La temporanea caso morte. vol. II

[vivaslan]

Buonasera a tutti, una domanda, mi scuso se è già data risposta ma non la trovo.
Sono il contraente di una polizza temporanea caso morte. Beneficiaria è mia moglie.

In caso di premorienza congiunta di entrambi, i quattrini a chi vanno?
Agli eredi, quindi a mio figlio?

È importante metterlo per iscritto nella polizza, o è automatico?

Grazie a tutti

 

[rocketdump]

io (30M) + compagna (30M) e figlio appena nato. Portiamo a casa un lordo di 65k da lavoro dipendente, a spanne), ho 15k investiti nel mercato azionario, FPI sia io sia lei anche se lei non contribuisce col TFR mentre io si. Casa non di proprieta' ma attualmente non ci costa nulla di affitto. Nel futuro mi aspetto che il RAL aumenti del 20-30% e ho in programma di acquistare una quota della casa dove viviamo (circa 100k). Cercavo un TCM ma sono veramente confuso sui termini da controllare: per ora ho valutato solo "Geniallife" e Poste "Protezione Persona". Mi aiutate a trovare quella corretta? Come capitale pensavo a 120-150k e devo essere sicuro che copra il caso morte da infortunio.

 

[123abc]

io (30M) + compagna (30M) e figlio appena nato. Portiamo a casa un lordo di 65k da lavoro dipendente, a spanne), ho 15k investiti nel mercato azionario, FPI sia io sia lei anche se lei non contribuisce col TFR mentre io si. Casa non di proprieta' ma attualmente non ci costa nulla di affitto. Nel futuro mi aspetto che il RAL aumenti del 20-30% e ho in programma di acquistare una quota della casa dove viviamo (circa 100k). Cercavo un TCM ma sono veramente confuso sui termini da controllare: per ora ho valutato solo "Geniallife" e Poste "Protezione Persona". Mi aiutate a trovare quella corretta? Come capitale pensavo a 120-150k e devo essere sicuro che copra il caso morte da infortunio.

Gli aspetti più importanti per una TCM sono:
- capitale assicurato;
- durata.

Ora, per la durata direi che la soluzione è piuttosto semplice, avendo un figlio appena nato (che è il soggetto da proteggere) dovreste puntare ai 25 anni in modo che la copertura lo accompagni grossomodo fino alla laurea. Inoltre tenendo conto che siete entrambi ancora giovani una copertura sulle vostre teste fino al compimento dei 55 anni non costa tanto di più di una copertura solo fino ai 50 anni.

Per quanto riguarda invece il capitale assicurato giova avere le solite informazioni aggiuntive:
- siete sposati? (presumo di no parlando tu di compagna...)
- il reddito da lavoro dipendente come si divide tra voi?
- erediterete altri beni in futuro? E, se sì, quanto e quando (per approssimazione prudente)?

 

[123abc]

Buonasera a tutti, una domanda, mi scuso se è già data risposta ma non la trovo.
Sono il contraente di una polizza temporanea caso morte. Beneficiaria è mia moglie.

In caso di premorienza congiunta di entrambi, i quattrini a chi vanno?
Agli eredi, quindi a mio figlio?

È importante metterlo per iscritto nella polizza, o è automatico?

Grazie a tutti

Contraente ed anche assicurato presumo...

In caso di premorienza dipende dallo svolgersi degli eventi, chi morirebbe prima? Se tu e poi lei la compagnia pagherebbe lei e poi alla sua morte andrebbe tutto nel suo asse ereditario. Se, al contrario tu sopravvivessi a lei alla sua dipartita puoi scegliere se nominare un altro beneficiario o se smettere di pagare la polizza che cesserebbe di esistere alla prima ricorrenza annuale successiva. Se, infine, ci fosse commorienza (come previsto dal codice civile, ovvero non sia possibile stabilire chi è mancato prima, per esempio nel caso di un incidente aereo) direi che l'assicurazione liquiderebbe gli eredi di tua moglie.

 

[rocketdump]

Gli aspetti più importanti per una TCM sono:
- capitale assicurato;
- durata.

Ora, per la durata direi che la soluzione è piuttosto semplice, avendo un figlio appena nato (che è il soggetto da proteggere) dovreste puntare ai 25 anni in modo che la copertura lo accompagni grossomodo fino alla laurea. Inoltre tenendo conto che siete entrambi ancora giovani una copertura sulle vostre teste fino al compimento dei 55 anni non costa tanto di più di una copertura solo fino ai 50 anni.

Per quanto riguarda invece il capitale assicurato giova avere le solite informazioni aggiuntive:
- siete sposati? (presumo di no parlando tu di compagna...)
- il reddito da lavoro dipendente come si divide tra voi?
- erediterete altri beni in futuro? E, se sì, quanto e quando (per approssimazione prudente)?

Voglio proteggere la mia partner, che indirettamente penserá al futuro del figlio (comprare casa, pagare le spese e continuare a investire).

- non siamo sposati ma ci stiamo convincendo a farlo proprio per motivi di tutela finanziaria/successoria reciproca
- Io EUR 40k, lei EUR 25k. Il mio reddito tendenzialmente aumenterá, mi sono posto l'obbiettivo di EUR 50k entro il 2033. P(x)=0.65 di riuscirci
- a spanne diciamo che erediteró il 40% della casa dove viviamo e circa EUR 50k di valore in altri immobili e liquidi. La mia compagna ha una abitazione in comproprietá 50% del valore di EUR 250k, e altri 3 immobili di pochissimo valore sempre in comproprietá. Da parte sua non si attendono ulteriori lasciti.

 

[123abc]

Voglio proteggere la mia partner, che indirettamente penserá al futuro del figlio (comprare casa, pagare le spese e continuare a investire).

- non siamo sposati ma ci stiamo convincendo a farlo proprio per motivi di tutela finanziaria/successoria reciproca
- Io EUR 40k, lei EUR 25k. Il mio reddito tendenzialmente aumenterá, mi sono posto l'obbiettivo di EUR 50k entro il 2033. P(x)=0.65 di riuscirci
- a spanne diciamo che erediteró il 40% della casa dove viviamo e circa EUR 50k di valore in altri immobili e liquidi. La mia compagna ha una abitazione in comproprietá 50% del valore di EUR 250k, e altri 3 immobili di pochissimo valore sempre in comproprietá. Da parte sua non si attendono ulteriori lasciti.

Tenendo conto che siete entrambi giovani non considererei le eventuali eredità se non per ipotizzare che non avrete oneri aggiuntivi a quelli odierni (0) per l'alloggio.
Sicuramente sposarsi è la prima e più importante copertura che puoi dare al partner.
Poi però io farei due coperture (tua testa con beneficiaria tua moglie, ma anche sua testa con te beneficiario), ovviamente con due cifre differenti pari, ognuna al 60% del proprio reddito netto moltiplicata per gli anni. Quindi verrebbe circa 400-450k per te e 250-300k per lei. Le due copertura potrebbe costarti circa 500 euro annue complessive con una detrazione fiscale del 19% (quindi costo netto totale pari a 400 euro per ognuno dei due). Come vedi 120-150k sarebbe un capitale decisamente inadeguato.

 

[vivaslan]

Contraente ed anche assicurato presumo...

In caso di premorienza dipende dallo svolgersi degli eventi, chi morirebbe prima? Se tu e poi lei la compagnia pagherebbe lei e poi alla sua morte andrebbe tutto nel suo asse ereditario. Se, al contrario tu sopravvivessi a lei alla sua dipartita puoi scegliere se nominare un altro beneficiario o se smettere di pagare la polizza che cesserebbe di esistere alla prima ricorrenza annuale successiva. Se, infine, ci fosse commorienza (come previsto dal codice civile, ovvero non sia possibile stabilire chi è mancato prima, per esempio nel caso di un incidente aereo) direi che l'assicurazione liquiderebbe gli eredi di tua moglie.

Allora, io sono il solo contraente della polizza, ed in caso di morte mia, paga alla sola beneficiaria che è mia moglie.

 

[123abc]

Allora, io sono il solo contraente della polizza, ed in caso di morte mia, paga alla sola beneficiaria che è mia moglie.

Quindi sei sia contraente sia assicurato e valgono tutte le considerazioni del messaggio precedente.

 

[vivaslan]

Quindi sei sia contraente sia assicurato e valgono tutte le considerazioni del messaggio precedente.

Non ho capito.
In caso di morte di mia moglie io non prendo niente.

 

[vivaslan]

Quindi sei sia contraente sia assicurato e valgono tutte le considerazioni del messaggio precedente.

Non ho capito.
In caso di morte di mia moglie io non prendo niente.

 

[123abc]

Non ho capito.
In caso di morte di mia moglie io non prendo niente.

No, non è assicurata.

 

[rocketdump]

Tenendo conto che siete entrambi giovani non considererei le eventuali eredità se non per ipotizzare che non avrete oneri aggiuntivi a quelli odierni (0) per l'alloggio.
Sicuramente sposarsi è la prima e più importante copertura che puoi dare al partner.
Poi però io farei due coperture (tua testa con beneficiaria tua moglie, ma anche sua testa con te beneficiario), ovviamente con due cifre differenti pari, ognuna al 60% del proprio reddito netto moltiplicata per gli anni. Quindi verrebbe circa 400-450k per te e 250-300k per lei. Le due copertura potrebbe costarti circa 500 euro annue complessive con una detrazione fiscale del 19% (quindi costo netto totale pari a 400 euro per ognuno dei due). Come vedi 120-150k sarebbe un capitale decisamente inadeguato.

Ok, grazie. Ora dovrei capire che tipo di TCP, capitale decrescente? rinnovo annuale? Per ora ho dato un occhio a Geniallife, che te ne pare?

 

[123abc]

Ok, grazie. Ora dovrei capire che tipo di TCP, capitale decrescente? rinnovo annuale? Per ora ho dato un occhio a Geniallife, che te ne pare?

Rinnovo annuale assolutamente no visto che da qualche TCM a scadenza predefinita puoi uscire ogni anno semplicemente smettendo di pagare il premio.
Capitale decrescente dipende...ci sono i suoi pro (il passare del tempo di solito fa scendere le esigenze di copertura) e i suoi contro (non difende per nulla dall'inflazione e a queste di solito non ci puoi attaccare eventuali coperture aggiuntive per invalidità permanente).
Geniallife da questo punto di vista non è male perchè ti consente di cambiare il capitale assicurato anno dopo anno (quindi è flessibile, può essere sia a capitale fisso sia variabile o anche un pò e un pò), vedo che ha alcuni limiti:
- durata massima 20 anni (già a te servirebbe per esempio una durata un pochino maggiore);
- somma massima di 350k (per esempio nel tuo caso già saresti al limite);
- sono presenti alcune esclusioni di garanzia un pò eccessive e non presenti in altre polizze (ad es. se lavori su ponteggi, lavori nelle forze dell'ordine in mansioni non di ufficio o se giochi a rugby ed anche suicidio);
- esclude anche la morte in caso di ubriachezza senza definirla in modo puntuale nel glossario; quasi tutte le polizze sul mercato sono molto più precise sul punto ed escludono di norma solo l'ubriachezza grave (sopra la soglia di 0,8 microgrammi/litro) o non la escludono proprio. Qui non essendoci una definizione univoca in casi limite la compagnia potrebbe fare storie.
A livello di competititvità di prezzo non saprei dirti, è però difficile da confrontare con altre TCM a durata predefinita perchè in questa polizza il premio cambio di anno in anno.
Ultimo aspetto da considerare è che per fare una TCM online IMHO ci vuole massima competenza dell'argomento, io per una TCM tendenzialmente preferirei un'agenzia.

 

[gallocedrone]

fissarsi il premio finchè si è giovani è molto vantaggioso, andare di anno in anno fa risparmiare all'inizio ma dissangua alla fine.

puoi farti una tcm + Invalidità permanente grave decrescente (400k) per 25 anni a 630 euro annui (detraibili) con gli ultimi 3 anni gratuiti. L'idea è che l'aumento si stipendio porterà ad un aumento del risparmio oltre al fatto che ogni anno che passa il bambino sarà piu vicino alla maturità e quindi meno bisognoso di denaro per finire il suo percorso formativo. L'invalidità permanente grave la terrei in seria considerazione.

Altrimenti una 350k costante sui 480 euro

Edit:
questa scritta che mettono sul sito è quasi truffaldina. il contratto è vincolante per la compagnia assicurativa non per l'assicurato, se non vuoi proseguire il contratto basta non pagare.

 

[rocketdump]

Grazie del consiglio, anche se mi pare che si fa presto a farsi prendere la mano e coprire la qualunque a discapito di premi importanti.

 

[gallocedrone]

al momento ragiona su copertura costante/decrescente e inclusione o esclusione di invalidità permamente, la cifra in sè la decidi alla fine. la decrescenza funziona cosi su una polizza...non è lineare
e.

 

[staffo]

fissarsi il premio finchè si è giovani è molto vantaggioso, andare di anno in anno fa risparmiare all'inizio ma dissangua alla fine.

quando parla di" fissarsi " il premio, siintende che una volta stabilito contrattualmente , il suo ammontare e neanche i massimali però , aumenteranno nel corso degli anni?

 

[Frengo85]

Continuo a pensare che una polizza a capitale decrescente sia da proporre solo quando il premio di una a capitale costante non sia sostenibile dall'assicurato (della serie "meglio così che niente").
Il rischio morte aumenta con l'età, che senso ha una copertura che decresce proprio quando l'evento diventa più probabile?

 

[gallocedrone]

il senso è che quando il figlio ha 23 anni, non avrà piu bisogno di 200k per completare la sua istruzione.

la decrescente io la abbino sempre a Invalidità permanente, cosi sei meno assicurato a livello monetario, ma piu protetto in termini di copertura

 

[123abc]

Continuo a pensare che una polizza a capitale decrescente sia da proporre solo quando il premio di una a capitale costante non sia sostenibile dall'assicurato (della serie "meglio così che niente").
Il rischio morte aumenta con l'età, che senso ha una copertura che decresce proprio quando l'evento diventa più probabile?

Se non ci fosse inflazione la decrescente dovrebbe essere l'unica polizza in commercio. Ha senso avere un capitale che decresce perché nel 99% dei casi la necessità monetaria scende con il tempo.