Fonchim: qualcuno lo conosce bene? Una domanda

[max 69]

Approvato il Bilancio 2017 e nominati i nuovi Cda e Cds

Bilanci

Chi lo guida

 

[Rofrano]

Buonasera a tutti, sono iscritto a fonchim dal 2003, anche io ho swichato sul comparto crescita nel 2007 e beccai tutte le perdite del 2008, poi per fortuna mi son ripreso e e ora sono arrivato a quasi 90.000 euro. Poiché attualmente non le banche non sanno più nulla, nemmeno con i piani vincolati, ho deciso di investire ulteriormente in fonchim aggiungendo una quota supplementare ogni mese, visto quanto rende questo fondo. Ho 40 anni e mi mancano 24 anni per la pensione, salvo cambiamenti: conviene rimanere ancora sul comparto crescita o è meglio cambiare?
Grazie

 

[max 69]

Buonasera a tutti, sono iscritto a fonchim dal 2003, anche io ho swichato sul comparto crescita nel 2007 e beccai tutte le perdite del 2008, poi per fortuna mi son ripreso e e ora sono arrivato a quasi 90.000 euro. Poiché attualmente non le banche non sanno più nulla, nemmeno con i piani vincolati, ho deciso di investire ulteriormente in fonchim aggiungendo una quota supplementare ogni mese, visto quanto rende questo fondo. Ho 40 anni e mi mancano 24 anni per la pensione, salvo cambiamenti: conviene rimanere ancora sul comparto crescita o è meglio cambiare?
Grazie

Ciao @Rofrano, la mia storia con Fonchim è simile alla tua (anche se sei più giovane).
49 anni, iscritto dal 2000, in Crescita dal 2006, beccate le perdite 2008-2009, recuperate poi alla grande. Dal 2007 verso intorno al massimo deducibile.
Per me, ha senso restare in Crescita fino ad almeno 10 anni se non addirittura 5 dalla pensione.

Tieni conto che dopo 9 anni di ripresa, ci aspetta un altro tonfo spettacolare. Nessuno può sapere quando, ma è normale attenderselo...

 

[Rofrano]

Ciao @Rofrano, la mia storia con Fonchim è simile alla tua (anche se sei più giovane).
49 anni, iscritto dal 2000, in Crescita dal 2006, beccate le perdite 2008-2009, recuperate poi alla grande. Dal 2007 verso intorno al massimo deducibile.
Per me, ha senso restare in Crescita fino ad almeno 10 anni se non addirittura 5 dalla pensione.

Tieni conto che dopo 9 anni di ripresa, ci aspetta un altro tonfo spettacolare. Nessuno può sapere quando, ma è normale attenderselo...

Grazie Max per la risposta. Avevo pensato anche io di versare di più, infatti volevo aggiungere altri 100 euro al mese.
Conviene cambiare comparto subito, appena si vedono le perdite o no?

 

[max 69]

Grazie Max per la risposta. Avevo pensato anche io di versare di più, infatti volevo aggiungere altri 100 euro al mese.
Conviene cambiare comparto subito, appena si vedono le perdite o no?

Ti rispondo così, io non lo farò.
Sono passato indenne dal 2008-09 e passerà anche questa. Mi aspettano ancora almeno 17-18 anni di lavoro, troppi per preoccuparmi del comparto del fondo pensione.

Ti ricordo però che per cambiare comparto i mesi finestra sono gennaio, maggio e ottobre.

 

[Rofrano]

Ti rispondo così, io non lo farò.
Sono passato indenne dal 2008-09 e passerà anche questa. Mi aspettano ancora almeno 17-18 anni di lavoro, troppi per preoccuparmi del comparto del fondo pensione.

Ti ricordo però che per cambiare comparto i mesi finestra sono gennaio, maggio e ottobre.

Grazie per avermi ricordato le finestre, lo ignoravo

 

[max 69]

Sono stati pubblicati i valori quota dei comparti Fonchim al 31/12/17.

I rendimenti annui nel 2017 sono stati i seguenti:

• Stabilità 3.10%
• Crescita 6.23%
• Garantito 0.51%

Si consolidano i rendimenti degli ultimi due anni.

Se andiamo a guardare il rendimento medio annualizzato sugli ultimi 10 anni (2008-2017), la situazione è la seguente:

• Stabilità 3.18%
• Crescita 3.31%
• Garantito 1.42%

Al 31/12/17 si chiude il 15esimo anno per il comparto Crescita ed il 20esimo anno del comparto Stabilità. Vediamo un po’…
Comparto Crescita

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2003-2017) 4.99%

Comparto Stabilità

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2003-2017) 3.99%
• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 20 anni (1998-2017) 3.87%

Un ultima riflessione. Tra un anno, il 2008 (anno nero per i rendimenti azionari) uscirà dalla media decennale. Quindi, supponendo per il 2018 un rendimento di 0% per i 3 comparti, l’anno prossimo la proiezione del rendimento medio annualizzato sugli ultimi 10 anni (2009-2018) da questo risultato:

• Stabilità 4.21%
• Crescita 6.34%
• Garantito 0.99%

A meno di un 2018 pesantemente negativo, l’anno prossimo giornali e siti internet avranno un bel daffare a dare per fallimentari i fondi pensione…

Questo scrivevo un anno fa... Oddio, con l’ultima riflessione un anno fa sembra proprio che me la sia chiamata (), ma venivamo da 8-9 anni di rally… doveva succedere una flessione e nessuno sa se è passata la buriana o siamo all’inizio di un anno stile 2008… ()

Nel frattempo sono stati pubblicati i valori quota dei comparti Fonchim al 31/12/18.

I rendimenti annui nel 2018 sono stati i seguenti:

• Stabilità -2.84%
• Crescita -5.21%
• Garantito -1.03%

Tutti negativi, aspettiamo i giornaloni all’attacco…

Se andiamo a guardare il rendimento medio annualizzato sugli ultimi 10 anni (2009-2018), la situazione è la seguente:

• Stabilità 3.91%
• Crescita 5.77%
• Garantito 0.88%

Per i comparti Crescita e Stabilità possiamo calcolare anche il rendimento a 15 anni (ed anche il 20 anni per Stabilità). Vediamo un po’…

Comparto Crescita

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2004-2018) 4.03%

Comparto Stabilità

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2004-2018) 3.30%
• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 20 anni (1999-2018) 3.33%

 

[mander]

Questo scrivevo un anno fa... Oddio, con l’ultima riflessione un anno fa sembra proprio che me la sia chiamata (), ma venivamo da 8-9 anni di rally… doveva succedere una flessione e nessuno sa se è passata la buriana o siamo all’inizio di un anno stile 2008… ()

Nel frattempo sono stati pubblicati i valori quota dei comparti Fonchim al 31/12/18.

I rendimenti annui nel 2018 sono stati i seguenti:

• Stabilità -2.84%
• Crescita -5.21%
• Garantito -1.03%

Tutti negativi, aspettiamo i giornaloni all’attacco…

Se andiamo a guardare il rendimento medio annualizzato sugli ultimi 10 anni (2009-2018), la situazione è la seguente:

• Stabilità 3.91%
• Crescita 5.77%
• Garantito 0.88%

Per i comparti Crescita e Stabilità possiamo calcolare anche il rendimento a 15 anni (ed anche il 20 anni per Stabilità). Vediamo un po’…

Comparto Crescita

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2004-2018) 4.03%

Comparto Stabilità

• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 15 anni (2004-2018) 3.30%
• Rendimento medio annualizzato sugli ultimi 20 anni (1999-2018) 3.33%

La tattica giusta volendo sbucciare il pidocchio: sarebbe lo stop and go. La domanda è vale la pena ,la risposta per 90k si.

 

[max 69]

La tattica giusta volendo sbucciare il pidocchio: sarebbe lo stop and go. La domanda è vale la pena ,la risposta per 90k si.

Puoi spiegare meglio cosa intendi?

 

[LongWay]

In attesa della risposta di Mander relativo allo "stop and go", pongo una domanda:

- è una boiata pensare di utilizzare circa il 30% del disponibile per estinguere un mutuo? Spiego la situazione: iscritto a fonchim dal 1998. Comparto stabilità. Avrò da lavorare per altri 22-23 anni. L'idea sarebbe quella appunto di estinguere il mutuo su cui pago sostanzialmente solo quota capitale. Gli interessi ormai sono pochi. Residuo 5 anni sui 20 iniziali. La quota "risparmiata" dal mutuo, sarebbe ovviamente da reinvestire, ma con più libertà. E a quel punto si aprirebbe il capitolo del dove rimetterli. Potrei anche pensare di rimetterli nel fondo, magari cambiando comparto. Non so. Questo punto è ancora in discussione. Ma sulla prima domanda voi cosa ne pensate??

 

[max 69]

In attesa della risposta di Mander relativo allo "stop and go", pongo una domanda:

- è una boiata pensare di utilizzare circa il 30% del disponibile per estinguere un mutuo? Spiego la situazione: iscritto a fonchim dal 1998. Comparto stabilità. Avrò da lavorare per altri 22-23 anni. L'idea sarebbe quella appunto di estinguere il mutuo su cui pago sostanzialmente solo quota capitale. Gli interessi ormai sono pochi. Residuo 5 anni sui 20 iniziali. La quota "risparmiata" dal mutuo, sarebbe ovviamente da reinvestire, ma con più libertà. E a quel punto si aprirebbe il capitolo del dove rimetterli. Potrei anche pensare di rimetterli nel fondo, magari cambiando comparto. Non so. Questo punto è ancora in discussione. Ma sulla prima domanda voi cosa ne pensate??

In linea generale, estinguere il mutuo (almeno in parte) ha senso all'inizio quando la quota interessi è elevata. Se sei arrivato in fondo, non ha molto senso.
Considera che regaleresti il 23% dell'anticipazione allo Stato come tasse.

 

[LongWay]

E' vero. E ne tengo conto per l'eventuale decisione.
Ma, nel mio caso, è arrivato il momento di non avere più la rata fissa ogni mese. Mi serve più libertà. Libertà intesa come possibilità di decidere se questo mese posso permettermi di metterli da parte piuttosto che non poterlo fare.
Non ho intenzione di non recuperare la cifra che anticiperei. Ma avrei bisogno di decidere io quando farlo. Non so se mi spiego.

 

[max 69]

E' vero. E ne tengo conto per l'eventuale decisione.
Ma, nel mio caso, è arrivato il momento di non avere più la rata fissa ogni mese. Mi serve più libertà. Libertà intesa come possibilità di decidere se questo mese posso permettermi di metterli da parte piuttosto che non poterlo fare.
Non ho intenzione di non recuperare la cifra che anticiperei. Ma avrei bisogno di decidere io quando farlo. Non so se mi spiego.

Non sono sicuro di aver capito e comunque mancano alcune info.

Ad esempio se il mutuo è a tasso fisso o variabile e quanto pesa attualmente la rata sul tuo reddito.
Se estingui con l'anticipo del 30% perdi il 23% di tasse. E se il mutuo era comunque a 5 anni dalla fine, è come se avessi un costo implicito del 23% in 5 anni da compensare con un rendimento di almeno il 4,x% all'anno.

E poi, bisogna vedere se attualmente il versamento al Fonchim è vicino al massimo deducibile o se ne sei distante (e quindi hai capienza fiscale per versare più avanti delle cifre aggiuntive derivanti dal fatto di non aver più la rata del mutuo).

 

[LongWay]

Al momento non verso nulla di volontario. Mutuo variabile

 

[max 69]

Al momento non verso nulla di volontario. Mutuo variabile

Ok, quindi l’estinzione ti toglierebbe l’incertezza attuale della rata (anche se credo che essendo rimaste quasi solo quote capitale, la rata non sia più soggetta a volatilità).

E avresti la capienza fiscale per aumentare la contribuzione al Fonchim dopo l’anticipazione.

Resta il fatto che avresti bisogno di un rendimento dal 5% a salire per avere certezza della convenienza.

Boh, che dire? A te la decisione.

 

[LongWay]

Ok, quindi l’estinzione ti toglierebbe l’incertezza attuale della rata (anche se credo che essendo rimaste quasi solo quote capitale, la rata non sia più soggetta a volatilità).

E avresti la capienza fiscale per aumentare la contribuzione al Fonchim dopo l’anticipazione.

Resta il fatto che avresti bisogno di un rendimento dal 5% a salire per avere certezza della convenienza.

Boh, che dire? A te la decisione.

Esattamente.
I punti focali sono tre se non dimentico qualcosa:

- estinguendo avrò più risorse mensili? Si
- decidendo di volta in volta quanto mettere da parte mensilmente, dove li metto?? Boh
- decidendo di cambiare comparto e passare a crescita, e mettendoci mese su mese ciò che potrò, prenderò il 5%? Difficile

 

[max 69]

Aspetta, tu dicevi che sei iscritto dal 1998?
In tal caso, se non hai mai preso anticipazioni la prima che prendi ti va a scomputare i versamenti più vecchi. Quindi la tassazione non sarebbe del 23% (prevista a partire dal 2007).

Leggi qua.
Ma chi te lo fa fare?

 

[LongWay]

Cavolo dal telefono non impagino bene il link. Non si capisce.
Cosa dice?
Io sapevo che proprio perché sono un aderente dal 98, la tassazione è del 23%. Confermato anche dal call center.
Non è così??

 

[max 69]

Aspetta di leggerlo da casa.
Nel frattempo ho controllato la mia situazione: io - iscritto dal 2000 - nel 2011 ho preso una anticipazione per acquisto prima casa.
Nel dettaglio dei calcoli ci sono correttamente 3 periodi: fino al 31/12/2000, dal 1/1/01 al 31/12/06 e dal 1/1/07 al 2011.
La tassazione per i primi due periodi è stata al 27,82% mentre per l'ultimo periodo al 23%, perché prima del 2007 si applica la tassazione separata (come per il TFR lasciato in azienda).

 

[max 69]

La tattica giusta volendo sbucciare il pidocchio: sarebbe lo stop and go. La domanda è vale la pena ,la risposta per 90k si.

Puoi spiegare meglio cosa intendi?

Via su @mander non essere timido... che intendi per stop and go?