Fonchim: qualcuno lo conosce bene? Una domanda

[--marco--]

Aspetta di leggerlo da casa.
Nel frattempo ho controllato la mia situazione: io - iscritto dal 2000 - nel 2011 ho preso una anticipazione per acquisto prima casa.
Nel dettaglio dei calcoli ci sono correttamente 3 periodi: fino al 31/12/2000, dal 1/1/01 al 31/12/06 e dal 1/1/07 al 2011.
La tassazione per i primi due periodi è stata al 27,82% mentre per l'ultimo periodo al 23%, perché prima del 2007 si applica la tassazione separata (come per il TFR lasciato in azienda).

Quando andrai in pensione ti restituiranno il 27,82% di ritenute irpef che hanno fatto sui rendimenti maturati nel periodo 2001-2006.

 

[max 69]

Quando andrai in pensione ti restituiranno il 27,82% di ritenute irpef che hanno fatto sui rendimenti maturati nel periodo 2001-2006.

Perché?

 

[--marco--]

Perché?

Perché con l'anticipazione ti tassano anche i rendimenti (solo prima del 2007). Poi quando esci dal fondo ricalcolano la tassazione anche sull'anticipazione ma scomputando i rendimenti e quindi recuperi esattamente il 27,82% della quota parte di rendimenti 2001-2006 erogati con'anticipazione.

Tra l'altro se in futuro dovessero cambiare le aliquote e gli scaglioni IRPEF potresti recuperare di più. Mettiamo che il governo dall'anno prox faccia uno scaglione abbastanza ampio al 15% e che tu l'anno prox vada in pensione. La tassazione separata che ti hanno calcolato con l'anticipazione va ricalcolata con gli scaglioni e aliquote dell'anno di pensionamento quindi l'aliquota media non sarebbe più 27,82% ma un 15% se lo scaglione fosse abbastanza ampio e quindi oltre a recuperare l'irpef già pagata sui rendimenti recupereresti anche l'ipref dal conguaglio con le aliquote in vigore.

 

[LongWay]

Oddio mi state incasinando

 

[max 69]

Hai ragione LongWay, sono confuso anch'io....

Giusto per condividere un pensierino della sera. Per la prima volta dalla grande crisi del 2008-09 sto seriamente pensando di switchiare da Fonchim Crescita a Garantito.

L'andamento dei mercati azionari non mi piace per niente e le quote sono scese di quasi il 7% tra settembre e dicembre, cosa che non succedeva da allora. Resterei sul Garantito almeno per un anno (come da regolamento) per precauzione per poi tornare su Crescita appena si calmano le acque.

C'è tempo fino a fine mese prima che si chiuda la finestra per farlo...

 

[LongWay]

Io col comparto stabilità credo di essere in quel limbo che bene o male salva le *******. Il tuo pensiero però non è da scartare. A fronte di altri 20 anni di versamento, non è certo un problema farne uno o due nel garantito.

Tutto ciò però non mi chiarisce la tassazione sulla richiesta di anticipazione. Domani cercherò di chiamare l'assistenza sperando siano in grado di rispondermi in maniera precisa.

 

[max 69]

Io col comparto stabilità credo di essere in quel limbo che bene o male salva le *******. Il tuo pensiero però non è da scartare. A fronte di altri 20 anni di versamento, non è certo un problema farne uno o due nel garantito.

Sì, la mia preoccupazione è legata al fatto che, dopo quasi 20 anni di versamenti, ho un montante di tutto rispetto. È ovvio che dopo la discesa ci sarà la risalita (come fu nel 2008) ma se si potesse evitare parte di questa discesa non farebbe male al portafoglio...

Tutto ciò però non mi chiarisce la tassazione sulla richiesta di anticipazione. Domani cercherò di chiamare l'assistenza sperando siano in grado di rispondermi in maniera precisa.

Sì, il fatto del cambio comparto non c'entra col tuo problema.
Anche la pagina sul sito che parla di questa cosa non è esaustiva, ma @--marco-- è un addetto ai lavori quindi c'è da fidarsi di quel che dice.

 

[rosboenritao]

Ciao, ho un fondo Fonchim Stabilità dal 1997 con controvalore 58.900 euro e fra un anno e mezzo vado in pensione. Il mo, reddito è stato all'incirca di 60-65 mila euro lordi all'anno. Ora non so se mi conviene riscattarlo e prendere tutti i soldi oppure lasciarli ed aspettare che mi rendano come integrazione alla mia pensione che non è alta. Comunque non ho bisogno di denaro per poter andare avanti.
Vorrei fare 2 domande:
1) secondo voi mi conviene ritirare tutti i soldi o aspettare che me li cedano come un fondo pensione un tot al mese?
2) All'incirca quanto potrebbe essere al mese questa pensione che mi darebbe Fonchim?
1000 grazie

un motivo x tenere e non riscattare è che se fai isee x pagare meno di (esempio retta università o altre prestazioni sociali),il fondo pensione non entra nel calcolo del montante totale che uno ha. è come se non ci fosse . con 50 100k non sò cosa incide sul calcolo x le rette però

 

[LongWay]

Sì, la mia preoccupazione è legata al fatto che, dopo quasi 20 anni di versamenti, ho un montante di tutto rispetto. È ovvio che dopo la discesa ci sarà la risalita (come fu nel 2008) ma se si potesse evitare parte di questa discesa non farebbe male al portafoglio...


Sì, il fatto del cambio comparto non c'entra col tuo problema.
Anche la pagina sul sito che parla di questa cosa non è esaustiva, ma @--marco-- è un addetto ai lavori quindi c'è da fidarsi di quel che dice.

Allora aspetto che anche marco mi dia qualche info

 

[--marco--]

Allora aspetto che anche marco mi dia qualche info

Mi sono perso. La domanda non era legata l'estinzione del mutuo? Direi che dipende da fattori che puoi valutare solo tu.
In un momento in cui il valore quota scende disinvestire un po' non è male. Ti porti via i rendimenti realizzati e poi reintegrerai più avanti quando il valore quota sarà sceso ulteriormente rispetto ad ora, comprando più quote e sfruttando il differenziale tra l'aliquota a cui deduci e quella a cui sei stato tassato per guadagnarci qualcosina in più.

 

[--marco--]

Hai ragione LongWay, sono confuso anch'io....

Giusto per condividere un pensierino della sera. Per la prima volta dalla grande crisi del 2008-09 sto seriamente pensando di switchiare da Fonchim Crescita a Garantito.

L'andamento dei mercati azionari non mi piace per niente e le quote sono scese di quasi il 7% tra settembre e dicembre, cosa che non succedeva da allora. Resterei sul Garantito almeno per un anno (come da regolamento) per precauzione per poi tornare su Crescita appena si calmano le acque.

C'è tempo fino a fine mese prima che si chiuda la finestra per farlo...

E' da settembre che ci penso anch'io a switchare, probabilmente ho perso il treno giusto, già ad ottobre è arrivata una bella mazzata. Il limite è quello di essere bloccati per un anno, mi frena parecchio.

 

[max 69]

È da qualche mese che ci penso pure io.
Lo sai cosa frena me invece?
La mossa successiva, ossia quando si rientra?

Come sempre, il timing va azzeccato due volte...

 

[LongWay]

Mi sono perso. La domanda non era legata l'estinzione del mutuo? Direi che dipende da fattori che puoi valutare solo tu.
In un momento in cui il valore quota scende disinvestire un po' non è male. Ti porti via i rendimenti realizzati e poi reintegrerai più avanti quando il valore quota sarà sceso ulteriormente rispetto ad ora, comprando più quote e sfruttando il differenziale tra l'aliquota a cui deduci e quella a cui sei stato tassato per guadagnarci qualcosina in più.

Si, la domanda era appunto legata all'anticipo per estinzione residuo mutuo. Il punto focale su cui ci siamo persi è la reale tassazione a cui vado incontro. Sono iscritto dal 1998. Il call center mi dice il 23%. La mail che mi hanno inviato mi dice "circa" il 23%. Sostanzialmente non ho una risposta precisa. Tu ne sai qualcosa in più eventualmente??

 

[--marco--]

Si, la domanda era appunto legata all'anticipo per estinzione residuo mutuo. Il punto focale su cui ci siamo persi è la reale tassazione a cui vado incontro. Sono iscritto dal 1998. Il call center mi dice il 23%. La mail che mi hanno inviato mi dice "circa" il 23%. Sostanzialmente non ho una risposta precisa. Tu ne sai qualcosa in più eventualmente??

L'aliquota dipende da quanto hai versato (il versamento è un % dello stipendio quindi in definitiva dipende da quanto guadagnavi). Meno del 23% non può essere questo è chiaro.
Il punto, a mio avviso non è neppure sapere quante tasse paghi ma sapere che quelle tasse se non le paghi adesso con l'anticipazione le paghi comunque alla fine con la prestazione in capitale. Quindi si tratta solo di capire quando le vuoi pagare. Se le lasci nel fondo continuano a maturare rendimenti (positivi si spera, ma forse anche negativi). Se con il 30% vai ad intaccare anche il montante post 2007 il discorso è diverso. La tassazione è definitiva (non ci sono complicati meccanismi di conguaglio) e con l'anticipo paghi di più (23% contro 15%, nel tuo caso 13,20% visto che sei iscritto dal 98). Il consiglio che si da in genere è di non ritirare il 30% se intacca anche il montante post 2007 ma di chiedere l'importo lordo tale per cui si arriva a consumare tutto il montante fino al 31/12/2006 (che magari è una % inferiore al 30)

 

[LongWay]

L'aliquota dipende da quanto hai versato (il versamento è un % dello stipendio quindi in definitiva dipende da quanto guadagnavi). Meno del 23% non può essere questo è chiaro.
Il punto, a mio avviso non è neppure sapere quante tasse paghi ma sapere che quelle tasse se non le paghi adesso con l'anticipazione le paghi comunque alla fine con la prestazione in capitale. Quindi si tratta solo di capire quando le vuoi pagare. Se le lasci nel fondo continuano a maturare rendimenti (positivi si spera, ma forse anche negativi). Se con il 30% vai ad intaccare anche il montante post 2007 il discorso è diverso. La tassazione è definitiva (non ci sono complicati meccanismi di conguaglio) e con l'anticipo paghi di più (23% contro 15%, nel tuo caso 13,20% visto che sei iscritto dal 98). Il consiglio che si da in genere è di non ritirare il 30% se intacca anche il montante post 2007 ma di chiedere l'importo lordo tale per cui si arriva a consumare tutto il montante fino al 31/12/2006 (che magari è una % inferiore al 30)

Riassunto molto più chiaro. E ti ringrazio.
Domanda a questo punto da ignorantone: ho modo di verificare il montante fino al 31.12.16 per avere un dato certo? Come si fa? Dove lo trovo?

 

[max 69]

Riassunto molto più chiaro. E ti ringrazio.
Domanda a questo punto da ignorantone: ho modo di verificare il montante fino al 31.12.16 per avere un dato certo? Come si fa? Dove lo trovo?

Entri nella tua pagina personale sul sito del Fonchim.
Prova a simulare l'anticipazione del 30% e vedi quanto ti viene in euro, supponiamo 20.000€.
Poi vai su dettaglio contributi ed esporti su Excel tutti i contributi versati dall'inizio ad oggi e vedi se - sommando i contributi dall'inizio al 31/12/16 superi o meno i 20.000€ che ti sarebbero erogati come anticipazione.

Non so se mi sfugge qualcosa, ma come prima approssimazione io farei così...

 

[mander]

Riassunto molto più chiaro. E ti ringrazio.
Domanda a questo punto da ignorantone: ho modo di verificare il montante fino al 31.12.16 per avere un dato certo? Come si fa? Dove lo trovo?

Secondo me fate molta teoria e poca pratica.Il post riguarda 2 questioni

1.le attese sui comparti Stabilità e Crescita di Fonchim
2.l'utilizzo di anticipazioni per estiunguere o ridurre un mutuo.

Sia Stabilità che Crescita sono 2 bilanciati uno prudente e l'altro moderato,il primo globale il secondo più EU.Se osservate l'andamento grafico dei 2 comparti troverete 2 andamenti sovrapponibili.Uno perde e l'altro pure in ragione della diversa volatilita'.

Il ragionamento da fare è identico e risponde alla domanda:

. quanto posso perdere da qui ad 1 0 2 anni se resto fermo
. quanto posso perdere di meno se mi sposto nel garantito.


La risposta dopo uno studio sommario degli indici direbbe si c'è convenienza a spostarmi sul garantito,essendo:

. in linea prospettica ridotta la possibilità di avere plus

Sulla questione mutuo,che sia francese svizzero o italiano,sempre interessi pago,se posso quindi estinguerlo o ridurre la rata usando disponibilità che mi procurano probabili perdite perchè non farlo.

Vero pago il 23 % ma posso riprenderme...lo con il credito di imposta:

IL REINTEGRO DELLE ANTICIPAZIONI

Al fine di ricostituire la posizione individuale esistente all’atto dell’anticipazione, la legge prevede che, a discrezione dell’aderente alla forma pensionistica, le anticipazioni possano essere reintegrate in qualsiasi momento, mediante contribuzioni anche annuali eccedenti il limite di 5.164,57 euro. La reintegrazione può avvenire in unica soluzione o mediante contribuzioni periodiche. Per agevolare il contribuente che decide di reintegrare la propria posizione presso il fondo, è riconosciuto un credito d’imposta pari all’imposta pagata al momento della fruizione dell’anticipazione, proporzionalmente riferibile all’importo reintegrato. Tale credito può anche essere utilizzato per compensare altre imposte. Per il riconoscimento del credito d’imposta occorre idonea documentazione, costituita da: _ certificazione dell’anticipazione erogata e delle relative ritenute; _ comunicazione presentata dall’aderente al fondo circa la volontà di reintegrare l’anticipazione percepita, con l’indicazione delle somme reintegrate.

 

[--marco--]

Secondo me fate molta teoria e poca pratica.Il post riguarda 2 questioni

1.le attese sui comparti Stabilità e Crescita di Fonchim
2.l'utilizzo di anticipazioni per estiunguere o ridurre un mutuo.

Sia Stabilità che Crescita sono 2 bilanciati uno prudente e l'altro moderato,il primo globale il secondo più EU.Se osservate l'andamento grafico dei 2 comparti troverete 2 andamenti sovrapponibili.Uno perde e l'altro pure in ragione della diversa volatilita'.

Il ragionamento da fare è identico e risponde alla domanda:

. quanto posso perdere da qui ad 1 0 2 anni se resto fermo
. quanto posso perdere di meno se mi sposto nel garantito.


La risposta dopo uno studio sommario degli indici direbbe si c'è convenienza a spostarmi sul garantito,essendo:

. in linea prospettica ridotta la possibilità di avere plus

Sulla questione mutuo,che sia francese svizzero o italiano,sempre interessi pago,se posso quindi estinguerlo o ridurre la rata usando disponibilità che mi procurano probabili perdite perchè non farlo.

Vero pago il 23 % ma posso riprenderme...lo con il credito di imposta:

IL REINTEGRO DELLE ANTICIPAZIONI

Al fine di ricostituire la posizione individuale esistente all’atto dell’anticipazione, la legge prevede che, a discrezione dell’aderente alla forma pensionistica, le anticipazioni possano essere reintegrate in qualsiasi momento, mediante contribuzioni anche annuali eccedenti il limite di 5.164,57 euro. La reintegrazione può avvenire in unica soluzione o mediante contribuzioni periodiche. Per agevolare il contribuente che decide di reintegrare la propria posizione presso il fondo, è riconosciuto un credito d’imposta pari all’imposta pagata al momento della fruizione dell’anticipazione, proporzionalmente riferibile all’importo reintegrato. Tale credito può anche essere utilizzato per compensare altre imposte. Per il riconoscimento del credito d’imposta occorre idonea documentazione, costituita da: _ certificazione dell’anticipazione erogata e delle relative ritenute; _ comunicazione presentata dall’aderente al fondo circa la volontà di reintegrare l’anticipazione percepita, con l’indicazione delle somme reintegrate.

Il reintegro riguarda solo i montanti post 2007. Magari un iscritto dal 98 con 30% non intacca il montante post 2007.

La verifica empirica suggerita da max mi sembra sufficientemente indicativa. Chiaramente se potete estrarre in xls i movimenti del fondo è più preciso fare la somma delle quote in modo da avere il numero al 31/12/2006 e poi moltiplicarle per il valore quota al 31/12/2006.

 

[mander]

Il reintegro riguarda solo i montanti post 2007. Magari un iscritto dal 98 con 30% non intacca il montante post 2007.

La verifica empirica suggerita da max mi sembra sufficientemente indicativa. Chiaramente se potete estrarre in xls i movimenti del fondo è più preciso fare la somma delle quote in modo da avere il numero al 31/12/2006 e poi moltiplicarle per il valore quota al 31/12/2006.

Marco siamo nel 2019 le primavere passano anche per te,magari le mie sono con il segno - e per te sono col segno + ma passano,eccome

 

[LongWay]

Il problema è estrarle in xls. Non riesco.

Comunque facendo un calcolo a mano, al momento andrei ad intaccare poco dal 2007 ad oggi. Se tutto è corretto.

Detto questo, la situazione mi è più chiara e vi ringrazio tutti. Al momento, tenuto conto di tutto, continuo a vedere molti più lati positivi nell'estinguere un mutuo e godere della "libertà" mensile nel come decidere di destinare quel risparmio in altro, piuttosto che continuare ad avere un'uscita mensile praticamente fissa e "obbligata".