65 (basta avete rotto!! )ma con un ordinario...

Metti da parte adesso l'indicizzazione che è tutta da vedere bisogna ragionare ad oggi su quello che è certo cioè il 3,5%(nel caso di un 40enne).
È ad oggi anche un buono ordinario garantisce un 3,5% per 20 anni quindi il problema per me non sussiste tra 20 anni nè riparleremo.

 

[JaiGuru72]

Si si ho capito qual'é il tuo ragionamento è lo condivo perché non cambia nulla se si riceve il capitale+ interessi in unica soluzione o tramite rate mensili ma secondo me CDP punta proprio sul concetto rendita per accattivare il cliente perché per alcuni( non è il tuo caso) sentire la parola rendita fa più rumore a livello psicologico.

Ci sono molti che non sono in grado (o non vogliono/possono) di amministrarsi da soli e per i quali avere la “mamma” che distribuisce loro la paghetta ad intervalli regolari è una certezza, of course

 

[JaiGuru72]

Eh sì anche se mi ritrovo con quello che dice @JaiGuru72 che alla fine se ci pensi non cambia nulla è solo una questione psicologica....un po' li avrei sottoscritti anzi mi sarebbe bastato convertire i miei buoni obbiettivo 65 acquisti nel 2021 in BSF ma non posso perché sono troppo giovane

E ti lamenti? Sei uno dei pochi che si salva da questo reparto geriatrico...

 

[Ettore1991]

E ti lamenti? Sei uno dei pochi che si salva da questo reparto geriatrico...

No no non mi lamento dei miei anni ma delle restrizioni di CDP si tenessero pure i loro bsf che io mi tengo i miei anni che valgono molto di più
Sono tranquillo e sereno ho piazzato tutto quello che dovevo piazzare se esce qualche serie migliorativa bene altrimenti per i prossimi 20 anni sono apposto.

 

[ispuligidenie]

2.612 circa

Vedi l'allegato 2956176​

Grazie

 

[paolov]

A me funziona normalmente

E sono sfortunato io perché compare la scritta che per motivi tecnici bla bla bla

 

[Nemor]

Si si ho capito qual'é il tuo ragionamento è lo condivo perché non cambia nulla se si riceve il capitale+ interessi in unica soluzione o tramite rate mensili ma secondo me CDP punta proprio sul concetto rendita per accattivare il cliente perché per alcuni( non è il tuo caso) sentire la parola rendita fa più rumore a livello psicologico.

Non e' solo quello, e' che e' difficile replicare per un risparmiatore la fase di rendita, uno strumento simile sono i mutui/prestiti che guardacaso applicano le banche/finanziarie.. Nel caso sarebbe da fare un confronto quando sara' con un deposito libero ( che continua a maturare interessi e ti permette di prendere senza perderci ). Per ora i tassi BCE sono al 4,5%, per poter pareggiare il rendimento in fase di rendita un CD libero dovrebbe rendere quindi un 3.06% netto per tutta la fase di rendita, ossia, sempre facendo un paragone con quello che c'e' adesso, i tassi BCE dovrebbero essere attorno al 5%, e questo ripeto per ben 15 anni..

 

[Ettore1991]

Non e' solo quello, e' che e' difficile replicare per un risparmiatore la fase di rendita, uno strumento simile sono i mutui/prestiti che guardacaso applicano le banche/finanziarie.. Nel caso sarebbe da fare un confronto quando sara' con un deposito libero ( che continua a maturare interessi e ti permette di prendere senza perderci ). Per ora i tassi BCE sono al 4,5%, per poter pareggiare il rendimento in fase di rendita un CD libero dovrebbe rendere quindi un 3.06% netto per tutta la fase di rendita, ossia, sempre facendo un paragone con quello che c'e' adesso, i tassi BCE dovrebbero essere attorno al 5%, e questo ripeto per ben 15 anni..

Hai fatto bene a sottoscriverlo ti sei garantito una buona integrazione alla tua pensione

 

[Nemor]

Hai fatto bene a sottoscriverlo ti sei garantito una buona integrazione alla tua pensione

Poca roba veramente, nel mio PTF il BFPO65 ed il BSF pesano per il 2%..
Mi garantiranno una piccola rendita "pensionistica" quando sara'..

 

[Ettore1991]

Poca roba veramente, nel mio PTF il BFPO65 ed il BSF pesano per il 2%..
Mi garantiranno una piccola rendita "pensionistica" quando sara'..

Quello che è sicuro che incasserai prima questa piccola rendita della pensione Inps
Giovani, gli under 35 andranno in pensione a 74 anni con meno di 1.600 euro lordi

 

[Sleeping]

Quello che è sicuro che incasserai prima questa piccola rendita della pensione Inps
Giovani, gli under 35 andranno in pensione a 74 anni con meno di 1.600 euro lordi

Io dopo i 60 anni penso che mi sarò abbondamente rotto di lavorare per cui sto cercando di costruirmi rendite e di risparmiare abbastanza da potermelo permettere (e spero di farcela). Quando potrò aggiungerò sicuramente uno strumento come questo.

 

[Nemor]

Ho fatto una simulazione per mio conto, avendo sottoscritto il BFPO65 appena uscito, fino a maggio 2021, ed avendo 42 anni, l'eventuale inflazione da maturare per il periodo che intercorre da adesso ai 65 anni, dovrebbe essere attorno al 2,8-2,9% medio annuo.. Motivo per cui credo che mi conviene comunque fare lo switch.. Questo infatti significa che se oggi il BFO65 fosse quotato, nel mio caso sarebbe una sorta di BTPi con scadenza a 23 anni e quoterebbe molto di meno rispetto ai valori del tempo, infatti ad esempio il "famoso" BTP€I emesso proprio in quel periodo quotava attorno a 100, oggi quota attorno a 57. Nel mentre ci perdo un 5/5.5% circa maturato..

 

[Ettore1991]

Ho fatto una simulazione per mio conto, avendo sottoscritto il BFPO65 appena uscito, fino a maggio 2021, ed avendo 42 anni, l'eventuale inflazione da maturare per il periodo che intercorre da adesso ai 65 anni, dovrebbe essere attorno al 2,8-2,9% medio annuo.. Motivo per cui credo che mi conviene comunque fare lo switch.. Questo infatti significa che se oggi il BFO65 fosse quotato, nel mio caso sarebbe una sorta di BTPi con scadenza a 23 anni e quoterebbe molto di meno rispetto ai valori del tempo, infatti ad esempio il "famoso" BTP€I emesso proprio in quel periodo quotava attorno a 100, oggi quota attorno a 57. Nel mentre ci perdo un 4,5-4,6% circa maturato..

Vedi l'allegato 2956204​

Io switchare tutto su bsf.