mander
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Devi decidere se levare somme dall'asse, o anche guadagnare rischiando in conto capitale. Poi orientativamente di che somma parliamo?
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- Creatore Discussione mander
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Devi decidere se levare somme dall'asse, o anche guadagnare rischiando in conto capitale. Poi orientativamente di che somma parliamo?
Parliamo di 100k. Non vogliamo guadagnarci nulla ma nemmeno perderci.
È un 70/30 con profilo di rischio "molto alto" (e francamente non capiamo perchè, vista la nostra iniziale richiesta di prodotti a basso rischio) e difronte alla nostra perplessità ci è stata prospettata anche l'uscita a 0 spese dopo un anno (cosa che in realtà non si evince dai prospetti).
Sono molto confuso e ti sarei infinitamente grato se potessi darmi indicazioni più precise! Grazie.
mander
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Probabilmente ti sei rivolto ad un intermediario che non ha in listino la Top Valor . Questa e buona polizza attualmente distribuita da Fineco , prova a contattare :
800.92.92.92 .
La multiramo extra 70 ha costi di gestione alti e una elevata probabilità di perdite .
È strano, il consulente è Fineco. Glielo chiederò, anche se non ho idea del perchè non me l'abbia proposta subito. Grazie!
mander
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Non è strano, fa' il venditore e non il consulente. Stai attento perchè ti proporra' la Top Valor sotto Advice un servizio di consulenza a pagamento.
Capisco... Grazie Mander, questo scambio con te è stato estremamente istruttivo, sono completamente all'oscuro delle insidie che possono nascondersi dietro questi contratti.
Un'ultima domanda, se mi consenti: si può avere Top Valor senza Advice? Grazie
mander
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Si è stata offerta 3 gg orsono da un consulente fineco, senza Advice, in alternativa alla multiramo. Fammi sapere!!!
Non mancherò, grazie infinite!
Carissimo Mander...Ho chiesto, e come risposta ho ricevuto qualcosa di molto simile alla supercazzola.
Ciò che ho capito è che in pratica senza advice si può, ma anche no, perchè in definitiva verrebbero aggiunti altri costi che equivarrebbero ad advice, per cui tanto vale tenerselo.
Poi: "il rendimento di Top Valor è garantito al 2-virgola-qualcosa, significativamente più basso ma più sicuro"...Dunque pensi "ottimo", giusto? Ma anche no, perchè poi aggiunge che "il risparmio gestito ammonterebbe al 40% e non al 30%, dunque in teoria si rischia di più".
Mi arrendo (o quasi)
mander
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Carissimo Mander...Ho chiesto, e come risposta ho ricevuto qualcosa di molto simile alla supercazzola.
Ciò che ho capito è che in pratica senza advice si può, ma anche no, perchè in definitiva verrebbero aggiunti altri costi che equivarrebbero ad advice, per cui tanto vale tenerselo.
Poi: "il rendimento di Top Valor è garantito al 2-virgola-qualcosa, significativamente più basso ma più sicuro"...Dunque pensi "ottimo", giusto? Ma anche no, perchè poi aggiunge che "il risparmio gestito ammonterebbe al 40% e non al 30%, dunque in teoria si rischia di più".
Mi arrendo (o quasi)
Mettiamo da parte il consulente e consideriamo le tue esigenze... per 100 k e per durata oltre oltre i 10 anni Top Valor è convenientissima . C'è la commissione iniziale, ma c'è pure un ottimo rendimento considerato l'assenza di rischio che una gestione assicurativa comporta
Non ci sono si e ma... prendila fa al caso tuo. L'altra fa al caso...suo.
Infatti un'altro dei motivi per cui la Top non farebbe al caso mio sarebbe, a suo dire, la durata (parliamo di un contraente over 80). Può essere a tuo avviso un fattore da considerare? Grazie
mander
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A mio dire questo non è un probhlema , i protagonisti di una polizza vita sono sempre 3
. il contraemte
. l'assicurato
. il/i beneficiari
Nelle diverse combinazioni:
https://www.aviva.it/sites/default/...o_tar.vx22_mod.09520-02_2020-protetto_1_1.pdf
A me è stato proposto questo (combinazione 20 - 70/30):
http://www.aviva-life.it/sites/default/files/CORE%20MULTIRAMO%20EXTRA%2070_UX37_38_39_40_SET%20INFORMATIVO_09860%20protetto_dal_20210615.pdf
E l'unico raffronto che posso fare, data la mia scarsissima conoscenza della materia (tipo "uomo della strada lv.1"
), è il seguente:Multiramo core 70 vs. Top Valor:
81 pagine l'una, 41 pagine l'altra. Il kit informativo della Top Valor è assai esaustivo e mi sono trovato con tutto. Ho perfino preso calcolatrice, carta e penna, e sono riuscito replicare tutti gli esempi alla perfezione: forse la capirebbe anche un bambino, vista la sua semplicità.
Il kit della core 70 è invece (almeno per me) un complicatissimo mix di tariffe e condizioni che (almeno in parte) mi confondono.
Ma aldilà delle mie personalissime considerazioni, le cose che non ho capito sono:
1- qual'è la percentuale di gestione separata in Top Valor? la Core 70 prevede 20 combinazioni, ma nel kit Top Valor non sono riuscito a trovare niente di simile;
2- ho dato un'ulteriore scorsa al kit della Core 70 ed ho riscontrato che le previsioni di rendimento sembrano addirittura più vantaggiose rispetto alla Top Valor, per cui mi chiedo:
è possibile che la commissione fissa a 1,50% (diversa da quella "variabile" di Top valor) sia giustificata da rendimenti migliori? In parole più povere: core 70 è troppo bella per essere vera (es: non realizzerà mai rendimenti tali da coprire le spese) o c'è altro che mi sfugge
?Grazie!
littlejohn
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Ma aldilà delle mie personalissime considerazioni, le cose che non ho capito sono:
1- qual'è la percentuale di gestione separata in Top Valor? la Core 70 prevede 20 combinazioni, ma nel kit Top Valor non sono riuscito a trovare niente di simile;
2- ho dato un'ulteriore scorsa al kit della Core 70 ed ho riscontrato che le previsioni di rendimento sembrano addirittura più vantaggiose rispetto alla Top Valor, per cui mi chiedo:
è possibile che la commissione fissa a 1,50% (diversa da quella "variabile" di Top valor) sia giustificata da rendimenti migliori? In parole più povere: core 70 è troppo bella per essere vera (es: non realizzerà mai rendimenti tali da coprire le spese) o c'è altro che mi sfugge
Grazie!
Provo a dare qualche risposta:
Premesso che le "previsioni" non sono garanzia di rendimento:
1) la Top Valor investe al 100% nella GESTIONE SEPARATA, quindi non trovi altro perchè non c'è altro.
2) La Core Multiramo è un prodotto molto più complicato (e quindi anche più costoso, vedi commissioni più alte), che investe una parte nel fondo assicurativo (la Gestione Separata), in una percentuale che decidi tu e che può arrivare fino al 70%, e una parte in fondi (anzi, panieri di fondi, con varie caratteristiche, alcuni dei quali con componente azionaria). Normale, quindi, che a fronte magari di un po' di volatilità in più, la componente azionaria e/o obbligazionaria dei fondi (che hanno anche loro una bella commissione) mi potrà portare a un rendimento maggiore. Ma anche qualche rischio in più ...
mander
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Comincio col dire che bisogna investire in strumenti che si conoscono e si sanno gestire. La 70/ 30 vuol dire che il 70 viene investito nella Gefin con ritenuta ad 1,50 ed il 30 % in fondi corrispondentia classi diverse . La commissione di gestione di questi fondi varia dal 2,30 al 2,50
Partendo da questo livello di costi di gestione mi assumo per la parte relativa ai fondi oltre al rischio finanziario una elevata possibilità di perdita in quanto la commissione si paga comunque. In parole povere si comincia a perdere se il fondo ha una performance inferiore al costo di gestione , si straperde se la performance è negativa.
Detto ciò un consulente se vuole fare il consulente e non il venditore di pentole consiglia la Top valor perchè ha ritenzione più bassa e se richiesto dal cliente gli propone un fondo a se stante con costi di gestione più bassi a parita di rischio.
Non mi dilungo per non creare ulteriore confusione
Grazie del chiarimento, littlejohn!
Grazie mander, era grosso modo ciò che avevo concluso a seguito di un rapido conto della serva™.
In particolare non mi spiegavo come fosse possibile non essere sempre in perdita partendo da un 1,50+2,50 (totale 4,00%) di costi di gestione da dedurre da rendimenti (lordi) stimati intorno al 3,68%.
Grazie ancora, insisterò (spero non troppo) per una Top Valor senza Advice.
littlejohn
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In realtà, non credo che il conto che fai sia esatto: 1,5 sul 70% (gestione separata) + 2,5 sul 30% (fondi) = 1,80%. E' sempre tanto come costo di gestione annuo, ma non è 4%
Se poi diminuisci la % della gestione separata, aumenta anche il costo di gestione ...
Non dimenticare, infine, che sull'uscio dell'utile viene a bussare anche lo Stato ...
Alla fine dei conti, per stare tranquillo, io andrei sulla Top Valor ...
mander
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In realtà, non credo che il conto che fai sia esatto: 1,5 sul 70% (gestione separata) + 2,5 sul 30% (fondi) = 1,80%. E' sempre tanto come costo di gestione annuo, ma non è 4%
Se poi diminuisci la % della gestione separata, aumenta anche il costo di gestione ...
Non dimenticare, infine, che sull'uscio dell'utile viene a bussare anche lo Stato ...
Alla fine dei conti, per stare tranquillo, io andrei sulla Top Valor ...
Ritenzione e commissione sono 2 cose diverse. La ritenzione è quella parte di rendimento trattenuta dalla soc di gestione, la commissione sui fondi è un costo fisso sul gestito a prescindere dai rendimenti.
littlejohn
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Non ho ben capito: potresti, per favore, spiegare meglio? Cosa ho detto di sbagliato? Che io sappia, su entrambe le tipologie (fondi e GS) vengono applicati costi definiti "commissioni di gestione"
Dalle condizioni di polizza CORE MULTIRAMO:
Discorso a parte è poi la tassazione dell'utile (ma di questo non parliamo ...).
mander
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Supponiamo tu abbia 100 di investito ripartito in 70 gestione e 30 fondi
Poniamo che dopo un hanno la gestione abbia un rendimento lordo del 2, 60 paghi la ritenzione di 1,50 prendi 1, 10 e i 70 si rivalutano a 70770
Passiamo ai fondi interni: mensilmente o con cadenze diverse paghi la commissione frazionata che viene prelevata dal capitale trasformato in quote . Per semplificare supponendo che il fondo in un anno perda il 3% ti dovrai sobbarcare il 3 di perdita ed il 2,3 pagato di commissione ed il capitale scende a 28410 che sommato 70770 fa 99180 rispetto ai 100 dell'anno prima.
Similmente se il fondo cresce del 5,3 avrai le quote rivalutate del 3 vale a dire 30900 che sommate a 70770 fanno 101670.
Devi anche considerare le penalita' al riscatto nei primi anni.
L'utile sulla parte investita in tds e assibilati paghi il 12,5 sui titoli diversi il 26