in questo momento variabile o fisso?

[Pred_01]

Scusate, so che la domanda ha poco senso ma io sono in procinto di fare una proposta di acquisto per un immobile.
Dalla proposta al rogito mi dovrò prendere almeno 6/8 mesi.
Io sto facendo simulazioni sui mutui a tasso variabile e con un mutuo di 130.000 in 25 anni ci sto dentro abbastanza preciso.
(Es. BNL 1,26% Euribor 1M + 1,30%).
Ma nella peggiore delle ipotesi nei prossimi 12/24 mesi a che tassi si potrebbe arrivare?
Giusto per fare una proiezione catastrofica

Per fare un variabile di durata pari a 25 anni, secondo me devi avere dei soldi da parte che alle brutte utilizzerai per fare estinzione parziale anticipata, viceversa andrei di fisso, magari lo porto a 30 anni (tanto se devo farlo da 25, non è che sia sto grande dramma esistenziale).

Dico questo perché nessuno può dirti cosa accadrà all'€BOR l'anno prossimo, figuriamoci nei restanti 24 anni.

 

[DjPerfe]

Mi rendo conto che è impossibile ipotizzare cosa succederà ma la storia economica potrebbe darci delle indicazioni. Le previsioni su Telemutuo (https://www.telemutuo.it/euribor/) non sembrano essere ottimistiche. Non ho idea di quanto siano realistiche queste previsioni ma da un €BOR attuale di 0.82 si potrebbe arrivare ad un 2,53 nei prossimi 5 anni. Se così fosse la vedo complicata

 

[Maestr]

Come detto mesi fa il fisso è l'unica certezza, l'unico modo per sapere quanto costerà sul serio il mutuo.
Se ancora lo fanno consiglio di non farsi accecare dal possibile risparmio del variabile, meglio avere la certezza della spesa che non avere un risparmio ipotetico.
Meglio ancora evitare il mutuo, mettersi da parte i soldi, rimandare gli acquisti e stop.

 

[DjPerfe]

Purtroppo ci sono situazioni in cui non è possibile fare come tu giustamente suggerisci. In tal caso ci si devono prendere dei rischi cercando ovviamente di contenerli il più possibile....

 

[*Bushido*]

Come detto mesi fa il fisso è l'unica certezza, l'unico modo per sapere quanto costerà sul serio il mutuo.
Se ancora lo fanno consiglio di non farsi accecare dal possibile risparmio del variabile, meglio avere la certezza della spesa che non avere un risparmio ipotetico.
Meglio ancora evitare il mutuo, mettersi da parte i soldi, rimandare gli acquisti e stop.

grazie al quazzo... chi non ha 10-15 anni di risparmi da spendere subito per una casa.

 

[Maestr]

grazie al quazzo... chi non ha 10-15 anni di risparmi da spendere subito per una casa.

aspetta e se ne va in affitto... è a quello che servono le case in affitto per risparmiare quando non ci si può permettere un alloggio, per evitare un mutuo insostenibile o più semplicemente per poter avere un'abitazione quando non c'è alternativa migliore.
almeno io la vedo così.
anche perché rischiare un variabile è davvero un azzardo ad oggi, il rischio è ritrovarsi ad avere un mutuo non sostenibile, caso peggiore si rischia la casa per l'ipoteca.
Se si riesce ad ottenere un tasso fisso anche caro ma sostenibile meglio quello, se no io penso sia preferibile evitare proprio di comprar casa.
Sbaglio? Forse, ovviamente ognuno fa come crede.

Io me ne sono andato di casa 6 anni dopo aver trovato un lavoro e in quei 6 anni ho messo da parte tutto il possibile, ho ricevuto anche un piccolo aiuto da parte dei miei genitori vero ma inferiore ai 30k (se ricordo bene 20k) avrei quindi potuto fare un piccolo prestito o un mutuo molto sostenibile o più semplicemente rimandare di un annetto e l'ho fatto da solo (senza una compagna) per un bilocale di 61 mq a 138000€... Vero che non abito a Milano (a Torino e provincia gli alloggi costano decisamente meno), ma è anche vero che se avessi potuto dividere le spese con una compagna avrei potuto prendere un trilocale o anche un quadrilocale, ho inoltre preso un alloggio di nuova costruzione, se avessi preso un alloggio normale avrei speso molto meno.

In affitto magari ci avrei messo il doppio ma avrei comunque potuto arrivare allo stesso risultato.
La pazienza è la virtù dei forti e francamente non mi pare neanche il momento migliore per comprare: non solo l'inflazione è alle stelle, non solo sono aumentati i tassi e non si sa se aumenteranno ancora, sono aumentati anche i prezzi degli alloggi e se l'alloggio ha bisogno di ristrutturazioni o è di nuova costruzione è un terno al lotto perché i pezzi non si trovano (da me che pure sono partiti 2 anni fa le tapparelle (fortunatamente l'ultima cosa che devono cambiare perché la versione che hanno messo è difettosa) sono mesi che le attendiamo), aspetterei un momento migliore a meno di non avere già i soldi ed essere pronto all'acquisto, e anche in quel caso prenderei in considerazione solo un alloggio senza alcun lavoro da fare.

Anche perché le spese non finiscono una volta acquistato l'alloggio, ritrovarsi con un mutuo insostenibile non ha senso tanto vale un affitto che almeno se aumenta troppo si può sempre cercare un'alternativa.

 

[neorisparmiatore]

Deve essere scritto sul PIES qual è il giorno in cui la tua banca controlla il valore dell'€BOR.
Io avendo fatto la surroga poco più di un anno fa, ora ho un fisso quindi non posso dirti con esattezza se già dalla prossima rata ci sarà tale variazione, cosa che ritengo avvenga.

Ecco qui i dati appena arrivati

- variabile di stipula all’1,41% (spread 1,05+ euribor contenuto a 0,36) con rata 987€
- fisso al 3,28% (spread 0,77+ irs 2,51) con rata 1.126€

Per il variabile l'euribor a 0,36 immagino valga solamente per la prima rata dato che ad adesso vedo un euribor a 0,934 % e non so nemmeno se contenga già l'aumento della BCE di +0.75% che partirà dal 20 settembre.
Se ho fatto conti giusti, con euribor di adesso, la rata sarebbe di 1028€ contro 1126€ de fisso...

 

[dolochov]

aspetta e se ne va in affitto... è a quello che servono le case in affitto per risparmiare quando non ci si può permettere un alloggio, per evitare un mutuo insostenibile o più semplicemente per poter avere un'abitazione quando non c'è alternativa migliore.
almeno io la vedo così.
anche perché rischiare un variabile è davvero un azzardo ad oggi, il rischio è ritrovarsi ad avere un mutuo non sostenibile, caso peggiore si rischia la casa per l'ipoteca.
Se si riesce ad ottenere un tasso fisso anche caro ma sostenibile meglio quello, se no io penso sia preferibile evitare proprio di comprar casa.
Sbaglio? Forse, ovviamente ognuno fa come crede.

Io me ne sono andato di casa 6 anni dopo aver trovato un lavoro e in quei 6 anni ho messo da parte tutto il possibile, ho ricevuto anche un piccolo aiuto da parte dei miei genitori vero ma inferiore ai 30k (se ricordo bene 20k) avrei quindi potuto fare un piccolo prestito o un mutuo molto sostenibile o più semplicemente rimandare di un annetto e l'ho fatto da solo (senza una compagna) per un bilocale di 61 mq a 138000€... Vero che non abito a Milano (a Torino e provincia gli alloggi costano decisamente meno), ma è anche vero che se avessi potuto dividere le spese con una compagna avrei potuto prendere un trilocale o anche un quadrilocale, ho inoltre preso un alloggio di nuova costruzione, se avessi preso un alloggio normale avrei speso molto meno.

In affitto magari ci avrei messo il doppio ma avrei comunque potuto arrivare allo stesso risultato.
La pazienza è la virtù dei forti e francamente non mi pare neanche il momento migliore per comprare: non solo l'inflazione è alle stelle, non solo sono aumentati i tassi e non si sa se aumenteranno ancora, sono aumentati anche i prezzi degli alloggi e se l'alloggio ha bisogno di ristrutturazioni o è di nuova costruzione è un terno al lotto perché i pezzi non si trovano (da me che pure sono partiti 2 anni fa le tapparelle (fortunatamente l'ultima cosa che devono cambiare perché la versione che hanno messo è difettosa) sono mesi che le attendiamo), aspetterei un momento migliore a meno di non avere già i soldi ed essere pronto all'acquisto, e anche in quel caso prenderei in considerazione solo un alloggio senza alcun lavoro da fare.

Anche perché le spese non finiscono una volta acquistato l'alloggio, ritrovarsi con un mutuo insostenibile non ha senso tanto vale un affitto che almeno se aumenta troppo si può sempre cercare un'alternativa.

io penso ci siano una marea di variabili da considerare. Non solo tecniche ma anche prettamente personali (progetti di vita, famiglia, ecc.). Personalmente, ad esempio, punto a comprare casa con mutuo perché se devo andare in affitto e risparmiare 5k all'anno ora che avrò abbastanza contante per comprare sarò comunque quarantenne ed il rischio di entrare troppo tardi è elevato.
Sempre a mio personale avviso è assolutamente fondamentale per le nostre generazioni (millenials e Z) arrivare a 60 anni con una casa di proprietà. Andare oltre questa età ancora in affitto o con mutuo penso equivalga quasi ad una condanna a morte viste le pensioni che ci attendono.

 

[Piedus]

Una domanda che, forse, non c'entra nulla, ma è comunque di interesse per chi si appresta a contrarre un mutuo.

Il Sole 24 Ore come diavolo fa il fix dell'IRS? Avevo letto sulle contrattazioni medie tra le 16 e le 18, ma spesso quota un importo ben più alto addirittura dei picchi della giornata, e tende quasi sempre a sovrastimare. Ad esempio, in questo momento, sovrastima l'IRS anche puntualmente rispetto a siti specializzati quali "investing, ecc.

Dalle loro quotazioni dipendono i tassi fissi eppure da nessuna parte viene spiegato esattamente come/cosa fanno...

 

[Piedus]

Alle 16:00 il sole 2,401 - investing 2,381

 

[neorisparmiatore]

Alle 16:00 il sole 2,401 - investing 2,381

IRS a che anno?

 

[neorisparmiatore]

Non hai indicato dopo quanti anni puoi operare lo switch e se ti viene offerta la possibilità di rifiutare lo switch (trasformandolo di fatto o in un fisso o variabile tradizionale).

Considera che a fine mese l'€BOR a tre mesi dovrebbe subire un ulteriore incremento dove c'è chi dice di addirittura 80 pbs, che assommati al valore attuale + lo spread di CREDEM (1.05), ti permetterebbe di calcolarti in totale autonomia l'eventuale convenienza a partire con il fisso o con il variabile.

Effettivamente avevi ragione, con i calcoli fatti qualche post sopra non so se 100€ valgono la serenità...

 

[Piedus]

IRS a che anno?

20

 

[Piedus]

Fixing di oggi 2.42 con, enormi discrepanze tra i due siti anche sulla quotazione puntuale (che credo debba essere univoca...)

 

[MrAndryx]

aspetta e se ne va in affitto... è a quello che servono le case in affitto per risparmiare quando non ci si può permettere un alloggio, per evitare un mutuo insostenibile o più semplicemente per poter avere un'abitazione quando non c'è alternativa migliore.
almeno io la vedo così.
anche perché rischiare un variabile è davvero un azzardo ad oggi, il rischio è ritrovarsi ad avere un mutuo non sostenibile, caso peggiore si rischia la casa per l'ipoteca.
Se si riesce ad ottenere un tasso fisso anche caro ma sostenibile meglio quello, se no io penso sia preferibile evitare proprio di comprar casa.
Sbaglio? Forse, ovviamente ognuno fa come crede.

Io me ne sono andato di casa 6 anni dopo aver trovato un lavoro e in quei 6 anni ho messo da parte tutto il possibile, ho ricevuto anche un piccolo aiuto da parte dei miei genitori vero ma inferiore ai 30k (se ricordo bene 20k) avrei quindi potuto fare un piccolo prestito o un mutuo molto sostenibile o più semplicemente rimandare di un annetto e l'ho fatto da solo (senza una compagna) per un bilocale di 61 mq a 138000€... Vero che non abito a Milano (a Torino e provincia gli alloggi costano decisamente meno), ma è anche vero che se avessi potuto dividere le spese con una compagna avrei potuto prendere un trilocale o anche un quadrilocale, ho inoltre preso un alloggio di nuova costruzione, se avessi preso un alloggio normale avrei speso molto meno.

In affitto magari ci avrei messo il doppio ma avrei comunque potuto arrivare allo stesso risultato.
La pazienza è la virtù dei forti e francamente non mi pare neanche il momento migliore per comprare: non solo l'inflazione è alle stelle, non solo sono aumentati i tassi e non si sa se aumenteranno ancora, sono aumentati anche i prezzi degli alloggi e se l'alloggio ha bisogno di ristrutturazioni o è di nuova costruzione è un terno al lotto perché i pezzi non si trovano (da me che pure sono partiti 2 anni fa le tapparelle (fortunatamente l'ultima cosa che devono cambiare perché la versione che hanno messo è difettosa) sono mesi che le attendiamo), aspetterei un momento migliore a meno di non avere già i soldi ed essere pronto all'acquisto, e anche in quel caso prenderei in considerazione solo un alloggio senza alcun lavoro da fare.

Anche perché le spese non finiscono una volta acquistato l'alloggio, ritrovarsi con un mutuo insostenibile non ha senso tanto vale un affitto che almeno se aumenta troppo si può sempre cercare un'alternativa.

Trovo le considerazioni corrette ma come si è detto secondo me entrano in gioco fattori molto personali, mi trovo a 31 anni con dei piccoli risparmi, un buon lavoro da 1,9/2k al mese, la mia compagna ha un posto statale, siamo alla ricerca di un immobile perchè ci sentiamo che è il momento di levarci di casa ( lo dico senza vergogna), e se decidessimo di aspettare finiremmo a quando? 2, 3 anni? e chi li sa che tra due anni la situazione sarà migliore di adesso? ho paura che questa situazione durerà anche 5 anni. questo comporterebbe che arrivo davvero alla soglia dei 40 anni senza aver combinato nulla.
vorrei aver avuto la lungimiranza di acquistarla 5/6 anni.. ma se ripensiamo a tale data mai avremmo detto di trovarci in questa situazione ad oggi.

 

[DjPerfe]

Anche io sono d'accordo con quanto detto dal buon @MrAndryx. Purtroppo le necessità arrivano anche quando è meno opportuno (...come anche nel mio caso)
Preventivo di stamattina. BNL variabile con CAP.
Richiesti 115.000 in 25 anni
TAEG 2,14 (calcolato 1,915 €BOR 1M + 1,95)
CAP: 3,92.
Rata 426.
Dovessi rogitare oggi ci potrei anche star dentro. Ma presumendo di rogitare tra 6\8 mesi comincio a stare troppo stresso.
AH! Alla rata c'è anche da aggiungere la CPI

 

[dolochov]

Anche io sono d'accordo con quanto detto dal buon @MrAndryx. Purtroppo le necessità arrivano anche quando è meno opportuno (...come anche nel mio caso)
Preventivo di stamattina. BNL variabile con CAP.
Richiesti 115.000 in 25 anni
TAEG 2,14 (calcolato 1,915 €BOR 1M + 1,95)
CAP: 3,92.
Rata 426.
Dovessi rogitare oggi ci potrei anche star dentro. Ma presumendo di rogitare tra 6\8 mesi comincio a stare troppo stresso.
AH! Alla rata c'è anche da aggiungere la CPI

ti hanno fatto un preventivo valido per i prossimi 6/8 mesi o eri andato solo per curiosità?

 

[DjPerfe]

Il preventivo è valido ora, ma ovviamente date le oscillazioni dei tassi sarà sicuramente a salire.
Il preventivo l'ho fatto per capire il punto di partenza...

 

[Musti2]

Buongiorno, al momento ho un variabile con 3M euribor, mi restano 8 anni con un capitale residuo di 64k.
La rata di sta facendo alta, siamo sui 760 al mese…
Secondo voi conviene fare una surroga o continuare?
Avrei anche disponibilità per un’estinzione parziale volendo…

 

[Maestr]

Trovo le considerazioni corrette ma come si è detto secondo me entrano in gioco fattori molto personali, mi trovo a 31 anni con dei piccoli risparmi, un buon lavoro da 1,9/2k al mese, la mia compagna ha un posto statale, siamo alla ricerca di un immobile perchè ci sentiamo che è il momento di levarci di casa ( lo dico senza vergogna), e se decidessimo di aspettare finiremmo a quando? 2, 3 anni? e chi li sa che tra due anni la situazione sarà migliore di adesso? ho paura che questa situazione durerà anche 5 anni. questo comporterebbe che arrivo davvero alla soglia dei 40 anni senza aver combinato nulla.
vorrei aver avuto la lungimiranza di acquistarla 5/6 anni.. ma se ripensiamo a tale data mai avremmo detto di trovarci in questa situazione ad oggi.

Vero... ma il rischio con un variabile è ritrovarsi con una rata ingestibile e quello è peggio.
Nella tua situazione cercherei un tasso fisso anche caro, nel mentre metti da parte il più possibile (più hai, meno le banche sono sospettose e più sarà semplice prendere un mutuo e questo vale sempre).
La situazione tra 2-3 anni (o 5) non sarà comunque mai peggiore di quella attuale se avrai più soldi da parte.
Se poi trovi un tasso fisso prima meglio ancora... se i tassi si abbasseranno esiste sempre la possibilità di surrogare a tassi migliori.
In definitiva non dico di non prendere casa, semplicemente non giocarsi al lotto la possibilità di comprarla ora... non è il momento più adatto e farlo a tassi variabili è molto rischioso.