Estinguere il mutuo o no ?

[ricpast]

renzo, scusa, nn sono io pessimista ma i politici europei che da 3 anni ci raccontano ca.zza.te.
io parlo x cio' che vedo!!!
poi magari a qs giro decidono di salvare il tutto.
ma ora come ora la mia protezione e' di avere pochissimo debito e sopratutto quei pochi risparmi NON in euro!!!
male che vada posso xdere un 10% sui cambi, ma se accade cio' che penso chi e' esposto con mutui, prestiti e risparmi in euro verranno semplicemente spazzati via!!!
e' solo questione di tempo....

Qui nessuno vuole fare il solito guretto che prevede il futuro e poi magari uppa i 3d di anni addietro.
E' del tutto ovvio che da oggi ai prossimi 30 anni i tassi risaliranno molto e poi ridiscenderanno etc etc per svariate volte.
Non è questo il punto.

Il punto è che I DATI NUMERICI AFFERMANO CHE E' MATEMATICAMENTE INSENSATO CHIUDERE UN DEBITO A TASSO VARIABILE IN QS PRECISO MOMENTO.
E' una cosa semplicemente sbagliata.
Senza se e senza ma.

 

[maceio]

Qui nessuno vuole fare il solito guretto che prevede il futuro e poi magari uppa i 3d di anni addietro.
E' del tutto ovvio che da oggi ai prossimi 30 anni i tassi risaliranno molto e poi ridiscenderanno etc etc per svariate volte.
Non è questo il punto.

Il punto è che I DATI NUMERICI AFFERMANO CHE E' MATEMATICAMENTE INSENSATO CHIUDERE UN DEBITO A TASSO VARIABILE IN QS PRECISO MOMENTO.
E' una cosa semplicemente sbagliata.
Senza se e senza ma.

fenomeno, sai cosa vuol dire prevedere, prevenire?
forse NO!!!
nn parlo di 30 anni , parlo di mesi!!!

 

[ricpast]

toh....
declassata di 2 gradini l'italia e l'euribor continua imperterrito a crollare...


che strano eh?

 

[maceio]

toh....
declassata di 2 gradini l'italia e l'euribor continua imperterrito a crollare...


che strano eh?

mah....
io nn capisco se ci sei o ci fai!!!
lo vuoi capire che l'euribor ora come ora nn e' affidabile?
lo vuoi capire che io ho decurtato il mutuo xe' temo nel crac dell'euro e in quel caso nessuno sa i mutui in euro in che valuta si pagherebbero!!!
lo vuoi capire che se si aggiustasse tutto ho cmq risparmiato 5mila€ di interessi rinunciando come dici tu ad un 4% che cmq nn mi farebbe dormire sogni tranquilli?
lo vuoi capire che nn avere debiti e' gia' un guadagno?
no, nn puoi capire, sei preso nel vortice italiota che x te nn accadra' nulla, poi se accade sarai il primo ad inveire contro tutti....
impara, a volte prevenire puo' anche farti rinunciare anche ad un buon affare ma il poter dormire sogni tranquilli e' IMPAGABILE!!!
tieniti tt i tuoi debiti, tieniti i tuoi euro...
entro breve sapremo chi ha avuto ragione, ok???

 

[PassionFruit]

mah....
io nn capisco se ci sei o ci fai!!!
lo vuoi capire che l'euribor ora come ora nn e' affidabile?
lo vuoi capire che io ho decurtato il mutuo xe' temo nel crac dell'euro e in quel caso nessuno sa i mutui in euro in che valuta si pagherebbero!!!
lo vuoi capire che se si aggiustasse tutto ho cmq risparmiato 5mila€ di interessi rinunciando come dici tu ad un 4% che cmq nn mi farebbe dormire sogni tranquilli?
lo vuoi capire che nn avere debiti e' gia' un guadagno?
no, nn puoi capire, sei preso nel vortice italiota che x te nn accadra' nulla, poi se accade sarai il primo ad inveire contro tutti....
impara, a volte prevenire puo' anche farti rinunciare anche ad un buon affare ma il poter dormire sogni tranquilli e' IMPAGABILE!!!
tieniti tt i tuoi debiti, tieniti i tuoi euro...
entro breve sapremo chi ha avuto ragione, ok???]

ad ogni buon conto mi auguro che tu ti auguri di avere torto
... cmq, non serve scaldarsi, abbiamo capito, e buon per te se dormi tranquillo ora (ma non mi pare, dalle risposte ansiogene che dai ) ... ma non è obbligatorio vederla tutti nella stessa maniera

 

[maceio]

ad ogni buon conto mi auguro che tu ti auguri di avere torto
... cmq, non serve scaldarsi, abbiamo capito, e buon per te se dormi tranquillo ora (ma non mi pare, dalle risposte ansiogene che dai ) ... ma non è obbligatorio vederla tutti nella stessa maniera

certo, mi auguro di sbagliarmi, ma la realta' la possibilita' va affrontata.
parli di ansia?
certo, ed e' onesto ammetterlo, nn tutti lo fanno.
sono ansioso x la situazione in generale, di xsone che nn hanno delocalizzato e x il lavoro, futuro.
ma x quanto riguarda la mia scelta credimi l'ansia o ripensamenti proprio zero.
so di aver fatto la cosa giusta.

 

[ricpast]

I mesi intanto passano e i tassi continuano (COME ERA DEL TUTTO PREVEDIBILE VISTO CHE ANNUNCIATO DALLE STESSE AUTORITA' CHE GOVERNANO I TASSI) a crollare e le rate dei mutui variabili a scendere.



Io ho 2 mutui variabili (entrambi coperti dal rischio tassi nel medio termine ndr), a settembre pagavo di rata:
689 euro di uno (329 euro di capitale e 360 di interessi)
1280 euro dell'altro (960 euro di capitale e 280 euro di interessi)
TOTALE 1969 AL MESE
CON 1289 DI EURO DI CAPITALE E 640 DI INTERESSI

oggi pago:
540 euro del primo (333 euro di capitale e 208 di interessi)
1200 euro dell'altro (1014 di capitale e 176 di interessi)
TOTALE 1740 AL MESE
CON 1347 DI CAPITALE E 384 DI INTERESSI

-11% DI RATA
+4,50% DI CAPITALE IN PIU' RESTITUITO
-40% DI INTERESSI IN MENO



Non sono io ma la matematica che dice che era ed è un errore MATEMATICAMENTE MADORNALE anche solo pensare di chiudere un mutuo variabile aperto prima dell'aumento degli spread di questo autunno.

 

[Zuger]

Liberatevi di qualsiasi debito quando potete.
Prima o poi vi strozzerà.
I mutui ha senso farli solo se ltv < 50%

 

[orson69]

Io ho un mutuo euribor 3 mesi + 1% quindi pago circa il 2% poi c'è il recupero fiscale
I miei soldi investiti rendono circa il 3% netto.
Ho l'impressione che se estinguessi il mutuo l'affare maggiore li farebbe la banca

 

[FrankB]

La matematica dice che non si estinguono i mutui per i quali la spesa di interessi e' minore del rendimento totale ottenibile investendo quei soldi.
Poi se e' il 2% di interesse, o il 20% non conta.

 

[tanduri]

tralasciando personali riflessioni di come una potenziale interessante discussione come questa possa tristemente evolvere al peggio grazie al dissacrante apporto di alcuni di noi utenti......

io mi permetto invece di lanciare un grosso sasso in questa di discussione..
sapendo di rompere qualche vetro...non vi arrabbiate

ammettiamo che il mutuo variabile, improvvisamente, per un aumento dei tassi prossimo e plausibile mi vada in un ammortamento al tan del 4% ed io ho 10.000€ investiti e remunerati al 3%..

ai fini del risparmio degli interessi corrisposti a fine ammortamento..
ovvero della più definita e generica "convenienza"..
tralasciando pure il discorso della mancata detrazione (ammettiamo che comunque sono oltre i 4.000€ annui detraibili)..

mi conviene estinguere?
conviene sparare quella unica cartuccia dei 10k nel mutuo?
4 è maggiore di 3 quindi conviene?

accettasi le più disparate risposte.
ciao.

 

[tanduri]

cioè proporre alla banca "se estinguo subito mi fate lo sconto"?..pensi sia realizzabile?
in che senso UGC, ISP, cedole, ecc...?
che il francese sia concepito e maggiormente adottato dalle banche per lo scopo che supponi tu è una tua peculiare analisi..
io diversamente la vedo che rispetto al tedesco e all'italiano semplicemente ti fa corrispondere maggiori interessi..
ma non voglio divagare, ti prego...

vorrei però cercare di ricondurre la discussione nel tema centrale per il quale è stata lanciata e vale la pena parlare e fare dei conti matematici..
vediamo se ci capiamo..

posso avere da chiunque di voi una risposta che si avvicini a rispondere alla mia domanda?
senza troppe divagazioni ma solo con una calcolatrice.

 

[flon]

cioè proporre alla banca "se estinguo subito mi fate lo sconto"?..pensi sia realizzabile?
in che senso UGC, ISP, cedole, ecc...?
che il francese sia concepito e maggiormente adottato dalle banche per lo scopo che supponi tu è una tua peculiare analisi..
io diversamente la vedo che rispetto al tedesco e all'italiano semplicemente ti fa corrispondere maggiori interessi..
ma non voglio divagare, ti prego...

vorrei però cercare di ricondurre la discussione nel tema centrale per il quale è stata lanciata e vale la pena parlare e fare dei conti matematici..
vediamo se ci capiamo..

posso avere da chiunque di voi una risposta che si avvicini a rispondere alla mia domanda?
senza troppe divagazioni ma solo con una calcolatrice.

Anche io mi trovo nella stessa situazione.
Ho un mutuo con debito residuo di 81000 euro. Investendo anche solo 50000 euro riesco a coprire gli interessi.
HO pagato nel 2011 1700 euro di interessi (già decurtato il 19%) che mi rende lo stato nel 730
Investendo 50000 euri in rendimax in un anno ricevo gli stessi interessi.
Faccio pari e ho il capitale disponibile in caso di bisogno.
Se avessi 80000 euri non ci penserei nemmeno perchè in un anno prenderei 2700 euro.
CALCOLATRICE ALLA MANO estinguendo il debito regalerei alla banca pari pari 1000 euro.
HO un variabile con cap al 5,5% e se anche andasse al 5,5% ci sarebbero conti deposito come banca etruria che danno il 5,5% interesse creditore.
OVVIAMENTE è lo scenario attuale. Se un domani si invertisse la rotta converrebbe estinguere il mutuo.
Un fattore importante è anche il capitale disponibile per la propria vita privata. Anche se vai a comprare un'auto cosa fai senza capitale? Prendi un prestito al 7/8% di interessi?
Per assurdo se avessi 20000 euro disponibili ed una concessionaria fa il tasso 0% è ASSURDO non fare il finanziamento ed investire i 20000 euri!
Solito discorso del muto!!

 

[sofidom]

Scusate, a me che ho un tasso fisso a 3,9 per 30 anni e sono al 5° cosa mi consigliate ? Estinguere o tenere ? La liquidità la investo in cds al 4 lordo .
Potrei comprare un immobile a Milano ed affittarlo . Ma per adesso attendo.

Con il senno forse sarebbe stato meglio fare il variabile come il mio primo mutuo del 1998 chiuso nel 2006. Io penso che i tassi rimarranno bassi come in Giappone per molti decenni. Certo che se l'euro scomparisse arriverebbero subito al 10% ed oltre . Inoltre di liquidità sul mercato adesso ne hanno inniettata tanta il che fà aumentare l'inflazione con effetto un aumento dei tassi .

 

[PassionFruit]

chiedere lo sconto alla banca per estinguere prima???

per provare a rispondere a tanduri, secondo me c stiamo arrovellando per nulla, spt se parliamo di cifre piccole.
10k fanno la differenza se ti succede qualche imprevisto e non ce li hai, perchè li hai usati per decurtare il mutuo.
decurtando il mutuo... l'incidenza è minima in termini di risparmio di interessi e secondo me tale risparmio è un gioco che non vale la candela, in considerazione del'utilità della somma nei diversi "casi della vita".
io non resterei a liquidità zero per risparmiare interessi.
parere personale che va oltre la calcolatrice ed i calcoli di mera convenienza economica.

non esiste una risposta univoca per tutti, ci sono tante variabili da considerare, da quelle tecniche/economiche a quelle caratteriali di ognuno di noi.

 

[roberto.to]

Sinceramente non riesco a comprendere di che cosa si sta parlando... E' solo una questione di impieghi: se riesco ad investire il danaro ad un tasso migliore, non conviene estinguere. Punto. Tra l' altro per estinguere c'e' sempre tempo! E non dimentichiamo il fatto che avere liquidita' e' un vantaggio, non il contrario. Se uno perdesse il lavoro, preferirebbe avere il mutuo estinto e zero introiti, o un po di soldi ed il mutuo da pagare? Ovviamente la seconda, intacchero' il capitale ma sperabilmente ho il tempo per trovare un nuovo impiego...

Io personalmente pago euribor365 1 mese + 0,7 (ing ricontrattato da 0,9), e sto persino pensando di vedere se mi riesce di utilizzare la parte del contratto che mi consente di aumentare il prestito a quelle condizioni... Altro che rimborsare! Il bello e' che anche lasciando i soldi sul cd della stessa banca, mi becco un 3% di guadagno!

 

[tanduri]

flon, sofidom, passionfruit e roberto.to...
vi ringrazio degli interessanti spunti di riflessione.

ma vediamo se riesco ed esprimermi matematicamente in un calcolo tangibile col quale elucubrare e prendere una netta posizione se la strategia dell'estinzione è una strategia vincente o/e fino a che punto.

istintivamente ognuno di noi potrebbe essere tentato a considerare che l'estinzione sia una procedura conveniente nel caso in cui si verifichi un certo aumento del tasso del mutuo che diviene maggiore di quello di in un conto risparmio dove giace la mia somma accantonata e ben remunerata.

la cosa mi fa pensare alla basica affermazione di roberto.to che giustamente afferma che finchè il mutuo è sotto al 3% del conto non estinguo assolutamente, ci mancherebbe, e che a noi tutti al contrario fa pensare che quando aumenta il tasso probabilmente sarà conveniente estinguere..

non è così.
nel senso che una estinzione non conviene anche nei casi in cui il tasso del mutuo è maggiore del tasso di remunerazione di un conto "esterno" al mutuo!

per cercare di provarvelo mi invento dei dati su cui elucubrare prendendo spunto dai dati di roberto.to..

ho un mutuo variabile del tipo esempio: eur1m + 0,70% di spread
e un importo iniziale di 100.000€ con durata 10AA..

allo stesso tempo ammettiamo io abbia 10.000€ accantonati su un conto remunerato al 3% netto tutti gli anni per 10AA..

allora..

il tasso del mutuo è pari a circa 1,30% e nessuno di noi penserebbe mai sia lecito estinguere contro una remunerazione del 3%, giusto?...fin quì siamo tutti estremamente daccordo, ma..
ammettiamo che dopo 2 anni l'euribor schizzi istantaneamente tanto da determinare un tasso di ammortamento del mutuo al 4,0%..
tutti penseremmo che, ai fini puramente matematici di convenienza e senza fare altre considerazioni di natura "casi della vita" o "meglio comunque liquidità a disposizione per emergenze", ripeto...ai soli fini matematici...
tutti di istinto penseremmo che sia meglio prelevare quei 10.000€ ed estinguere!..non è così?
ebbene anche io lo pensavo.
prima di scoprire che...non è così!

conviene comunque non estinguere e lasciar maturare interessi di quei 10.000€ nel conto!

la prova matematica...

nel caso NON estinguo

il conto remunerato:
10.000€ al 3% ogni anno danno:
10.300€ al termine del primo anno,
10.609€ al termine del secondo,
10.927€ al 3°
11.254€ al 4°
11.591€ al 5°
11.938€ al 6°
12.296€ al 7°
12.664€ al 8°
13.040€ al 9°
13.431€ al 10°

il mutuo:
questi i dati del mutuo che per 2 anni è ad un ammortamento del 1,30€ e poi del 4% fino al termine dei 10 anni..
capitale restituito ovviamente = 100.000€
interessi totali corrisposti = 16.351€
totale restituito 116.351€
i suddetti numeri sono quindi da considerarsi come in caso io non estingua ma lasci i miei 10.000€ nel conto che divenuti 13.431€ mi determinano un costo dell'operazione di 102.920€!...(116.351 - 13.431)€.

nel caso SI estinguo:

capitale restituito restituito = 90.000€
interessi totali = 14.631€ !
totale restituito = 104.631€
costo dell'operazione = 104.631€

NB:notate quindi i due diversi costi dell'operazione che sanciscono la convenienza a NON estinguere!

vista da altra angolazione..
i miei 10.000€ nel conto mi hanno fruttato 3.431€
mentre usati per estinguere mi hanno fatto risparmiare solo 1.720€ (16.351 - 14.631)€!

..senza poi aggiungere che mi sono privato anzitempo della mia preziosa liquidità dal conto e senza calcolare che corrispondendo meno interessi col mutuo perdo altri soldi che non mi rientrano dalla maggior detrazione fiscale annuale, ecc...
cose che avevamo comunque stabilito di voler appositamente trascurare per non inquinare i calcoli.

la cosa certa è che...
non mi è convenuto estinguere.

e se il tasso fosse addirittura del 5% contro il 3% del tasso di remunerazione?
neanche!
20.090€ di interessi senza estinzione che diventano 16.659€ sottraendoci gli interessi maturati nel conto, contro i..
17.913€ calcolati se estinguo..

qualcosa non vi torna vero?
non pensiate vi stia prendendo in giro.
non c'è trucco e non c'è inganno!
non vi tornano anche tante cose che si leggono su e giù nel web vero?
quando nei vari siti e forum si legge: "se il tasso del mutuo è alto conviene estinguere, punto"!
ve lo dicono in tutte le salse e se gli date retta sbagliate!
perchè suddetta affermazione che trovate in giro è sbagliata.
e ve l'ho provato matematicamente.
avete altri calcoli da suggerire?


la traccia per la soluzione dell'enigma:

in realtà vi anticipo che l'estinzione è sempre più vantaggiosa ogni qual volta il tasso di ammortamento del mutuo è maggiore di quello del conto di remunerazione, ma solo e a condizione che si rispetti e si persegua una precisa e impensabile strategia che nessuno vi dice..
perchè vi ho provato che l'estinzione da sola non basta, o perlomeno..
non ne basta una sola!!!

parleremo delle estinzioni multiple.
della loro potenza, della loro imprescindibilità ed irrinunciabilità.

 

[roberto.to]

E' senz'altro possibile fare dei calcoli precisi tenendo conto di interessi e risparmio fiscale. Io mi limito a pensare che fintanto che trovo impieghi migliori od anche uguali, e' meglio tenersi la liquidita', tenendo anche conto che l'ammortamento alla francese puo' essere divenuto un boomerang per le banche. Di solito i ragionamenti semplici, anche in finanza, sono i migliori.

 

[tanduri]

..Io mi limito a pensare che fintanto che trovo impieghi migliori od anche uguali, e' meglio tenersi la liquidita'..

.. Di solito i ragionamenti semplici, anche in finanza, sono i migliori.

non capisco perchè ti ostini a voler approssimare i tuoi ragionamenti roberto.

ti ho appena provato matematicamente che una estinzione non è conveniente neanche se il mutuo è ad un tasso anche decisamente superiore a quello del tuo "impiego" alternativo di remunerazione.

poi..
i ragionamenti semplici in finanza te li puoi permettere solo dopo che hai fatto tanti ragionamenti un pochino più impegnativi che ti hanno scarnificato certe convinzioni e sviluppato certa coscienza e cognizione tecnica e di causa.
suppongo che se tu approssimi ancor prima di somatizzare un argomento, non esci mai dall'imbuto della superficialità che è la dote che meno aiuta in questo e in altri campi.

volevo portare avanti l'argomento ma probabilmente è troppo duro da voler comprendere..
ma mi chiedo se esiste una platea.

 

[Hesp]

ma mi chiedo se esiste una platea.

Ciao tanduri, sto seguendo la discussione ma non intervengo non avendo esperienza in merito