RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. XIV

[realalberto]

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[oso1970]

Se avessi avuto una risposta te l'avrei già data. Non lo so.
Posso solo provare a fare qualche ipotesi (pronto ad essere smentito da chi è più competente).
Siccome per legge la rendicontazione (a cui è associato il bollo) deve essere almeno annuale, posso ipotizzare che la banca paghi allo Stato il bollo anno per anno, salvo recuperarlo alla fine del vincolo, anche quando non viene addebitato al cliente almeno ad ogni 31/12. Se è così, e il bollo è a carico della banca, forse il problema si pone solo per quello dell'ultimo anno.
Se invece il bollo è a carico del cliente, e la banca lo ha anticipato, si tratta di capire se i 100k riguardano gli attivi del cliente verso la banca, o la differenza tra attivi (capitale+interessi) e passivi (bolli anticipati dalla banca, che sono un debito del cliente verso la banca - e non verso lo Stato come la ritenuta sugli interessi).
Come avrai capito, ad di là di qualche (ipotetico) spunto di riflessione, non so risponderti.

Ok grazie vediamo se qualcuno sa darci ulteriori dettagli.

 

[Depositato]

Comunque un 2,50% di base + inflazione non è male.
E' vero che c'è il canone della Carta, ma l'imposta di bollo del Conto Deposito poi è a carico della banca.
Per dire, il floor massimo che c'è su un BTP Italia, al momento, è del 2,00%. Quindi questo CD può rendere di più.
Io qualcosa ce lo metto.

Da quel che ho letto al volo sul foglio illustrativo, non viene considerato il valore dell'inflazione (come nei BTP Italia), ma la variazione fra l'indice FOI di Marzo '23 e Marzo '24, differenza che, se ho ben capito, plausibilmente potrebbe anche essere negativa (se l'inflazione cala come auspicato dall'EU, e non solo), quindi, in tal caso, verrebbe corrisposto solo il tasso "floor". Oppure ho frainteso la differenza rispetto al BTP Italia?

 

[JohannesBrahms]

Da quel che ho letto al volo sul foglio illustrativo, non viene considerato il valore dell'inflazione (come nei BTP Italia), ma la variazione fra l'indice FOI di Marzo '23 e Marzo '24, differenza che, se ho ben capito, plausibilmente potrebbe anche essere negativa (se l'inflazione cala come auspicato dall'EU, e non solo), quindi, in tal caso, verrebbe corrisposto solo il tasso "floor". Oppure ho frainteso la differenza rispetto al BTP Italia?

Sì, penso proprio che tu l'abbia fraintesa. La variazione tra gli indici FOI è la variazione dei prezzi, ovvero l'inlazione, e non la variazione dell'inflazione. Ed è lo stesso meccanismo dei BTP Italia.
Piuttosto bisogna considerare che la tassazione (a differenza del BTP Italia) è del 26%, e non del 12,5%: e questo potrebbe fare una certa differenza, tanto maggiore quanto più alta dovesse risultare l'inflazione.

 

[bobsinclair]

Proprio tu, braccio destro del profeta, perdi adesso la speranza nel 5?

Scherzi a parte, mi sa che farò la stessa cosa, magari tergiversando fino a metà luglio se proprio volessi fare l'attendista

Però l'offerta di illimity scade a fine giugno...nel frattempo ho ultimato la procedura di apertura...Ad ogni modo il 4.7 con bollo a carico della banca è già un 5%

 

[Dand]

Ciao, in realtà è aumentato anche dello 0,50% il tasso sull'interesse indicizzato all'inflazione. Prima, questo "floor" era dell'1,00%.

Il tasso di Tinaba indicizzato all'inflazione (tra Gennaio 2023 e Gennaio 2024) non viene inserito nel foglio excel, poiché è un dato non prevedibile.

 

[finanza?]

Una domanda ragazzi, anzi due per:

- un CD dove parcheggiare soldi per "fondo emergenza di famiglia", quindi soldi liberi o subito svincolabili per le emergenze;
- un CD dove parcheggiare liquidità che potrebbe servire anche domani (o fra 6 mesi) per acquisto casa senza lasciarli ammuffire su un CC o su Rendimax al rendimento dello zero virgola.

Suggerimenti? Grazie!

 

[Paolo Vittori]

Se hai investito 100k, ovviamente, hai ragione. Perdi tutti gli interessi, e quindi non paghi nessuna ritenuta.
Ma se ne hai investiti 95k, maturando 6k di interessi lordi, ti restituiscono 95k di capitale più 5k di interessi lordi, da cui detrarre 1,3k di ritenuta fiscale: quindi incassi solo 98,7k.

suggerisco di non esagerare. Tecnicamente è tutto corretto, ma sono fallite banche molto piu grandi di Guber banca (veneto, vicenza, marche) e sono sempre state assorbite da banche più grandi e i correntisti non hanno mai perso niente. E' cambiato qualcosa nel frattempo?

 

[oso1970]

suggerisco di non esagerare. Tecnicamente è tutto corretto, ma sono fallite banche molto piu grandi di Guber banca (veneto, vicenza, marche) e sono sempre state assorbite da banche più grandi e i correntisti non hanno mai perso niente. E' cambiato qualcosa nel frattempo?

Hai ragione ma sinceramente preferisco sempre stare sotto la soglia anche se tra 3 anni mi scade quello che ho già in essere.

 

[Intenzione]

Però l'offerta di illimity scade a fine giugno...nel frattempo ho ultimato la procedura di apertura...Ad ogni modo il 4.7 con bollo a carico della banca è già un 5%

Scusami ma il 4,7 parli del vincolo a 60 mesi? Nel file excell vedo l'importo del bollo a 80€ e sul sito non trovo bollo a carico della banca.. A quale prodotto ti riferisci? Grazie

 

[elefantone]

Scusami ma il 4,7 parli del vincolo a 60 mesi? Nel file excell vedo l'importo del bollo a 80€ e sul sito non trovo bollo a carico della banca.. A quale prodotto ti riferisci? Grazie

Il bollo è a carico della banca solo per i vecchi clienti

 

[finanziologo]

Ragazzi ma ioPosso Santander è un conto deposito libero? Dato che da luglio dovrebbe dare 2.50%…

 

[variago]

Ragazzi ma ioPosso Santander è un conto deposito libero? Dato che da luglio dovrebbe dare 2.50%…

si libero,per le cifre oltre 100.000 3%

 

[Money 88]

Chiedo un parere ai più navigati, magari non ho considerato bene alcuni aspetti, anche guardando il file.

40k da vincolare sui CD, non ho spese importanti in vista dei prossimi 5 anni, salvo ovviamente gli imprevisti!

Avrei pensato di suddividerli in:
- 20k vincolati su Banca Progetto (conto Key) al 4,5%
- 20k diciamo svincolabili su CA AutoBank (Tempo 60) al 3,2%

Potrei eventualmente aumentare la quota vincolata (Banca progetto) ma per come sono fatto non mi sentirei tranquillo.

Vedete qualche possibile alternativa economicamente più redditizia?

Io se fossi in te aumenterei parecchio la quota vincolata portandola almeno a 30K e i restanti 10K non vincolati/liberi.
Però se pensi di non stare tranquillo è un fattore da valutare bene

 

[bobsinclair]

Scusami ma il 4,7 parli del vincolo a 60 mesi? Nel file excell vedo l'importo del bollo a 80€ e sul sito non trovo bollo a carico della banca.. A quale prodotto ti riferisci? Grazie

Ne parliamo da pagine...guber 102 4.7 60 mesi bollo a carico della banca per vecchi clienti...io sono vecchio cliente ma ho vincolato a tassi infimi 100k perciò nisba

 

[gbuttit]

Certo che è dovuto. È dovuto allo Stato. Se la banca non ha soldi per pagare la ritenuta, la paghi tu. Il FITD rimborsa (fino a 100k) capitale e interessi lordi, da cui detrae la ritenuta fiscale, versandola allo Stato. Se così non fosse, dovresti dichiarare tu gli interessi accreditati e pagare la relativa imposta alla prossima dichiarazione dei redditi. Quindi sei sempre garantito fino a 100k per capitale e interessi lordi, perché il 26% o lo paga il FITD, o lo paghi tu.
P.S. La banca deve al cliente capitale e interessi lordi, ma, fungendo da sostituto di imposta, provvede a detrarre, versandola allo Stato, il 26% degli interessi.

Non ne sono per nulla convinto, il fitd serve per garantire i risparmiatori (fino a 100k) non lo stato e garantendo anche gli interessi ovviamente per me la garanzia totale é di 100k fra capitale ed interessi netti. .
Il fatto che lo stato avrebbe ricevuto la ritenuta fiscale in caso di situazione "normale" non significa nulla, i suoi soldi non sarebbero garantiti dal fitd, lo stato diventerebbe uno dei vari creditori in sede di liquidazione della banca per le cifre delle ritenute sugli interessi dovute dalla banca.

 

[JohannesBrahms]

Non ne sono per nulla convinto, il fitd serve per garantire i risparmiatori (fino a 100k) non lo stato e garantendo anche gli interessi ovviamente per me la garanzia totale é di 100k fra capitale ed interessi netti. .
Il fatto che lo stato avrebbe ricevuto la ritenuta fiscale in caso di situazione "normale" non significa nulla, i suoi soldi non sarebbero garantiti dal fitd, lo stato diventerebbe uno dei vari creditori in sede di liquidazione della banca per le cifre delle ritenute sugli interessi dovute dalla banca.

No, sei tu che devi i soldi (della ritenuta al 26% sugli interessi) allo Stato, non la banca. La banca fa solo da sostituto di imposta, ma il debitore sei tu. Quindi, se la banca non paga, tocca a te saldare il dovuto.

 

[gbuttit]

No, sei tu che devi i soldi (della ritenuta al 26% sugli interessi) allo Stato, non la banca. La banca fa solo da sostituto di imposta, ma il debitore sei tu. Quindi, se la banca non paga, tocca a te saldare il dovuto.

Questo é vero, ma non esistendo più la banca non ci sarebbe neanche più il sostituto di imposta, non credo che il fitd faccia anche da sostituto di imposta, quindi presumibilmente saresti costretto a pagare a parte la ritenuta sugli interessi...

 

[Fall1n1]

Una domanda ragazzi, anzi due per:

- un CD dove parcheggiare soldi per "fondo emergenza di famiglia", quindi soldi liberi o subito svincolabili per le emergenze;
- un CD dove parcheggiare liquidità che potrebbe servire anche domani (o fra 6 mesi) per acquisto casa senza lasciarli ammuffire su un CC o su Rendimax al rendimento dello zero virgola.

Suggerimenti? Grazie!

CA.

 

[antaro]

Però l'offerta di illimity scade a fine giugno...nel frattempo ho ultimato la procedura di apertura...Ad ogni modo il 4.7 con bollo a carico della banca è già un 5%

Dove hai letto che il bollo è a carico della banca?